Seguros de autónomos: ventajas y tipos
El sector de los autónomos es, probablemente, uno de los más desprotegidos en caso de enfermedad o baja laboral. Por ello, los seguros para estos trabajadores cuentan con atractivos beneficios y garantías que salvaguarden su actividad profesional.
La mayoría de las ventajas que un seguro de salud para autónomos establece se producen en el apartado económico. Las más importantes serían:
- Deducción del coste de la póliza en la declaración de la renta.
- Ahorro durante los periodos de baja laboral.
- Mayor protección del trabajador, lo que garantiza una mayor estabilidad y seguridad emocional.
Precios de los seguros de salud para autónomos
En el caso de los precios de los seguros de salud para autónomos, el abanico de dichos costes es especialmente amplio: desde el seguro con copago DKV Famedic Profesional, por 35,5 euros y coberturas competitivas; hasta los más de 71,5 euros que cuesta Sanitas Profesionales, especialmente completo, sin copago y con coberturas de todo tipo.
Además, algunas compañías, como es el caso de Adeslas o Sanitas, ofrecen diversas facilidades para la cobertura total de toda la familia del autónomo asegurado.
Con copago
71,5
euros/mes
Sanitas Profesionales
- Atención primaria y urgencias 24h
- Consultas con especialistas
- Medios de diagnóstico
- Hospitalización y cirugía
- Protección ante una hospitalización o baja por incapacidad temporal
- Cobertura de decesos
- Cobertura dental básica
Sin copago
52
euros/mes
Adeslas Autónomo
- Urgencias
- Todas las especialidades
- Medicina preventiva
- Implantes y prótesis
- Asistencia en el extranjero
- Cobertura dental básica
Sin copago
35,5
euros/mes
DKV Famedic Profesional
- Asistencia en accidente
- Videoconsulta médica
- Programas preventivos
- Segunda opinión médica
- Psicoterapia (20 sesiones)
- Cobertura dental completa
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Agentes especializados en asesoramiento en el mercado de seguros.
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Tipos de seguro de autónomo
Partiendo de la base de que algunos seguros son de contratación obligatoria para un autónomo, existen otros que, pese a no deber cumplir con esa condición, son especialmente interesantes, por coberturas y condiciones especiales.
Obligatorios
- Seguro de responsabilidad civil
- Seguro del vehículo
- Seguro multirriesgo
- Seguro según convenio
No obligatorios y recomendados
- Seguro de salud
- Seguro de vida
- Seguro de jubilación
- Seguro de baja laboral o subsidio
Seguro de salud de autónomos
En el caso del trabajador autónomo, o por cuenta ajena, el concepto salud cobra aún mayor importancia. El hecho de tener que dejar de trabajar durante un periodo determinado de baja por cualquier enfermedad supone un frenazo para una persona que depende económicamente de los ingresos generados con su negocio particular.
Precisamente, es en esos términos de salud que el colectivo de trabajadores por cuenta ajena precisa de importantes ayudas, ofreciendo, a partir de los seguros médicos para autónomos, coberturas y beneficios que compensen aquellas necesidades que la Seguridad Social, por su condición de autónomos, no cubre.
Algunas de esas condiciones más interesantes son:
- Asistencia sanitaria en caso de accidente.
- Hospitalización.
- Desgravación fiscal.
- Reducción de periodo de carencia.
- Mayor oferta sin copago.
Según los últimos datos recogidos por el Ministerio de Trabajo y Economía Social, en España, algo más de 3.320.000 personas trabajan bajo el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos: 300.000 personas más que hace una década.
Seguro de baja laboral o subsidio para autónomos
En caso de que el trabajador por cuenta ajena sufra un accidente o padezca una determinada enfermedad, este tipo de seguro protege económicamente la estabilidad familiar del implicado.
Con una póliza de esta modalidad, el autónomo en cuestión percibiría una indemnización por cada día en el que su actividad se vea impedida o interrumpida. No obstante, percibir esta compensación es compatible con los pagos complementarios proporcionados por la Seguridad Social, aunque dicha indemnización pública siempre será menor que la del seguro, o de la que puede ofrecer en comparación a un trabajador por cuenta ajena.
