Guía sobre los seguros de salud: tipos, coberturas y límites

Seguros de salud
Seguros de salud

Los seguros m√©dicos privados se han convertido en una buena alternativa para disfrutar de servicios de salud sin estar pendiente de las listas de espera. Las aseguradoras ofrecen diversas coberturas de asistencia m√©dica, hospitalaria y quir√ļrgica a trav√©s de diversas modalidades: con o sin copago, con o sin carencia, o con reembolso.



Aspectos a considerar al escoger un seguro médico: Copago y carencia

Las listas de espera o la carencia de algunos servicios de atenci√≥n m√©dica en la sanidad p√ļblica han hecho que los seguros de salud hayan calado con fuerza. Su objetivos no son otros que suplir la inesistencia o deficiencias de la Seguridad Social, agilizar las operaciones e intervenciones quir√ļrgicas, facilitar la hospitalizaci√≥n y permitir el acceso a tratamientos y nuevas t√©cnicas gracias a sus propios centros, cl√≠nicas y cuadro m√©dico.

Seguros de salud

A la hora de escoger un seguro de salud, el primer paso es considerar el tipo de asistencia sanitaria que necesit√°is tanto t√ļ como tu familia. Si por ejemplo no acudes al m√©dico con frecuencia, las p√≥lizas b√°sicas te pueden servir. Por el contrario, si no est√°s bien de salud o tienes hijos en edad de ir al pediatra, una p√≥liza familiar completa podr√≠a ser la mejor alternativa.

Una de las coberturas a tener en cuenta al escoger un seguro de salud es la hospitalización, más concretamente si la aseguradora te ofrece una indemnización económica por cada día que estés ingresado.

Además de a estos aspectos, es fundamental prestar atención a los copagos y el periodo de carencia.

Comparador de seguros de salud

¬ŅQu√© es el copago en los seguros de salud?

El copago es la cantidad de dinero que la aseguradora te cobrar√° por emplear determinados recursos m√©dicos y sanitarios. Actualmente, las compa√Ī√≠as ofrecen p√≥lizas de salud con copago o sin copago, siendo la prima m√°s elevada en el segundo caso que en el primero.

Tanto si te haces con un seguro con copago como sin copago tienes acceso a las mismas coberturas. La contratación de uno u otro no repercute en la calidad de los servicios sanitarios incluidos.

¬ŅCu√°l es el precio de los copagos? El coste de los copagos var√≠a en funci√≥n de cada aseguradora y del servicio prestado, pero estos son los precios estimados:

  • Medicina general: entre los 2 y los 20 euros
  • Asistencia especializada: desde los 4 hasta los 100 euros
  • Hospitalizaci√≥n: desde los 3 hasta los 100 euros
  • Ambulancia: desde los 2,5 hasta los 100 euros

Se suele aplicar la norma de que cu√°nto m√°s baja es la prima de un seguro de salud, mayor es el precio de los copagos.

Periodo de carencia en los seguros de salud

La carencia se define como el periodo que ha de transcurrir entre que contratas una póliza médica y la posibilidad de emplear los servicios médicos que vienen incluidos en la misma.

Durante el periodo de carencia, si acudes al facultativo, todos los gastos generados corren de tu cuenta.

Las aseguradoras suelen aplicar el periodo de carencia a algunas coberturas y a otras no (e incluso ofrecen pólizas sin carencia). Por lo general, la atención médica primaria está exenta de este período, pero si que hay algunos servicios 'problemáticos':

  • Carencia de servicios sanitarios
  • Embarazo: entre 6 y 24 meses
  • Hospitalizaci√≥n: de 6 a 10 meses por norma general
  • Intervenciones quir√ļrgicas: de 6 a 10 meses generalmente

La finalidad del periodo de carencia no es otra que evitar el fraude. Con el mismo, las aseguradoras se cercioran de que el asegurado no va a cancelar la póliza una vez atendida su urgencia sanitaria.

Seguros médicos sin carencia

Tipos de seguros de salud

A diferencia de las pólizas de coche, los tipos de seguros de salud son más amplios e incluyen más o menos coberturas dependiendo de las necesidades de cada cliente. Entre las más comunes se suelen encontrar:

  • Cuadro m√©dico: en este grupo se incluyen las modalidades con copago o sin copago.
  • Seguros m√©dicos de reembolso: ofrecen la libertad de escoger el centro hospitalario. El asegurado tendr√° que pagar por cada visita m√©dica y, posteriormente, la aseguradora le reembolsar√° el importa, total o parcialmente.
  • Seguros m√©dicos sin hospitalizaci√≥n: no cubren las estancias hospitalarias.
  • Seguros dentales: incluyen los tratamientos dentales. Algunas compa√Ī√≠as incluyen estos tratamientos como una cobertura en sus p√≥lizas.

