¿Qué cubre el seguro de casa?
Responsabilidad civil
El asegurador se hace cargo, dentro de lo establecido en la ley y en el contrato firmado por ambas partes, de los costes derivados los daños causados a terceros de manera accidental (reparaciones, el coste de juicios, indemnizaciones…)
Incendios, humo e impacto de rayo
Se cubren este tipo de eventos, siempre y cuando tengan lugar de manera fortuita. Abarca desde la extinción de incendios, hasta los daños causados por el humo o caída de árboles, por caída de rayos, entre otros eventos.
Cobertura de robo
Los seguros de hogar cubren el robo que afecta al contenido, el uso fraudulento de métodos de pago o el robo con violencia fuera del hogar. Algunas coberturas suelen ser los daños causados durante el robo, la reparación o reemplazo de cerraduras…
Daños eléctricos
Reparación de daños en la instalación eléctrica de la vivienda causados por subidas de tensión, cortocircuitos, sobrecargas, etc. Desde la pérdida de alimentos ocasionada por los fallos de este tipo en los electrodomésticos, hasta la rotura de dispositivos.
Daños por agua
Un parte importante de los siniestros que reparan las aseguradoras son causados por roturas de tuberías, inundaciones, grifos cerrados de manera incorrecta, daños ocasionados por congelación, filtraciones y humedades.
Fenómenos atmosféricos
Los riesgos atmosféricos que suelen contemplar las compañías, aunque con limitaciones, son los daños causados por vientos fuertes, precipitaciones intensas, granizo, nieve, desprendimientos de rocas y otros siniestros con origen en la naturaleza.
¿Qué tipos de seguros de hogar deseas comparar?
Seguros para propietarios de vivienda habitual
Un seguro de hogar para quienes viven habitualmente en el inmueble asegurado, del cual son dueños. Esta póliza cubre tanto el continente, como el contenido y la responsabilidad civil.
Seguros de alquiler para propietarios
El seguro de alquiler cubre al arrendador ante las eventuales mensualidades no pagadas por su inquilino y los desperfectos ocasionados en el contenido y continente de la vivienda.
Seguros para personas que viven de alquiler
La póliza para inquilinos asegura los bienes de quienes viven de alquiler. Cubre tanto el contenido, como los daños accidentales que puedan causar a terceros (los inquilinos están exentos de asegurar el continente).
Conceptos para utilizar el comparador de seguros de hogar
El continente de la vivienda hace referencia a la estructura del edificio, así como a los elementos de construcción (el suelo, las paredes, los techos, las puertas y elementos fijos, como antenas…). Solo necesita ser cubierto en los seguros para propietarios.
Conocemos como contenido a todos aquellos elementos que se encuentran en el interior de la vivienda, pero que no forman parte de la estructura. Engloba desde la ropa y los muebles, hasta los electrodomésticos, los alimentos y todo tipo de inmobiliario tangible.
Nos encontramos ante una caso de infraseguro cuando el valor asegurado es menor del valor real de la parte asegurada de la vivienda. En caso de siniestro, solo estaría asegurada la parte establecida en el contrato.
Al contrario que en el infraseguro, el valor asegurado es mayor que el real, por lo que se pagaría un sobrecoste innecesario. La Ley del Contrato de Seguro, establece que "por medio del seguro no puede producirse un enriquecimiento injusto para el asegurado".
Asimismo, existen una serie de coberturas complementarias, como:
- Ocupación ilegal;
- Cobertura de reposición estética del continente;
- Indemnización en caso de atraco;
- Compensación en caso de la necesidad de abandonar el domicilio;
- Cobertura de daños por mascotas en el seguro de hogar;
- Cobertura de reparación de electrodomésticos.
Las coberturas del seguro de hogar protegen la vivienda ante posibles daños tanto en el continente como en el contenido. Estas pueden variar en función de la compañía con la que se formalice el contrato, no obstante la de incendios y la de responsabilidad civil suelen ofrecerlas todos los seguros.
El artículo 1902 del Código Civil establece que quien causa daño a otro está obligado a reparar dicho perjuicio. Por ello, pese a que la responsabilidad civil no es una cobertura obligatoria, sí que es de las más importantes y recomendables.
Requisitos para contratar el seguro de hogar
Antes de firmar el seguro de hogar es necesario aportar una serie de documentación para formalizar la póliza:
- DNI del asegurado;
- Listado de los objetos de valor que se incluyan en la póliza;
- Escritura de la vivienda.
