¿Se puede contratar un seguro médico para operarse?
Son muchas las personas que, ante una operación inminente, tienen la idea de contratar un seguro médico privado para disfrutar de los beneficios que ofrece la sanidad privada, como por ejemplo, acortar la espera o contar con una habitación individual.
Pero estas personas se dan de bruces con la realidad cuando, al intentar contratar el seguro, les advierten de que esas operaciones no las cubren, ya que se trata de enfermedades previas a la contratación. Por ello, es muy importante comprender cuáles son los factores excluyentes y cuándo sí se puede contratar un seguro médico para operarse.
Hay que tener en cuenta dos factores clave a la hora de contratar un seguro médico para operarse: las carencias y las preexistencias.
Carencias
La carencia es el tiempo desde que se contrata un seguro hasta que se puede hacer uso de una cobertura.
La carencia en las intervenciones quirúrgicas puede ir desde 3 meses en intervenciones ambulatorias a 6 meses en aquellas que requieren hospitalización, aunque estos tiempos dependen del seguro que se contrate. Por ejemplo, en la operación de varices, las carencias pueden ir desde los 6 hasta los 8 meses.
Preexistencias
Los seguros médicos ofrecen garantías ante posibles enfermedades posteriores a la contratación. Esto hace que cualquier operación relativa a una patología anterior a la contratación del seguro quede automáticamente excluida.
Por ello, si te han detectado algo en la Seguridad Social que necesita de operación, no es buena idea adquirir un seguro privado para que este cubra los gastos, ya que se considera enfermedad preexistente y, por lo general, no te la van a cubrir.
Aunque hay ocasiones en las que un seguro médico puede aceptar las patologías previas, pero seguramente implique que las primas aumenten, es decir, que tengas que pagar más al mes.
En general, si alguien intenta contratar un seguro privado teniendo alguna patología, lo que hace la aseguradora es advertirle de que no va a poder disfrutar de la cobertura exclusiva de esa patología, pero sí del resto de coberturas que se ofrecen en el condicionado general del seguro.
¿Cuándo se puede contratar un seguro médico para operarse?
Existen dos casos en los que se puede contratar un seguro médico para operarse:
Cuando aceptan la patología previa
Cuando una aseguradora está dispuesta a asumir la patología previa del tomador, este puede hacer uso de la cobertura del seguro médico para operarse. Obviamente, la aseguradora no es tonta y, para aceptar dicha patología, ofrece al cliente una prima superior a la que le ofrecería si no tuviera dicha patología. Y es el cliente quien decide si le sale a cuenta aceptar la oferta o no.
Cuando aún no sabes que necesitas una operación
Este es el caso más favorable y el que ocurre en la mayoría de las ocasiones. Una persona contrata un seguro médico y, al cabo de un tiempo, le hacen pruebas y descubren una patología que debe ser tratada quirúrgicamente.
Si este es el caso, pueden pasar dos cosas: que ya no se encuentre en periodo de carencia, por lo que la intervención se realiza lo antes posible, o que no se haya cumplido el periodo de carencia y el asegurado tenga que esperar para operarse. En cualquiera de los casos, el seguro médico debe asumir los gastos derivados de la operación. Por eso, al comparar seguros pesa tanto el precio como la letra pequeña de cada póliza: el cuestionario médico previo y los límites de cobertura que trae el condicionado.
Cirugía ambulatoria, mayor ambulatoria y hospitalaria: diferencias
Conviene conocer estos tres tipos antes de elegir un seguro porque las carencias y los precios cambian radicalmente en función de qué tipo de cirugía cubre la póliza:
Cirugía ambulatoria
Intervenciones menores con anestesia local. Sin ingreso. El paciente vuelve a casa en unas horas.
Ejemplos: lesiones cutáneas, suturas, drenajes, extracciones dentales complejas, infiltraciones.
Carencia típica: 0-3 meses.
Cirugía mayor ambulatoria (CMA)
Operaciones bajo anestesia local o regional con monitorización pero sin ingreso hospitalario. El paciente sale el mismo día.
Ejemplos: cataratas, varices, hernia inguinal, túnel carpiano, hemorroides.
Carencia típica: 3-6 meses.
Cirugía hospitalaria
Intervenciones que requieren ingreso de una o varias noches y, en la mayoría de los casos, anestesia general.
Ejemplos: próstata, prótesis de cadera o rodilla, cirugía oncológica, cesárea, bypass.
Carencia típica: 6-10 meses.