Cuadro médico con o sin copago

Como su propio nombre indica, estos seguros de salud permiten acceder a todo el cuadro m√©dico y a las cl√≠nicas concertadas por la compa√Ī√≠a. Entre ellos se distinguen el de cuadro m√©dico con copago o sin copago, que presentan las siguientes caracter√≠sticas:

  • Cuadro m√©dico sin copago: la prima no var√≠a, pudiendo acudir al m√©dico las veces que quieras sin necesidad de que tengas que pagar un extra. En este caso, los recibos mensuales son m√°s elevados que en el de cuadro m√©dico con copago.
  • Cuadro m√©dico con copago: la prima var√≠a. Adem√°s del importe anual tendr√°s que abonar el precio fijado por la aseguradora para cada servicio m√©dico.

Normalmente el precio de los servicios m√©dicos en el seguro de salud con copago suele ser m√°s bajo que la media marcada por el sistema sanitario espa√Īol.

Mejores seguros médicos con copago
 
Mejores seguros médicos sin copago

Seguros de salud con reembolso

Al contratar un seguro de salud con reembolso, el asegurado también puede elegir libremente las clínicas y el médico. Su particularidad es que los servicios no incluidos en la póliza hay que pagarlos por adelantado. Acto seguido, se han de presentar un informe de los gastos generados y solicitar el reintegro.

Porcentaje de devolución de los gastos generadosCada aseguradora establece el porcentaje de devolución en la póliza. Por lo general, suele oscilar entre el 80 y el 100%.

  • Documentaci√≥n a presentar para que te reembolsen los gastos
  • Facturas oficiales, con concepto y cuant√≠a
  • Formulario de petici√≥n del reembolso: datos de contacto, bancarios y firma del titular de la p√≥liza

Seguro médico sin hospitalización

Los seguros m√©dicos sin hospitalizaci√≥n suelen ser la situaci√≥n m√°s econ√≥mica a la hora de contratar una p√≥liza Como su propio nombre indica, no incluyen la cobertura de hospitalizaci√≥n en ning√ļn caso.

Si por ejemplo tienes que someterte a una cirug√≠a, los d√≠as que est√©s ingresado no est√°n contemplados entre las coberturas de la p√≥liza.

Seguros dentales

La mayor√≠a de compa√Ī√≠as suelen incluir la asistencia dental b√°sica como cobertura dentro de sus p√≥lizas. En caso de querer contratarlo un seguro dental por separado, estos incluyen los tratamientos odontol√≥gicos generales exclusivamente (periodoncia, ortodoncia) e incorporan m√°s o menos servicios dependiendo de la modalidad a contratar.

Precio de los seguros dentalesSe pueden encontrar pólizas dentales básicas por menos de 14 euros al mes. Por lo general, las consultas privadas suelen ofrecer servicios para asegurados y no asegurados, siendo el importe menor en el segundo caso.

Seguros dentales

Otros tipos de seguros médicos

Hay aseguradoras que prefieren hacer la divisi√≥n entre tipos de seguros por el p√ļblico objetivo (seguros m√©dicos familiares o individuales), o por la cantidad de servicios incluidos (seguro m√©dico esencial, completo, √©lite, ultra).

Seguros de indemnizaci√≥nOtro tipo son los seguros de indemnizaci√≥n, p√≥lizas m√©dicas que ofrecen al asegurado una cantidad de dinero si la hospitalizaci√≥n o intervenci√≥n le impide desempe√Īar su trabajo. Est√°n asociados a los de cuadro m√©dico o asistencia sanitaria, donde se fija la cantidad a abonar.

