¿Es sencillo conseguir un seguro médico si tengo diabetes?
Ahora mismo sí, gracias a la lucha de la Federación Española de Diabetes (FEDE), pero hasta hace poco era una tarea muy difícil.
Según la Sociedad Española de Diabetes, alrededor de 5,1 millones de adultos en España tienen diabetes, lo que supone el 14,8% del total de la población, afectando a 1 de cada 7 adultos. De esos 5,1 millones, el 30% no está diagnosticado, por lo que son muy importantes los programas de detección precoz de la enfermedad para evitar complicaciones potencialmente graves.
Además de la detección precoz, es fundamental garantizar que todas las personas que requieran seguimiento médico para la diabetes cuenten con acceso continuo y a un coste accesible, tanto en el ámbito público como en el privado.
Por esto último ha estado luchando la Federación Española de Diabetes (FEDE), ya que hasta hace muy poco era prácticamente imposible que una persona diagnosticada de diabetes pudiera contratar un seguro médico privado.
Entonces, ¿hay seguros que aceptan diabéticos o tienen coberturas pensadas para ellos? Sí. A continuación te los mostramos.
¿Qué seguros médicos tienen coberturas para diabéticos?
Actualmente, solo hay un seguro médico que acepta a personas ya diagnosticadas de diabetes: FIATC Medifiatc D. No obstante, existen otros seguros que, aunque no aceptan a personas con diabetes preexistente entre sus usuarios, ofrecen cobertura para la detección de la enfermedad o, si se diagnostica diabetes tras haber contratado el seguro, brindan acceso a programas específicos de seguimiento.
| Seguro | Precio desde | Acepta diabetes preexistente | Detección precoz | Seguimiento clínico | Pie diabético | Nutricionista |
|---|---|---|---|---|---|---|
| FIATC Medifiatc D P4 | Desde 77,32 €/mes | Sí (copago bajo) | No | Sí | Sí | No |
| FIATC Medifiatc D P15 | Desde 77,32 €/mes | Sí (copago alto) | No | Sí | Sí | No |
| DKV Integral Élite | Desde 39 €/mes | No | Sí | Sí | No | No |
| MAPFRE Supra | Desde 42 €/mes | No | Sí | Sí | No | No |
| Sanitas Más Salud | Desde 66,31 €/mes | No | No | Sí | No | Sí |
| Adeslas Plena Plus | Desde 62 €/mes | No | Sí | No | No | No |
A continuación encontrarás el detalle editorial de cada póliza, con sus condiciones, programas específicos y el alcance real de cada cobertura.
Más allá del resumen, aquí tienes el detalle de qué ofrece cada póliza en relación con la diabetes.
FIATC Medifiatc D
Este seguro está diseñado para atender a cualquier persona con diabetes, independientemente del tipo que padezca. Ofrece dos modalidades: Medifiatc D P4 (con copago reducido) y Medifiatc D P15 (con copago elevado). La elección entre una y otra depende del grado de diabetes del cliente, evaluado mediante un cuestionario de salud previo.
Medifiatc D proporciona la cobertura integral de un seguro médico completo, orientado específicamente al tratamiento de la diabetes y sus posibles complicaciones. Incluye acceso inmediato, sin periodos de carencia, a las especialidades clave para esta población:
- Acceso libre a consultas de endocrinología: amplia red de especialistas en todo el territorio nacional, con libre elección, orientada a la educación, prevención y control de los factores de riesgo en pacientes con diabetes;
- Análisis clínicos periódicos: incluye pruebas analíticas básicas y avanzadas para un seguimiento detallado de los niveles de glucemia y posibles alteraciones sistémicas relacionadas con la enfermedad;
- Servicio de oftalmología completo: control de las complicaciones retinianas habituales en pacientes diabéticos;
- Nefrología: supervisión de la función renal por especialistas y tratamiento específico para la nefropatía diabética;
- Neurología: atención especializada para el control y tratamiento de las neuropatías periféricas asociadas a la diabetes;
- Atención podológica integral: servicio preventivo para evitar la aparición de lesiones o úlceras en las extremidades inferiores;
- Unidad de cirugía vascular periférica: dedicada al control y tratamiento de la vasculopatía diabética;
- Unidad especializada en pie diabético en Clínica Diagonal: enfocada en la prevención, diagnóstico y tratamiento de ulceraciones, infecciones y gangrena en pacientes con diabetes.
