Seguros privados de salud: coberturas, tipos y límites
Los seguros médicos privados se han convertido en una buena alternativa para disfrutar de servicios médicos sin estar pendiente de las listas de espera. Las aseguradoras ofrecen diversas coberturas de asistencia médica, hospitalaria y quirúrgica a través de diversas modalidades: con o sin copago o con reembolso.
Tipos de seguro médico privado
A diferencia de las pólizas de coche, los tipos de seguros de salud son más amplios e incluyen más o menos coberturas dependiendo de las necesidades de cada cliente. Entre las más comunes se suelen encontrar:
- Cuadro médico: en este grupo se incluyen las modalidades con copago o sin copago.
- Seguros de salud de reembolso: ofrecen la libertad de escoger el centro hospitalario. El asegurado tendrá que pagar por cada visita médica y, posteriormente, la aseguradora le reembolsará el importa, total o parcialmente.
- Seguros de salud sin hospitalización: no cubren las estancias hospitalarias.
Cuadro médico con o sin copago
Como su propio nombre indica, estos seguros de salud permiten acceder a todo el cuadro médico y a las clínicas concertadas por la compañía. Entre ellos se distinguen el de cuadro médico con copago o sin copago, que presentan las siguientes características:
- Cuadro médico sin copago: la prima no varía, pudiendo acudir al médico las veces que quieras sin necesidad de que tengas que pagar un extra. En este caso, los recibos mensuales son más elevados que en el de cuadro médico con copago.
- Cuadro médico con copago: la prima varía. Además del importe anual tendrás que abonar el precio fijado por la aseguradora para cada servicio médico.
Normalmente el precio de los servicios médicos en el seguro de salud con copago suele ser más bajo que la media marcada por el sistema sanitario español.
Seguros de salud con reembolso
Al contratar un seguro médico privado con reembolso, el asegurado también puede elegir libremente las clínicas y el médico. Su particularidad es que los servicios no incluidos en la póliza hay que pagarlos por adelantado. Acto seguido, se han de presentar un informe de los gastos generados y solicitar el reintegro.
Porcentaje de devolución de los gastos generadosCada aseguradora establece el porcentaje de devolución en la póliza. Por lo general, suele oscilar entre el 80 y el 100%.
- Documentación a presentar para que te reembolsen los gastos
- Facturas oficiales, con concepto y cuantía
- Formulario de petición del reembolso: datos de contacto, bancarios y firma del titular de la póliza
Seguros médicos privados sin hospitalización
Los seguros de salud sin hospitalización suelen ser la situación más económica a la hora de contratar una póliza Como su propio nombre indica, no incluyen la cobertura de hospitalización en ningún caso.
Si por ejemplo tienes que someterte a una cirugía, los días que estés ingresado no están contemplados entre las coberturas de la póliza.
Otros tipos de seguros privados de salud
Hay aseguradoras que prefieren hacer la división entre tipos de seguros de salud por el público objetivo (seguros médicos familiares o individuales), por la cantidad de servicios incluidos (seguro médico privado esencial, completo, élite, ultra) o por la actividad laboral (seguro para autónomos, seguros de responsabilidad civil).
Seguros de indemnizaciónOtro tipo son los seguros de indemnización, pólizas médicas que ofrecen al asegurado una cantidad de dinero si la hospitalización o intervención le impide desempeñar su trabajo. Están asociados a los de cuadro médico o asistencia sanitaria, donde se fija la cantidad a abonar.
Coberturas de los seguros médicos privados
Las coberturas de los seguros de salud son un factor determinante a la hora de decantarse por una póliza u otra. Dada la variedad de modalidades, algunas incluyen más garantías que otras, pero estas son a nuestro juicio las básicas que deben contemplar para asegurar un buen tratamiento sanitario:
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Incluidas todas las especialidades médicas y quirúrgicas |
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Segunda valoración por un facultativo si se trata de enfermedades graves (cáncer, párkinson, entre otras) |
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Servicio de hospitalización con los gastos cubiertos al menos durante 24 horas. La mayoría seguros básicos no suelen incluirla |
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Servicio de urgencias 24 horas tanto en la clínica como en el domicilio. |
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Incluye tratamientos básicos, como la limpieza bucodental o las urgencias. Algunos la incluyen como cobertura complementaria. |
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Incluido el servicio de preparación al parto, parto y obstetricia |
¿Cuál es el mejor seguro médico privado? Los seguros de salud sin copagos y sin carencias son los mejores seguros médicos ya que son los seguros de salud más completos. Sin embargo, también son aquellos que tienen un precio más elevado. Lo ideal es comparar los seguros de salud para elegir el mejor.