Coberturas de los seguros de salud

Las coberturas de los seguros de salud son un factor determinante a la hora de decantarse por una póliza u otra. Dada la variedad de modalidades, algunas incluyen más garantías que otras, pero estas son a nuestro juicio las básicas que deben contemplar para asegurar un buen tratamiento sanitario:

Coberturas de un buen seguro de salud
Cobertura
Servicios incluidos en la cobertura
Asistencia médica primaria
  • Medicina general, en consulta o a domicilio
  • Servicio de pediatr√≠a
  • Servicio de enfermer√≠a
  • Servicio de ambulancia
Acceso a especialidades
  • Traumatolog√≠a
  • Dermatolog√≠a
  • Cardiolog√≠a
  • Ginecolog√≠a
Pruebas diagnósticas
  • Ecograf√≠as
  • An√°lisis de orina, sangre etc.
  • Radiolog√≠a
  • Urolog√≠a
Intervenciones quir√ļrgicas
Incluidas todas las especialidades m√©dicas y quir√ļrgicas
Segunda opinión médica
Segunda valoración por un facultativo si se trata de enfermedades graves (cáncer, párkinson, entre otras)
Hospitalización
Servicio de hospitalización con los gastos cubiertos al menos durante 24 horas. La mayoría seguros básicos no suelen incluirla
Urgencias
Servicio de urgencias 24 horas tanto en la clínica como en el domicilio.
Servicio dental
Incluye tratamientos b√°sicos, como la limpieza bucodental o las urgencias. Algunos la incluyen como cobertura complementaria.
Parto
Incluido el servicio de preparación al parto, parto y obstetricia

¬ŅQu√© no incluye un seguro de salud?

Las coberturas de un seguro de salud tiene ciertas limitaciones. En primer lugar, la aseguradora no se har√° cargo de los gastos generados si padeces una enfermedad o patolog√≠a grave previo a la firma de la p√≥liza. Pero este no es el √ļnico de los casos:

  • Enfermedades o da√Īos causados por la realizaci√≥n de actividades de riesgo o deportes peligrosos
  • El SIDA (S√≠ndrome de Inmunodeficiencia Adquirida) y todo lo que conlleva tambi√©n est√° exclu√≠do en la mayor√≠a de p√≥lizas de salud
  • Enfermedades mentales o cirug√≠as pl√°sticas por razones est√©ticas (cambio de sexo, reducci√≥n de peso)

Valoración y opiniones sobre los seguros de salud

Desde Selectra observamos que la contratación de seguro de salud puede reportar grandes ventajas. Por un lado, se reducen los tiempos de espera, pudiendo acudir al médico que quieras sin necesidad de que te deriven previamente. Sumado a ello, el acceso a nuevos tratamientos, más modernos, y la elección de centro médico y hospital hace que tu salud y la de los tuyos esté a buen recaudo.

En lo que respecta a las opiniones de los usuarios, hay algunas compa√Ī√≠as que acumulan m√°s comentarios positivos o negativos. Estas son algunas de las primeras:

Estoy bastante contento con mi seguro de Adeslas. Casi nunca me ha dado ning√ļn problema, solo las veces que no encontraba un m√©dico en concreto.

Rafael - Opinión sobre SegurCaixa Adeslas

Llevo con Asisa desde 2018. He pasado con ellos un embarazo, un parto y una ligadura de trompas y ning√ļn problema. El √ļnico defecto que veo es que la prima es un poco cara.

Estefanía - Opinión sobre Asisa

Nunca me han puesto ninguna pega. Y eso que llevo varios a√Īos con ellos y he realizado miles de pruebas, tratamientos y visitas a hospitales distintos.

Mire - Opinión sobre DKV

Más información sobre seguros de salud

Preguntas frecuentes sobre los seguros de salud

¬ŅEl seguro de salud cubre las enfermedades prexistentes?

No, la mayoría de aseguradoras no cubren las enfermedades que ya padezcas antes de contratar la póliza. Además si sufres algunas patologías como cardiopatías, enfermedades cerebrovasculares o SIDA es posible que te denieguen la póliza.

¬ŅPuedo contratar un seguro de salud si estoy embarazada?

S√≠, pero hay que prestar atenci√≥n al per√≠odo de carencia. Las compa√Ī√≠as establecen en las p√≥lizas los l√≠mites m√°ximos y m√≠nimos de este periodo. Por ejemplo, el parto suele estar entre los 8 y los 24 meses de carencia, dependiendo de la aseguradora.

¬ŅCu√°l es la edad m√°xima para contratar un seguro m√©dico?

Los l√≠mites de edad los establece cada aseguradora dentro del contrato, pero por lo general suele estar entre los 65-69 a√Īos. Si te interesa, hay algunas aseguradoras que ya est√°n ofreciendo p√≥lizas para mayores de 70.

¬ŅTengo que pasar un reconocimiento m√©dico para contratar un seguro de salud?

No es lo habitual, pero sí que es frecuente que tengas que contestar a un cuestionario con la que la aseguradora certificará que estas en condiciones óptimas para firmar una póliza médica con ella.

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