DKV Integral Élite
DKV Integral Élite es un seguro médico completo que ofrece un programa de detección precoz de la diabetes, una cobertura especialmente útil sabiendo que el 30% de las personas que padecen diabetes aún no han sido diagnosticadas. Además, si un asegurado es diagnosticado de diabetes durante la vigencia de la póliza, se le hace un seguimiento clínico integral.
El programa de detección precoz de la diabetes incluye las siguientes medidas:
- A partir de los 45 años: se realiza una prueba de glucemia basal en plasma cada cuatro años;
- En personas con alto riesgo: aquellos con antecedentes familiares de diabetes de primer grado, síndrome metabólico o glucemia basal alterada (GBA entre 110 y 125 mg/dl) se someten a esta prueba anualmente. Si se confirma una GBA, también se realizan pruebas adicionales como hemoglobina glicosilada (HbA1c) o un test de tolerancia oral a la glucosa;
- En casos de prediabetes: con glucemia basal entre 110 y 125 mg/dl y hemoglobina glicosilada inferior al 6,5%, se establece un control anual de ambas;
- En diagnóstico de diabetes: si la glucemia basal supera los 125 mg/dl y la hemoglobina glicosilada es igual o superior al 6,5%, DKV Seguros lleva a cabo un seguimiento clínico integral de la enfermedad.
Mapfre Supra
Al igual que sucede con el seguro de DKV, Mapfre Supra no es un seguro pensado para diabéticos, pero sí incluye programas de detección precoz de la enfermedad y de seguimiento en el caso de que se diagnostique una vez contratado el seguro.
El programa de diagnóstico precoz de la diabetes y seguimiento del paciente diabético de Mapfre incluye:
- Diagnóstico precoz de la diabetes: consulta y evaluación por un especialista, electrocardiograma, fondo de ojo, analítica específica, informe médico y recomendaciones personalizadas. Este programa está dirigido a personas con antecedentes familiares de diabetes, obesidad, mayores de 40 años con hipertensión arterial o colesterol elevado, así como a quienes presenten síntomas como cansancio excesivo, aumento del apetito, sed, volumen de orina diario o pérdida de peso;
- Seguimiento y tratamiento: control regular por un especialista, consulta anual de seguimiento diabetológico con ficha personalizada del paciente, analíticas específicas y pruebas diagnósticas complementarias;
- Seguimiento y tratamiento de la diabetes durante el embarazo: dirigido a mujeres diabéticas embarazadas o aquellas que desarrollen alteraciones en la glucemia durante la gestación. Este servicio abarca el diagnóstico temprano, consultas con especialistas, educación diabetológica, analíticas específicas y pruebas complementarias.
Sanitas Más Salud
Sanitas Más Salud ofrece, a los asegurados que sean diagnosticados de diabetes, el acceso al nutricionista de forma totalmente gratuita. El acceso al nutricionista ha de ser prescrito por uno de los especialistas de Sanitas.
Adeslas Plena Plus
Adeslas Plena Plus ofrece un programa de prevención de la diabetes que incluye consulta y evaluación médica por un especialista, determinación de glucemia basal y, si es necesario, realización de pruebas adicionales como la hemoglobina glicosilada.
Si escoges el seguro Adeslas Plena Total, dispones de un chequeo anual totalmente gratuito en el que se incluye la detección de la diabetes.
Qué seguro para diabéticos elegir según tu perfil
Tras analizar las seis pólizas anteriores, no hay un único «mejor seguro para diabéticos» universal: la elección depende de si tu diabetes ya está diagnosticada, de si buscas detección precoz o de las prestaciones que más valoras. Estos son los perfiles más habituales y la recomendación de Selectra para cada uno:
¿Qué coberturas debe tener un seguro médico para diabéticos?
Si te interesa contratar una póliza con la diabetes como prioridad, asegúrate de que incluye al menos las siguientes especialidades, todas ellas claves para el seguimiento clínico de la enfermedad y la prevención de sus complicaciones:
- Endocrinología: es fundamental, ya que la diabetes es una enfermedad de tipo endocrino. Esta especialidad permite controlar la enfermedad y ocuparse de los trastornos provocados por la misma;
- Podología: tiene una importancia especial cuando la persona sufre de pie diabético, caracterizado por la disminución de la sensibilidad y la mala circulación del pie, que puede provocar incluso úlceras;
- Análisis clínicos: en el paciente diabético se han de realizar analíticas para conocer su control metabólico, así como los factores de riesgo cardiovascular;
- Cirugía vascular periférica: la diabetes puede provocar enfermedades micro y macrovasculares, que pueden requerir intervención quirúrgica;
- Nefrología: es importante debido a que la diabetes puede provocar nefropatía diabética, una enfermedad renal que afecta al funcionamiento normal de los riñones y produce insuficiencia renal;
- Oftalmología: la diabetes puede dañar los ojos, en concreto los vasos sanguíneos de la retina y la pared posterior. Por ello, contar con un seguro médico que incluya oftalmología es muy recomendado para pacientes con diabetes.
