¿Qué es el periodo de carencia en un seguro de salud?

¿Por qué los seguros médicos aplican periodos de carencia?

Es importante resaltar que prácticamente todas las mutuas médicas imponen estos periodos de carencia en sus seguros de salud, y lo llevan a cabo por razones de sostenibilidad financiera y gestión del riesgo. Algunas de las razones más importantes son:

1. Evitar la pronta cancelación. Impedir que alguien contrate una póliza solo porque sabe que necesitará atención inmediata. Sin carencias, muchos podrían contratar la póliza, utilizar los servicios y luego cancelarla.
2. Garantizar la estabilidad financiera del seguro. Las aseguradoras calculan las primas en función del riesgo global de los asegurados. Si todos los clientes hicieran uso inmediato de los beneficios sin un periodo de carencia, los costes se dispararían y podría afectar a la viabilidad del seguro para todos los clientes.
3. Prevenir fraudes. Las carencias ayudan a evitar que algunas personas contraten un seguro tras recibir un diagnóstico que requiere atención costosa, obteniendo beneficios sin haber contribuido previamente.
4. Controlar el acceso a los servicios más costosos. Algunas coberturas implican una alta inversión para la aseguradora. Imponer una carencia en procedimientos como cirugías complejas o tratamientos oncológicos permite a la aseguradora gestionar mejor los recursos y evitar sobrecargas en los servicios.

Carencia y preexistencias: dos conceptos que no hay que confundir

Aunque suelen mencionarse juntos, carencia y preexistencia son cosas distintas. La carencia es el plazo de espera contractual antes de poder usar una cobertura, y se aplica a todos los asegurados por igual. La preexistencia es una enfermedad ya diagnosticada antes de contratar la póliza (o que por sus síntomas no podía pasar desapercibida) y afecta solo al asegurado que la padece.

Tener una enfermedad preexistente condiciona tus necesidades médicas y, por tanto, la cobertura que la aseguradora estará dispuesta a ofrecerte. Lo conveniente es declararla en el cuestionario previo de salud: ocultarla puede derivar en la anulación de la cobertura cuando intentes utilizarla.

Si tienes una enfermedad preexistente, conviene tratar el tema desde el primer contacto con la aseguradora para que ajuste la prima o las exclusiones. Ocultarla nunca compensa: la compañía puede anular la póliza al detectar la omisión y dejarte sin cobertura justo cuando más la necesitas.

Comparativa de periodos de carencia según aseguradora

Los periodos de carencia cambian entre las compañías de seguros médicos. Por ello, en Selectra hemos elaborado la siguiente tabla resumen en la que mostramos los periodos de carencia de las coberturas más habituales en los principales seguros sin copago del mercado:

Los datos se obtienen en tiempo real desde el sistema de Selectra y reflejan las condiciones actuales de cada compañía. «Sin carencia» significa que la cobertura está disponible desde el alta; un guion («—») indica que esa cobertura no está incluida en la póliza concreta analizada.

Seguro médico Calcular seguro

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Periodos de carencia detallados de las principales aseguradoras

Además de las carencias mostradas en la tabla, existen periodos específicos para coberturas concretas. A continuación te mostramos el detalle completo de los periodos de carencia de las principales compañías aseguradoras:

Preguntas frecuentes sobre el periodo de carencia en un seguro de salud

Si estás a punto de contratar un seguro de salud, te habrán surgido varias dudas sobre sus periodos de carencia. A continuación, te resumimos las principales cuestiones que nos plantean nuestros clientes antes de firmar una póliza médica.