Los seguros básicos sin hospitalización solo cubren cirugía ambulatoria. Para cirugía mayor ambulatoria y hospitalaria necesitas un seguro completo con la garantía de hospitalización incluida.
Calculamos tu seguro de salud de forma gratuita
Agentes especializados en asesoramiento en el mercado de seguros.
Calculamos tu seguro de salud de forma gratuita
Agentes especializados en asesoramiento en el mercado de seguros.
Calculamos tu seguro de salud de forma gratuita
Agentes especializados en asesoramiento en el mercado de seguros.
Calculamos tu seguro de salud de forma gratuita
Agentes especializados en asesoramiento en el mercado de seguros.
Listas de espera de la SS para operarse
La principal razón por la que los pacientes contratan un seguro médico para operarse es evitar las listas de espera de la Seguridad Social. El último informe del Sistema de Información sobre Listas de Espera Quirúrgicas (SISLE) del Ministerio de Sanidad publica datos preocupantes:
- Más de 800.000 personas en lista de espera quirúrgica no urgente.
- Tiempo de espera medio: 121 días para cirugía estructural.
- El 20 % de los pacientes lleva esperando más de 6 meses.
- Especialidades con peor demora: traumatología, cirugía general, oftalmología y cirugía plástica reparadora.
La situación varía mucho según la comunidad autónoma. Cataluña, Andalucía, Canarias y Castilla-La Mancha lideran las peores listas de espera quirúrgicas; Madrid, La Rioja y País Vasco están entre las mejores. En zonas con peor demora, contratar un seguro privado que cubra operaciones puede suponer la diferencia entre operarse en semanas frente a meses o años.
¿Qué seguros cubren operaciones?
Son muchos los seguros que cubren las operaciones quirúrgicas, ya sean de régimen ambulatorio u hospitalario, por lo que elegir uno se hace complicado. Por ello, hemos seleccionado los mejores que cubren operaciones, atendiendo a si se trata de seguros con copago o sin él, al precio y a los periodos de carencia en operaciones.
| Seguro | Tipo | Precio desde |
|---|---|---|
| Caser Adapta + Dental | Completo sin copago | Desde 52,48 € |
| DKV Integral Élite | Completo sin copago | Desde 39 € |
| FIATC Medifiatc | Completo sin copago | Desde 47,15 € |
| Adeslas Plena Plus | Completo sin copago | Desde 62 € |
| Sanitas Más Salud | Completo sin copago | Desde 66,31 € |
Como ya hemos comentado, hay que tener muy en cuenta los periodos de carencia si quieres operarte a través de un seguro médico. A continuación, te mostramos los periodos de carencia que tienen en cirugía los seguros mencionados.
| Seguro | Cirugía ambulatoria | Cirugía hospitalaria |
|---|---|---|
| DKV Integral Élite | Sin carencia | 6 meses |
| Caser Adapta + SE | Sin carencia | 10 meses |
| FIATC Medifiatc | Sin carencia | 6 meses |
| Adeslas Plena Plus | 3 meses | 8 meses |
| Sanitas Más Salud | 3 meses | 10 meses |
Pero no solo hay que hacer foco en las operaciones, ya que en muchas ocasiones, tras una cirugía, espera un proceso de recuperación en el que puede hacer falta sesiones de fisioterapia. Por ello, es importante saber si tu seguro médico, aparte de cubrir operaciones, incluye fisioterapia.
- DKV Integral Élite: 20 sesiones;
- Caser Adapta + SE: 30 sesiones;
- FIATC Medifiatc: 40 sesiones;
- Adeslas Plena Plus: 20 sesiones;
- Sanitas Más Salud: 20 sesiones.
¿Qué cubre y qué no cubre un seguro médico en operaciones?
Aunque cada póliza tiene su propio condicionado, existe un patrón común de inclusiones y exclusiones en cirugía que se repite en el mercado español:
Lo que sí cubre
- Intervención quirúrgica completa.
- Honorarios del cirujano, ayudante y anestesista.
- Quirófano, instrumental y material desechable.
- Anestesia (local, regional o general).
- Hospitalización en habitación individual con cama de acompañante.
- Pruebas preoperatorias (analíticas, ECG, radiografías).
- Controles postoperatorios y revisiones.
- Prótesis funcionales estándar incluidas en condicionado.
- Transfusiones de sangre necesarias.
- Reintervenciones por complicación, infección o resultado deficiente.
Lo que no suele cubrir
- Cirugía estética sin justificación médica.
