Seguros de decesos: el apoyo que ofrecen a tus seres queridos

El seguro de decesos no solo concede a los seres queridos del asegurado apoyo económico para el sepelio, sino que muchos brindan también ayuda profesional y psicológica, acompañamiento y tranquilidad tras su pérdida.

¿Qué cubre un seguro de decesos?

Las principales coberturas de los seguros de decesos son las ayudas monetarias a la familia de la persona fallecida para sufragar los gastos derivados de este suceso (entierro, incineración, traslado...), el apoyo en la gestión de los diversos trámites a realizar (herencias, partida de defunción...) y otra serie prestaciones que varían en función de la aseguradora.

Servicios funerarios

Incineración o entierro
Adecuación del cuerpo y tanatorio
Féretro y carroza fúnebre
Corona de flores
Lápida
Servicios religiosos
Traslado del fallecido

Trámites administrativos

Certificado de defunción y últimas voluntades
Baja de la Seguridad Social y del Libro de Familia
Solicitud de pensiones (si procede)
Inscripción del fallecimiento en el Registro Civil

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Además, es posible encontrar otras coberturas como:

Asesoramiento jurídico

El asesoramiento jurídico y legal, generalmente telefónico, suele estar incluido en la mayoría de seguros, aunque en muchos se trata de una prestación opcional. Puede incluir, entre otras ayudas, la redacción del testamento.
Gastos extraordinarios

Por determinadas circunstancias puede ser necesario realizar desembolsos imprevistos, por ejemplo, la actuación de un forense. Esta protección se hace cargo de los mismos.
Asesoramiento telefónico de salud

Algunas pólizas tienen un servicio de asistencia médica por teléfono para consultar cuestiones relacionadas con la salud de toda la familia. Además, a veces, lo complementan con servicios a domicilio asistenciales u otros complementarios.
Asistencia psicológica

Lo más duro del fallecimiento de un familiar es afrontarlo psicológicamente. Es por ello que algunas aseguradoras incorporan el apoyo psicológico a la familia dentro de sus coberturas.
Testamento electrónico y borrado de la vida digital

Esta prestación se encarga de borrar todo rastro del fallecido en la red, así como de la elaboración de su testamento digital.

Coberturas que se pueden encontrar en otros seguros:

Indemnización por fallecimiento: aunque algunas pólizas de decesos la incluyen, esta cobertura es propia de los seguros de vida, los cuales se contratan precisamente para que los beneficiarios reciban una indemnización en caso de defunción.
Asistencia en viaje: esta garantía es característica de los seguros de viaje. No obstante, algunas compañías añaden el traslado del cuerpo si el fallecimiento se produce durante un viaje entre las garantías de sus seguros de deceso.

¿Qué exclusiones tienen los seguros de fallecimiento?

Como sucede en cualquier tipo de póliza, las aseguradoras no se hacen cargo de los siniestros que tienen lugar en unas circunstancias determinadas. Estas exclusiones pueden aplicarse a todas las coberturas o solo a algunas en concreto.

Hay una serie de exclusiones que suelen estar presentes en la mayor parte de estas pólizas:

Si el fallecimiento viene causado por conflictos armados, independientemente de si ha sido declarado el estado de guerra, la aseguradora puede no hacerse cargo del traslado del cuerpo.
En caso de fallecimiento por catástrofes naturales como inundaciones, terremotos, huracanes, etc, si la compañía así lo especifica en el contrato, pueden no ser efectivas las coberturas.
Si la muerte se da en medio de tumultos populares, el seguro puede no hacerse cargo de los gastos derivados de la misma.
Por último, en caso de que sea el asegurado quien atenta contra su propia vida, en la mayoría de los casos, el seguro no ofrecerá sus prestaciones.

¿Qué tipos de seguros de defunción pueden encontrarse en el mercado?

En el mercado, existen diferentes tipos de seguros de decesos en función de la prima o cantidad a abonar, así como la frecuencia con la que se paga la misma. Pese a que estas pueden variar en función de la aseguradora con la que se consulten, generalmente podemos encontrar 4 modalidades.

