Seguros de salud: ¿Qué ofrece un seguro médico privado?

Antes de contratar un seguro médico privado, cualquier usuario necesita comprender las particularidades que presenta este ámbito de las pólizas de seguros.

Desde tipos hasta coberturas, es vital conocer sus ventajas y una serie de condiciones básicas para conseguir un seguro de salud al mejor precio.

Tipos de seguros de salud

La clasificación especializada que permite entender qué tipos de seguros privados de salud existen en el mercado se sustenta, fundamentalmente, sobre cuestiones económicas, así como necesidades específicas del posible tomador. De tal manera, es posible encontrar tres grandes grupos, aunque uno de ellos destaca especialmente sobre el resto.

1. Seguro de asistencia sanitaria

Conocido de manera más coloquial como cuadro médico, en resumen corresponde a seguros con copago y sin copago, el tipo de seguro más económico y en el que la variante de coberturas permite rebajar o aumentar el coste del seguro en función de los intereses del usuario.

Es, con holgada diferencia, el tipo de seguro médico más demandado. Según datos específicos del sector, recogidos por la consultora especializada ICEA, el 90 por ciento de los seguros de salud atienden a esta modalidad de póliza.

2. Con reembolso de gasto

Se trata de una variante más cara, pero, a su vez, ofrece una enorme libertad al asegurado a la hora de escoger centro, médico o especialista . Por una parte, responde como un seguro sin copago ante la compañía contratada: el usuario podrá disponer de los servicios médicos de su aseguradora sin límite y sin realizar pagos adicionales. Pero, además, el asegurado puede acudir a cualquier otro facultativo que quede fuera del cuadro médico de su compañía, asumiendo un bajo coste por este servicio.

Este tipo de póliza permite a un asegurado de Mapfre pasar consulta con un médico de Asisa, si es de su preferencia. Eso sí, la modalidad de reembolso de gasto incluye el pago de un porcentaje ante estos casos, que ronda el 10-20 por ciento del coste.

El asegurado pagará la totalidad de la prestación, y posteriormente su compañía le reembolsará el porcentaje previamente pactado tras la firma de la póliza (normalmente, las compañías lo fijan en un 80-90 por ciento del coste).

3. Indemnización y subsidio

Este tipo de seguro permite al paciente recibir una indemnización económica diaria en caso de ingreso hospitalario, si la causa es un accidente o una enfermedad. En todo caso, estos pagos serán complementarios a los percibidos por la Seguridad Social, al tratarse de ámbitos distintos: por una parte, la aportación del organismo público, y por otra, el seguro privado.

Representa un escaso porcentaje del total (no alcanza el 3 por ciento) dentro de los distintos tipos de seguro de salud, ya que, a fin de cuentas, no es común que una persona esté hospitalizada.

En el mismo orden, existen dos posibilidades de acceso a este servicio. Por una parte, contratar este seguro de indemnización y subsidio de manera única y exclusiva. Y, por otro lado, la posibilidad de adherirlo como cobertura adicional dentro de un seguro de salud.

Buena opción para usuarios especialmente previsores, o que, por circunstancias laborales, están expuestos a determinados riesgos diarios. Así podrán preservar su estabilidad económica en caso de contratiempo en lo que a su salud se refiere.

Seguro médico privado por perfil del usuario

Asimismo, la manera más común de clasificar los seguros de salud se ajusta al perfil del usuario. De tal modo, es posible encontrar seguros médicos privados para usuarios específicos: jóvenes, mayores de 65 años, familias, embarazadas, autónomos…

¿Qué seguro puedo contratar?

¿Qué debo saber antes de contratar un seguro médico?

A la hora de contratar seguros de salud, existen multitud de premisas que deben tenerse en cuenta y que conducirán hacia la elección de una aseguradora u otra. Por ello, antes de utilizar un comparador de seguros de salud, es importante conocer aquella terminología y documentación que será necesaria para poder escoger una póliza adaptada a unas necesidades concretas.

1. Coberturas básicas o completas

Se limita únicamente a dos opciones: asistencia básica o completa. Por una parte, la modalidad básica incluye aquellos servicios médicos que no precisan del ingreso del asegurado en un hospital, como por ejemplo, la medicina primaria o la consulta con un especialista.