- Operaciones por patologías preexistentes no declaradas.
- Tratamientos experimentales o no aprobados.
- Cambio de sexo sin diagnóstico de disforia de género.
- Cirugía bariátrica salvo IMC y comorbilidades documentadas.
- Prótesis premium (multifocales en cataratas, articulares de gama alta).
- Trasplantes de órganos.
- Intervenciones realizadas fuera del cuadro médico (salvo pólizas de reembolso, que cubren un 80-90 %).
- Tratamientos derivados de práctica deportiva profesional o de alto riesgo.
- Cirugía dental no relacionada con accidente.
Antes de contratar, lee siempre el condicionado particular de la póliza: es el documento que detalla con precisión qué entra y qué queda excluido. Las aseguradoras están obligadas por la Ley 50/1980 de Contrato de Seguro a entregarlo antes de la firma.
Operaciones más solicitadas en sanidad privada
Estas son las cirugías por las que más asegurados acuden a la privada en España, principalmente por las largas listas de espera de la Seguridad Social. Consulta el detalle de cada una para conocer su coste sin seguro, las técnicas disponibles y qué pólizas la cubren:
Operación de cataratas
Lista de espera media SS: más de 100 días.
Operación de varices
Listas de espera muy largas en privada compensa.
Operación de próstata
HBP, RTU, prostatectomía. Cirugías largas en SS.
Ligadura de trompas
No urgente y por tanto con lista de espera amplia.
Vasectomía
En SS espera 12-18 meses; en privada en semanas.
Cirugías traumatológicas
Rodilla, cadera, hombro: una de las peores listas SS.
Cirugías urológicas
Cálculos renales, fimosis, hidrocele, varicocele.
Cirugía dermatológica
Extirpación de lesiones, lunares, quistes y carcinomas.
Seguros que cubren operaciones: preguntas frecuentes
Depende del tipo de cirugía y la póliza, pero el rango habitual es de 3 a 10 meses: las intervenciones ambulatorias suelen tener carencias más cortas (3-4 meses) y las hospitalarias entre 6 y 10 meses. Algunas aseguradoras eliminan la carencia si vienes de otro seguro privado (portabilidad).
Sí, prácticamente todas las pólizas completas incluyen habitación individual con cama de acompañante sin coste adicional. Es una de las grandes ventajas de la privada frente a la Seguridad Social, donde la habitación suele ser compartida.
Sí. El seguro cubre el preoperatorio completo (analíticas, ECG, radiografías, consulta con anestesia) y los controles postoperatorios, así como las pruebas de seguimiento que indique el cirujano. En pólizas con copago, cada una de estas visitas puede tener un coste de 5-15 €.
Sí, el seguro cubre las prótesis funcionales estándar incluidas en el condicionado: lentes intraoculares monofocales en cataratas, prótesis de cadera y rodilla en traumatología, etc. Los modelos premium (multifocales, prótesis cementadas de gama alta) suelen requerir un coste adicional o quedar fuera.
No. La baja laboral por incapacidad temporal la sigue gestionando tu médico de cabecera del SNS o la mutua de accidentes, independientemente de dónde te operes. El parte de baja inicial lo emite el SNS y los partes de confirmación deben renovarse según las pautas habituales.
Las urgencias vitales están cubiertas desde el primer día sin carencia (es una excepción de la mayoría de pólizas). Si te detectan una patología que requiere cirugía urgente, el seguro la cubre aunque acabes de contratarlo, siempre que no sea preexistente y haya quedado declarada en el cuestionario de salud.
No, salvo cuando hay justificación médica clara: reconstrucción mamaria tras mastectomía oncológica, cirugía de oído (otoplastia) en menores con malformación, septoplastia funcional, etc. La cirugía puramente estética (rinoplastia estética, liposucción, blefaroplastia cosmética) queda excluida de todas las pólizas del mercado español.
Sí. Si una operación cubierta por el seguro requiere reintervención por complicación quirúrgica, infección o resultado deficiente, la aseguradora la cubre dentro del mismo proceso. No se aplica nueva carencia.
La ambulatoria es la que no requiere ingreso ni anestesia general y el paciente se va el mismo día (lesiones cutáneas, intervenciones menores). La mayor ambulatoria (CMA) usa anestesia local o regional y el paciente vuelve a casa el mismo día (cataratas, varices, hernias simples). La hospitalaria implica ingreso de uno o varios días y suele requerir anestesia general (próstata, prótesis articular, cirugía oncológica).