Seguro de hogar: ¿Cómo puedes proteger tu casa?
¿Qué cubre un seguro de hogar? ¿Es obligatorio contratarlo? Infórmate sobre las coberturas y modalidades de los seguros de vivienda, las posibles exclusiones y las ventajas.
¿Por qué es importante tener un seguro de hogar?
La vivienda es uno de los bienes más importantes que adquiere una persona. En ella pueden suceder numerosos siniestros más o menos graves, como la rotura de cristales o radiadores, causar algún daño a los vecinos debido a una rotura de tubería o incluso un intento de robo.
Por tanto, un seguro de hogar resulta imprescindible para proteger la vivienda y así tener más tranquilidad ante cualquier imprevisto que pueda suceder en ella.
¿Es obligatorio? Aunque sea recomendable, el seguro de hogar no es obligatorio, salvo que tengas contratado un préstamo hipotecario. En ese caso, la ley sí establece que es obligatorio contratar un seguro de hogar con la hipoteca.
Modalidades del seguro de hogar
Los seguros de hogar presentan diferentes modalidades en función de las coberturas que ofrezca, es decir, si es un seguro más o menos amplio; y en función del tipo de hogar al que vaya destinado o quién lo contrate.
Modalidades según las coberturas
Se distinguen tres tipos de pólizas en función de las coberturas y cómo de ampliadas sean o no.
| Seguro básico de hogar | Garantiza las coberturas más básicas, sin asistencia en el hogar, como la responsabilidad civil o los daños por fenómenos naturales. |
|---|---|
| Seguro multirriesgo | La modalidad de seguro multirriesgo incluye más coberturas y ofrece protección ante prácticamente cualquier situación. Las garantías son más amplias y entran coberturas como asistencia en el hogar o robo. |
| Seguro a todo riesgo | El seguro de hogar a todo riesgo es la póliza más completa, con ella el usuario está protegido ante cualquier imprevisto. Se incluyen coberturas como la asistencia informática o la pérdida de alimentos refrigerados. |
Modalidades según la vivienda y su uso
En función de quién contrate el seguro (propietario o inquilino) y del uso que se le de a la vivienda (uso habitual, alquiler o segunda residencia), se pueden distinguir diferentes tipos de seguros que están adaptados a cada situación.
| Para vivienda habitual | Póliza que contrata el propietario de una vivienda en la que reside. Es importante para estar protegido ante situaciones que se pueden dar con cierta facilidad como una fuga de agua. |
|---|---|
| Para propietarios que ponen su casa de alquiler | El seguro para propietarios incluye, además de las coberturas convencionales del seguro de hogar, algunas relacionadas con el alquiler, como el impago de éste o defensa jurídica ante posibles problemas con los inquilinos. |
| Para inquilinos | El seguro para inquilinos está destinado, sobre todo, a la responsabilidad civil del inquilino o a los imprevistos que pueda causar dentro de la vivienda en la que vive de alquiler. |
| Para segunda residencia | Los seguros para segundas residencias están diseñados con coberturas más específicas para casas que están vacías varios meses al año. Sus principales garantías protegen frente a robos o fenómenos atmosféricos. |
¿Qué cubre el seguro de hogar?
Dependiendo de las compañías de seguros de hogar, las coberturas ofertadas son diferentes. Aun así, hay una serie de coberturas más básicas, que por lo general están incluidas en todas las pólizas de las diferentes aseguradoras.
■ Responsabilidad civil: la cobertura se encarga de cubrir los daños causados a terceros, como puede ser una gotera o daños provocados por una mascota. En estos casos, el seguro cubre el importe de las reparaciones hasta un máximo indicado en la póliza (suele estar entre los 180.000 y 600.000€).
■ Fenómenos naturales: garantía destinada a cubrir los daños causados por inundaciones, terremotos, incendios naturales o nieve. Es importante revisar bien la cláusula para conocer bien qué cubre, ya que puede haber bastantes exclusiones.
■ Daños por agua: una de las coberturas más solicitadas, pues los daños por agua son los más frecuentes en una vivienda. Incluye siniestros como rotura de tuberías y fugas de agua o goteras. Cada aseguradora establece cuál es el importe máximo a cubrir.
■ Rotura de cristales: la cobertura consiste en la reparación de cristales que han sido dañados de manera accidental, como lunas, material sanitario, mármoles…
■ Incendio, rayo y explosión: los seguros cubren los daños materiales que se hayan causado debido al humo, la caída de un rayo o una explosión.
Otras coberturas
Además de las coberturas básicas, los seguros de hogar incluyen otras más ampliadas en sus pólizas de multirriesgo y en las de todo riesgo.