Del mismo modo, la asistencia completa añade a los servicios básicos otras competencias, como intervenciones quirúrgicas u operaciones: en definitiva, todo lo relacionado con un posible ingreso hospitalario.

2. Con copago o sin copago

Entender qué es el copago es fundamental a la hora de contratar un seguro médico. En resumen, el copago es el coste que el asegurado tendrá que asumir según su modalidad contractual. La situación personal y financiera del futuro asegurado es determinante antes de elegir una opción sin copago u otra con copago, especialmente tras el uso de un comparador de seguros de salud.

En lo referente a las pólizas sin copago, suelen tener un precio más elevado, puesto que el usuario realizará un único desembolso -ya sea mensual, trimestral o anual- sin importar el número de veces que utilice los servicios contratados. Es una modalidad de pago especialmente recomendable para personas que necesitan acudir a consulta con cierta asiduidad. Por ejemplo, un paciente con enfermedad crónica.

Un seguro médico con copago se ajusta mejor a perfiles que no suelen requerir de asistencia sanitaria con una recurrencia elevada. El coste de la prima fija es inferior, pero el asegurado tendrá que asumir posteriormente el coste de cada servicio médico que utilice, por mínimo que sea. No obstante, cada pago adicional estará pactado con la aseguradora en el momento de la contratación.

3. Carencia

El periodo de carencia corresponde al tiempo de espera que el asegurado tendrá que cumplir hasta poder hacer uso de los servicios médicos contratados.

Se trata de un condicionante imprescindible para las aseguradoras, evitando así que el cliente contrate una póliza para tratar una dolencia ya conocida y cancele el seguro una vez esté solucionada.

Por ello, el periodo de carencia será establecido por la compañía, siendo de determinados meses y en función de la cobertura en cuestión.

Algunas empresas de seguros establecen un periodo de 3 meses para intervenciones que no requieren hospitalización y, en otros casos, plazos de hasta 8-10 meses para embarazos o partos.

4. Duración

En este apartado en cuestión, por norma general existen dos posibilidades:

- Duración de 12 meses desde el momento de la firma.
- Duración hasta el final del año natural, y renovación automática por otro año natural.

En todo caso, algunas aseguradoras ofrecen pólizas concretas cuya vigencia puede alcanzar los dos o tres años de servicio.

Por otra parte, respecto a la baja o no renovación, será necesario que el asegurado informe de su decisión a la compañía con un mes de antelación, el previo al vencimiento de la póliza.

Del mismo modo, la compañía debe comunicar al asegurado, al menos con dos meses de antelación, cualquier modificación que se efectúe sobre el contrato, tal y como recoge el artículo 22 de la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro.

5. Edad

Las compañías de seguros médicos privados suelen establecer como edad máxima de contratación los 65 años. No obstante, algunas de estas firmas sí ofrecen pólizas para mayores de 65, 70 o incluso hasta los 80 años. Como es obvio, la probabilidad de hacer uso de estos servicios es mayor cuanto más alta es la edad, y por ello, el precio del seguro será más elevado.

6. Cuestionario médico previo

Antes de la contratación, cada aseguradora solicitará al interesado cierta información básica que será determinante en el precio final de la póliza. En este cuestionario se informará a la compañía del estado de salud del posible paciente de la manera más actualizada posible.

Se tendrán en cuenta aspectos como la existencia de enfermedades crónicas; el consumo de sustancias nocivas como tabaco o alcohol; o los antecedentes familiares de alguna patología concreta.

¿Por qué contratar un seguro de salud?

Antes de comparar o contratar un seguro de salud, es esencial saber qué ventajas ofrecen las alternativas privadas del sector.

• Garantía completa

  Multitud de servicios para garantizar la prevención de enfermedades o, surgido el caso, curarlas. Esta ventaja queda sujeta al tipo de póliza que contrate el usuario.

• Elección de especialistas

  Denominado como cuadro médico al que el asegurado podrá acceder, su preferencia prima a la hora de escoger hospital en el que ser atendido y profesional facultativo.

• Rapidez y eficiencia

  Si de algo es garantía un seguro es de velocidad y agilidad en el servicio, premisas clave para personas que priman la salud y sentirse bien en todo momento.