Seguro de responsabilidad civil
Esta opción de seguro, en el caso del autónomo, es recomendable —y en algunas profesiones, obligatorio— si la actividad del trabajador implica ciertos riesgos en lo referente a posibles daños o perjuicios hacia terceras personas.
Es en estas situaciones cuando el correcto desenvolvimiento de la actividad laboral quedaría garantizado, fuera cual fuere el problema, e incluyendo los posibles gastos necesarios en un proceso jurídico.
Autónomos que necesitarían un seguro de responsabilidad civil Los instaladores de gas o electricidad; autónomos con establecimientos de venta al público; o abogados y asesores, tienen la obligación de contratar este tipo de seguro.
Coberturas de los seguros médicos para autónomos
En lo relativo a las coberturas, un seguro de salud para autónomos no dista mucho de una póliza médica para particulares. Del mismo modo, existen determinadas coberturas extra ofrecidas por algunas compañías, no todas, que pueden marcar la diferencia en el mercado asegurador para el público autónomo. En resumen, serían las siguientes:
-
Coberturas básicas
- Accidentes y deceso, así como dichos gastos, del autónomo.
- Baja temporal en caso de sufrir un accidente laboral o de tráfico.
- De envío de medicamentos.
- De asistencia informática.
- Para el apoyo en el cuidado de los hijos.
-
Coberturas extra
- Asistencia sanitaria en accidente, ya sea laboral o de tráfico.
- Flexibilidad para diseñar el seguro por coberturas necesarias.
- Hospitalización, sea cual sea la causa.
- Indemnizaciones.
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Deducción de los seguros para autónomos
Según publica el Boletín Oficial del Estado en el artículo 30.2.5ª de la Ley 35/2006, el seguro de salud de autónomos es desgravable en el Impuesto sobre la Renta de las Personas Físicas.
En estos casos, la ley permite que el autónomo asegurado tenga un gasto máximo deducible de 500 euros. Además, si incluyera en la póliza a su cónyuge o hijos menores de 25 años que convivan con dicho trabajador, también podrían desgravar el seguro, pudiendo alcanzar la misma cantidad (500 euros) por cada persona.
Por otra parte, si alguno de estos miembros del núcleo familiar fuera discapacitado, ese límite a deducir alcanzaría los 1.500 euros.
Para poder desgravar el seguro de salud, el trabajador por cuenta propia deberá incurrir en el modelo 130 de la declaración, siendo necesario que el autónomo se encuentre en un régimen de estimación directa. Con ello se conocerá la rentabilidad anual obtenida, contando con las facturas y la documentación de la póliza para atestiguar la contratación de dicho seguro.
Preguntas frecuentes sobre seguros de salud para autónomos
¿Se incluye la baja laboral en todos los seguros de salud para autónomos?
No. Si bien hay algunas aseguradoras que incluyen la baja laboral como cobertura básica y otras como opcional, depende de la póliza que se contrate. Ante esto, es recomendable usar un comparador de seguros de salud para ver cuál es la compañía que ofrece más coberturas por un precio competitivo.
¿En qué se diferencian mutua y aseguradora de salud?
Mientras que la mutua médica se encargará única y exclusivamente de cubrir al autónomo en caso de accidente, la aseguradora ofrece soluciones ante cualquier circunstancia que comprometa la salud del paciente, ya sea enfermedad, accidente, lesión deportiva, etc.
¿Cuál es la mejor aseguradora para autónomos?
En cuanto a oferta, Caser es una de las mejores aseguradoras para autónomos. Actualmente, cuenta con 4 pólizas adaptadas a este colectivo: Médica, Activa, Integral y Prestigio.
¿Cuánto se ahorra en la declaración de la renta al desgravar el seguro de salud?
Se estima que desgravar un seguro de salud para autónomos en la declaración de la renta permite obtener un ahorro fiscal de un 30 por ciento, aproximadamente.