■ Daños eléctricos: hace referencia a cualquier desperfecto que afecte tanto al continente de la vivienda (la instalación eléctrica), como al contenido de la misma, en aparatos eléctricos y electrónicos.
■ Daños por actos vandálicos: garantía frente a los daños que se puedan causar a partir de actos vandálicos. Para que la cobertura se haga efectiva, las aseguradoras piden pruebas para corroborarlo.
■ Defensa jurídica y reclamación de daños: cobertura basada en cubrir los gastos de asistencia legal ante una posible disputa con el vecino, por ejemplo. En caso del seguro para inquilinos, también cubriría los gastos ante disputas con el arrendador y, del mismo modo, en el seguro para propietarios con el inquilino.
■ Reposición de cerraduras: en caso de que haya habido un robo en la vivienda, o se hayan extraviado las llaves, la aseguradora cubre el cambio de las cerraduras de acceso a la vivienda para la seguridad del usuario.
■ Daños estéticos: con esta cobertura se garantiza la coherencia estética. Es decir, consiste en la reparación de los desperfectos que ha causado un siniestro para recuperar el aspecto que había anteriormente.
■ Asistencia informática: se trata de una cobertura de asistencia que, dependiendo de la aseguradora, cubre uno u otros servicios. Algunos de ellos son: rastreo de ordenadores, borrado de huella digital o asistencia informática mediante teléfono.
Exclusiones del seguro de hogar
Por muchas garantías con las que cuente el seguro de la vivienda, hay algunas cuestiones que no cubre el seguro de hogar:
- Daños provocados por fumar, como puede ser un incendio por apagar mal un cigarrillo.
- Instalaciones en mal estado: si el perito observa que los daños derivan de la antigüedad de las instalaciones o de una mala de conservación de las mismas tampoco se cubrirán los gastos de reparación o sustitución del/los objeto/s
- Roturas:si bien es cierto que la mayoría de aseguradoras cubren la rotura de cristales o de mármoles, otras fracturas o desgarros de bienes del inmueble pueden estar excluidos de las coberturas
Otras exclusionesLos hurtos fuera de la vivienda o los daños en objetos situados en jardines o terrazas es frecuente que también queden fuera de las coberturas del seguro de hogar.
Cómo calcular un seguro de hogar
Para contratar un seguro de hogar es importante saber que el precio variará en función de diferentes factores como el tipo de póliza, si es más o menos amplia, pero también el tipo de vivienda o el uso que se haga de ella. Algunos de los factores que determinan el precio del seguro de hogar son los siguientes:
- Tipo de vivienda: si se trata de un piso, un chalet…
- Fecha de construcción del inmueble o de la última rehabilitación
- Materiales con los que está construida la vivienda
- Tamaño y ubicación de la vivienda
- Uso del hogar: residencia habitual, segunda vivienda o destinada al alquiler
- Elementos de seguridad con los que cuenta: alarmas, puertas acorazadas, caja fuerte...
- Cantidad de personas que viven en el hogar
Preguntas frecuentes sobre el seguro de hogar
¿Desgrava el seguro de hogar?
Sí, es posible desgravar el seguro de hogar, pero hay que cumplir dos requisitos:
■ El seguro de vivienda tiene que estar vinculado a una hipoteca. Si ya has pagado tu casa, no puedes desgravártelo.
■ Haber firmado la hipoteca antes del 1 de enero de 2013, fecha en la que se eliminó esta deducción.
¿Cómo puedo hacer una reclamación por mi seguro de hogar?
Para hacer una reclamación al seguro, lo primero que tienes que hacer es comunicárselo a la empresa por escrito. Lo más habitual es que las compañías cuenten con alguna vía de comunicación para quejas o reclamaciones, como un email. Si no, puedes ponerte en contacto con el Departamento de Atención al Cliente o con el Defensor del Asegurado asignado.
Si después de dos meses desde que contactaste no te han respondido o la contestación ha sido negativa, siempre puedes dirigirte a la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones.
¿Cómo hacen el peritraje si tengo un siniestro de hogar?
El perito se encarga de evaluar los daños que has comunicado, ver si entran dentro de las coberturas de tu póliza, elaborar y emitir un informe para que se proceda (o no) con la indemnización.
Así, las compañías de seguros tienen un máximo de 40 días desde la comunicación del siniestro para pagar (si procede) el importe que figure en el escrito.
¿Cuál es el plazo para dar de baja un seguro de hogar?
Para dar de baja un seguro de hogar, tienes que indicárselo a la compañía al menos un mes antes de la fecha de renovación.