• Coberturas extra

  Un servicio adicional es bienvenido, y muchas compañías incluyen coberturas dentales o asistencia en el extranjero para sus asegurados.

¿Qué ofrece un seguro médico privado?

Las aseguradoras suelen incluir una serie de servicios entre sus prestaciones mínimas, que varían en función de la compañía y las variables contratadas en la póliza. Estas coberturas suelen ser las siguientes:

• Especialidades médicas: algunas compañías establecen restricciones en este caso, pero es habitual que cubran áreas como ginecología, dermatología, cardiología o traumatología.
• Pruebas de diagnóstico: desde las más comunes, como un análisis clínico o una radiografía, hasta un escáner o endoscopias.
• Servicio de urgencia: durante las 24 horas del día, las compañías prestan esta cobertura tanto en asistencia domiciliaria como en centros y hospitales.
• Hospitalización: garantiza el ingreso en uno de los hospitales concertados por la aseguradora, en una habitación de uso exclusivo para el usuario que incluye otra cama individual para su acompañante.
• Asistencia primaria: consulta básica con un médico de cabecera, elegido por el usuario dentro de las posibilidades que ofrezca la compañía.
• Pediatría y puericultura: asistencia médica a menores y a recién nacidos.
• Enfermería: servicio prestado en centros o consultorios, pero también en domicilio si así lo prescribe el facultativo.

¿Qué no cubre un seguro de salud?

En todo caso, al igual que encontramos servicios mínimos que las aseguradoras siempre cubrirán, también existen determinados casos en los que, por cuestiones de rentabilidad y optimización económica, las compañías dejarán fuera de sus coberturas. Algunos de estos casos son:

 Patologías preexistentes: este es uno de los objetivos del cuestionario que las aseguradoras realizan antes de acordar una contratación. Ante enfermedades preexistentes u otras secuelas, las compañías rechazarán la prestación de servicio, e incluso podrán anular la vinculación entre ambas partes.

 Vacunación alergológica: conocidas como vacunas para la alergia, tampoco estarán cubiertas por el seguro, quedando su coste a cuenta del paciente. Estos extractos, administrados en pequeñas dosis, permiten desarrollar una tolerancia estable al alérgeno en cuestión.

 Intoxicación por alcohol y drogas: al igual que sucede con los seguros de coche, las compañías interpretan como responsabilidad del tomador una intoxicación etílica o por drogas. No se tratará de una necesidad médica, ya que ese estado habrá sido generado por elección del asegurado.

 Complicaciones tras cirugía estética: al igual que sucede con casos de alcoholismo u otras sustancias tóxicas, los problemas derivados por operaciones de cirugía estética no se consideran por las aseguradoras una necesidad médica.

Preguntas frecuentes sobre seguros de salud

¿Qué son los cuadros médicos?

Un cuadro médico hace referencia al conjunto de profesionales que trabaja para la empresa aseguradora en cuestión, y a los lugares concertados (hospitales o clínicas) donde pueden acudir los pacientes. Para consultar el cuadro médico, la página web de la aseguradora ofrece toda la información necesaria.

¿Hasta qué edad se pueden contratar los seguros privados de salud?

La edad máxima de contratación de los seguros médicos suele ser entre los 64 y 69 años. Sin embargo, existen compañías como Adeslas, Sanitas o DKV que ofrecen seguros de salud para mayores de 70 años, alcanzando incluso hasta los 80 años. Además, hay aseguradoras que disponen de pólizas específicas para este público concreto.

¿Por qué utilizar un comparador de seguros de salud?

El número de personas que contrata un seguro de salud privado crece cada año. Un comparador, además de mostrar los diferentes perfiles que se adecúan a cada póliza, ayuda a seleccionar el seguro médico más barato y más indicado para cada necesidad. Por ello, desde Selectra, como asesores expertos en la materia, brindamos nuestra ayuda para que la elección sea la mejor posible.

¿Se puede desgravar el seguro de salud?

Lo habitual es que un seguro de salud no se pueda desgravar, salvo algunas excepciones, como por ejemplo autónomos o empresas con seguros colectivos.