Aspectos a considerar al escoger un seguro médico privado
A la hora de escoger un seguro médico privado, el primer paso es considerar el tipo de asistencia sanitaria que necesitáis tanto tú como tu familia. Si por ejemplo no acudes al médico con frecuencia, las pólizas básicas te pueden servir. Por el contrario, si no estás bien de salud o tienes hijos en edad de ir al pediatra, una póliza familiar completa podría ser la mejor alternativa.
Una de las coberturas a tener en cuenta al escoger un seguro médico es la hospitalización, más concretamente si la aseguradora te ofrece una indemnización económica por cada día que estés ingresado.
Además de a estos aspectos, es fundamental prestar atención a los copagos y el periodo de carencia.
¿Qué no incluyen los seguros privados de salud?
Las coberturas de un seguro médico privado tiene ciertas limitaciones. En primer lugar, la aseguradora no se hará cargo de los gastos generados si padeces una enfermedad o patología grave previo a la firma de la póliza. Pero este no es el único de los casos:
- Enfermedades o daños causados por la realización de actividades de riesgo o deportes peligrosos
- El SIDA (Síndrome de Inmunodeficiencia Adquirida) y todo lo que conlleva también está excluido en la mayoría de pólizas de salud
- Enfermedades mentales o un seguro que cubra la cirugía plástica por razones estéticas (reducción de peso)
Valoración y opiniones sobre los seguros médicos
Desde Selectra observamos que la contratación de seguro médico puede reportar grandes ventajas. Por un lado, se reducen los tiempos de espera, pudiendo acudir al médico que quieras sin necesidad de que te deriven previamente. Sumado a ello, el acceso a nuevos tratamientos, más modernos, y la elección de centro médico y hospital hace que tu salud y la de los tuyos esté a buen recaudo.
En lo que respecta a las opiniones de los usuarios, hay algunas compañías que acumulan más comentarios positivos o negativos. Estas son algunas de las primeras:
Estoy bastante contento con mi seguro de Adeslas. Casi nunca me ha dado ningún problema, solo las veces que no encontraba un médico en concreto.
Rafael - Opinión sobre SegurCaixa Adeslas
Llevo con Asisa desde 2018. He pasado con ellos un embarazo, un parto y una ligadura de trompas y ningún problema. El único defecto que veo es que la prima es un poco cara.
Estefanía - Opinión sobre Asisa
Nunca me han puesto ninguna pega. Y eso que llevo varios años con ellos y he realizado miles de pruebas, tratamientos y visitas a hospitales distintos.
Mire - Opinión sobre DKV
Más información sobre seguros de salud
Preguntas frecuentes sobre los seguros de salud
¿El seguro de salud cubre las enfermedades prexistentes?
No, la mayoría de aseguradoras no cubren las enfermedades que ya padezcas antes de contratar la póliza. Al igual que para contratar un seguro de fisioterapia, donde te pueden exigir que no tengas ninguna lesión previa. Además si sufres algunas patologías como cardiopatías, enfermedades cerebrovasculares o SIDA es posible que te denieguen la póliza.
¿Puedo contratar un seguro de salud si estoy embarazada?
Sí, pero hay que prestar atención al período de carencia. Las compañías establecen en las pólizas los límites máximos y mínimos de este periodo. Por ejemplo, el parto suele estar entre los 8 y los 24 meses de carencia, dependiendo de la aseguradora.
¿Cuál es la edad máxima para contratar un seguro médico?
Los límites de edad los establece cada aseguradora dentro del contrato, pero por lo general suele estar entre los 65-69 años. Si te interesa, hay algunas aseguradoras que ya están ofreciendo pólizas para mayores de 70.
¿Tengo que pasar un reconocimiento médico para contratar un seguro de salud?
No es lo habitual, pero sí que es frecuente que tengas que contestar a un cuestionario con la que la aseguradora certificará que estas en condiciones óptimas para firmar una póliza médica con ella.