Prima nivelada: constante durante toda la vida del asegurado

Salvo que se decida llevar a cabo un aumento del capital de la misma o que se produzca una variación en el IPC en relación con el importe de servicios funerarios, la prima nivelada tendrá una cuota fija. Si se contrata siendo joven, puede ser la opción más costosa. Sin embargo, en edades más avanzadas, acaba siendo la alternativa más económica, ya que no se incrementa al cumplir años.

Prima natural: la que crece a la vez que lo hace el asegurado

Recibe este nombre el seguro de decesos que se revisa de manera anual. Si el asegurado tiene una edad baja, el coste lo será también, no obstante, las condiciones se irán actualizando a medida que cumple años y, por tanto, el precio irá subiendo. Puede ser una opción interesante para los más jóvenes, pero la prima será bastante alta en edades avanzadas.

Prima mixta: la combinación entre nivelada y natural

En este tipo de seguro de decesos, durante un periodo de tiempo se abona la prima natural. El coste de la póliza aumentará con los años hasta llegar a una determinada edad en la que se estabilizará, comportándose como la prima nivelada.

Prima única: un seguro con un único pago

Se trata de una modalidad algo especial, dedicada a aquellas personas de edad avanzada que no superan el análisis de riesgo. Se lleva a cabo un único pago con el que cubrir todos los gastos tras el fallecimiento.

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Los principales factores que influyen en el cálculo de la prima Por un lado, la edad del asegurado, a mayor edad, mayor será la prima. Por otro, el lugar de residencia, puesto que, según el territorio, el coste del sepelio varía.

Recomendaciones a tener en cuenta antes de contratar un seguro de decesos

Escoge el tipo de prima en función de tu edad: hay ciertos tipos de pólizas de decesos más adecuadas para determinados tramos de edad. Por ejemplo, las de prima única suelen ser para mayores de 70 años. En caso de dudar entre varias opciones, siempre es recomendable solicitar asesoramiento.

Revisa las coberturas de tus otros seguros: como veíamos en el apartado de coberturas, los seguros de decesos pueden ofrecer prestaciones presentes en otro tipo de pólizas. Por ello, lo más aconsejable es evitar la duplicidad de coberturas, evitando pagar de más.

Comprueba los periodos de carencia: las pólizas de fallecimiento pueden tener un periodo de carencia que varía dependiendo de la aseguradora. Lo mejor será verificar este dato antes de firmar la documentación.

Lee detenidamente las condiciones: en cualquier tipo de seguro, resulta tan importante conocer las coberturas como las limitaciones de las mismas antes de formalizar la póliza.

Preguntas frecuentes sobre el seguro de decesos

Cualquier persona puede contratar un seguro de decesos, aunque las compañías fijan determinadas condiciones, la principal tiene que ver con la edad. Hay una edad mínima y máxima para su contratación.

Sí, las aseguradoras establecen unos periodos de carencia, es decir, el tiempo que pasa entre que se contrata la póliza hasta que se activa. Suelen depender de las coberturas contratadas.

La edad recomendada para contratar un seguro de decesos son los 40 o 45 años. Si se firma con menos edad, puede que la prima que se pague a lo largo de todos los años hasta el fallecimiento sea superior al coste del sepelio.

La suma o el capital asegurado es la cantidad de dinero que la familia tendrá disponible para hacerse cargo de los gastos de los servicios funerarios. Este capital lo calcula la compañía en función de los servicios contratados y la provincia en la que se viva.

En un estudio realizado en el año 2022, la OCU estimó que un entierro tiene un coste de en torno a 3.739 € de media en España, pudiendo llegar en algunas partes del territorio a los 5.000 €.

Para cambiar de compañía de seguro de decesos es necesario firmar la póliza con la nueva aseguradora y notificar de manera escrita a la antigua un mes antes de la renovación. Debe tenerse en cuenta que, en caso de no solicitar la baja del contrato en este periodo, se procederá a la renovación automática del seguro.

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