Asimismo, la póliza debe dejar por escrito una serie de disposiciones:
- Nombre y apellidos de la parte contratante, el domicilio social de la aseguradora, el domicilio de ambos y la designación del asegurado;
- Concepto por el cual se asegura el inmueble;
- Condición del riesgo asegurado;
- Denominación de los objetos asegurados y de su situación;
- Alcance de las coberturas y suma asegurada;
- Importe de la prima, impuestos y recargos;
- Forma de pago y vencimiento de las primas;
- Duración de la póliza, exponiendo la fecha en la que comienza y finaliza;
- En el caso de que se produzca la intervención de un mediador, deberán constar sus datos y el tipo de mediador.
Las condiciones cambian cuando se trata de un seguro de impago de alquiler, pues es necesario que la aseguradora requiera cierta información a inquilino y a propietario. Conoce todos los requisitos para contratar un seguro de impago de alquiler.
Preguntas frecuentes antes de contratar un seguro de vivienda
El seguro de hogar no es obligatorio dentro del territorio español, salvo que la casa esté vinculada a un préstamo hipotecario. No obstante, es recomendable su contratación para la protección tanto de la vivienda como de sus habitantes ante cualquier posible imprevisto.
Por otro lado, es necesario destacar que pese a que muchos bancos ofrecen la posibilidad de contratar la hipoteca junto al seguro de la casa, no es necesario que estos contratos se firmen con la misma entidad. De hecho, en muchas ocasiones, hacerlo por separado resulta más económico.
Todo seguro de hogar básico tiene dos coberturas: la de responsabilidad civil y de incendios. Además de estas, pueden tener las comentadas en el apartado de coberturas.
Sí, es posible desgravar el seguro de hogar, pero hay que cumplir dos requisitos:
- El seguro de vivienda tiene que estar vinculado a una hipoteca. Si ya has pagado tu casa, no puedes desgravarlo.
- Haber firmado la hipoteca antes del 1 de enero de 2013, fecha en la que se eliminó esta deducción.
La respuesta a esta pregunta depende de diversos factores y no será la misma para todos los casos. El mejor seguro de hogar para cada persona será el que tenga las coberturas, las exclusiones, la forma de pago y el precio que más se adecúe a sus necesidades y a las características de su vivienda.
En cambio, los peores seguros de hogar son aquellos que omiten información o que tienen una relación calidad precio muy mala.
La documentación necesaria para poder encontrar el mejor seguro de hogar será: los metros cuadrados de la casa, el año de construcción, los datos de ubicación de la vivienda y los materiales de construcción.
El perito se encarga de evaluar los daños que has comunicado, ver si entran dentro de las coberturas de tu póliza, elaborar y emitir un informe para que se proceda o no con la indemnización.
Así, las compañías de seguros tienen un máximo de 40 días desde la comunicación del siniestro para pagar, si procede, el importe que figure en el escrito.
¿Puedo cobrar la indemnización del seguro de hogar y no reparar?
Como hemos ido viendo, resulta fundamental conocer a fondo las coberturas que la entidad aseguradora ofrece tanto para el contenido, como para el continente y lo que a responsabilidad civil respecta, así como calcular correctamente el valor de lo que se va a asegurar para evitar el infraseguro y sobreseguro.
En este caso, no existe una respuesta exacta a la pregunta. Cada compañía tiene unas condiciones concretas en este sentido.
Asimismo, la prima de un seguro de hogar no solo puede verse alterada por el número de partes, sino también por la gravedad del siniestro. Además de la gravedad, la prima puede verse aumentada o incluso cancelarse el seguro si se usan trucos para engañar al seguro de hogar.
Antes de contratar el seguro con tu entidad bancaria, te recomendamos que revises las coberturas que te ofrecen. Muchos bancos, como por ejemplo ING, ofrecen seguros de hogar con garantías similares a las aseguradoras de hogar habituales.
Puedes cancelar tu seguro de hogar siempre que avises con un mes de antelación a la renovación del mismo. Pero cuando te han subido el seguro de hogar sin avisar puedes cancelarlo sin respetar tiempos, ya que ellos han incumplido el contrato.
Te recomendamos que antes de cancelar tu seguro, elijas bien la fecha de efecto del seguro de hogar que vas a contratar, para que coincida con la fecha de vencimiento del que quieres cancelar y no te quedes ni un solo día sin coberturas. Y en ningún caso, devolver el recibo del seguro de hogar sin haber cancelado la póliza por escrito.
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