¿La Seguridad Social cubre la diabetes?
Sí. La diabetes es una de las patologías crónicas mejor cubiertas por el Sistema Nacional de Salud (SNS): la atención médica, los medicamentos esenciales (con copago) y la mayoría de dispositivos están financiados. La sanidad pública es la opción de referencia para el seguimiento clínico de la diabetes, y el seguro privado funciona como complemento para acelerar consultas, evitar listas de espera o acceder a especialidades sin demora.
Prestaciones cubiertas por la Seguridad Social
- Consultas con endocrinología y medicina de familia: seguimiento periódico del control metabólico, ajustes de tratamiento y educación diabetológica;
- Análisis clínicos: glucemia basal, hemoglobina glicosilada (HbA1c), perfil lipídico, función renal (creatinina, microalbuminuria), perfil hepático y hemograma completo, incluidos en las revisiones de control;
- Insulinas y antidiabéticos orales: financiados por receta del SNS con copago según el régimen del usuario (pensionistas: 10% con tope mensual, activos: 40-60% según renta);
- Tiras reactivas y lancetas: financiadas en pacientes con tratamiento insulínico o ciertos antidiabéticos orales, con prescripción médica;
- Bombas de insulina: cubiertas en casos de diabetes tipo 1 con mal control metabólico, hipoglucemias graves recurrentes o durante el embarazo, bajo criterio del endocrinólogo;
- Sensores continuos de glucosa (MCG): financiación universal para diabetes tipo 1 desde 2023 a través de los servicios autonómicos de salud;
- Especialidades para complicaciones: oftalmología (retinopatía diabética), nefrología (nefropatía), podología (pie diabético, con cobertura variable por comunidad autónoma), neurología (neuropatía periférica) y cardiología.
Limitaciones y motivos para complementar con un seguro privado
A pesar de la amplia cobertura pública, el paciente diabético se enfrenta a algunos cuellos de botella en la sanidad pública que justifican plantearse un seguro privado complementario:
- Listas de espera para endocrinología: en muchas comunidades autónomas, la primera consulta con el endocrinólogo puede demorarse entre 2 y 6 meses, y las revisiones de seguimiento se espacian habitualmente cada 6 meses;
- Acceso al podólogo: la podología en el SNS está limitada en muchas regiones (no siempre incluye sesiones preventivas de pie diabético, solo casos con úlcera o lesión avanzada). Los seguros privados suelen ofrecer una mayor frecuencia de visitas;
- Pruebas diagnósticas complementarias: ante una sospecha de complicación renal o vascular, las pruebas de alta tecnología (resonancia, angiografía) pueden demorarse semanas en la pública frente a días en la privada;
- Programas estructurados de prevención con consultas anuales programadas y seguimiento personalizado: no están sistematizados en todas las comunidades, mientras que algunas pólizas privadas (DKV, Mapfre, Adeslas) sí los ofrecen como prestación expresa.
La Federación Española de Diabetes (FEDE) recomienda en su web combinar el seguimiento por el SNS con consultas privadas puntuales para los aspectos donde la pública presenta más demoras.
Preguntas frecuentes sobre seguros médicos para diabéticos
Resolvemos las dudas más habituales que surgen al contratar un seguro de salud cuando se padece diabetes o se tienen antecedentes familiares de la enfermedad.
Sí. Actualmente la única póliza diseñada específicamente para personas con diabetes ya diagnosticada es FIATC Medifiatc D, en sus dos modalidades (P4 con copagos reducidos y P15 con copagos elevados). La asignación entre una u otra modalidad depende del grado de la enfermedad y se evalúa mediante un cuestionario médico previo a la contratación.
Si el diagnóstico se produce después de la contratación, la mayoría de aseguradoras siguen cubriendo el seguimiento de la enfermedad como una patología más. Pólizas como DKV Integral Élite, Mapfre Supra o Sanitas Más Salud incorporan además programas específicos de seguimiento del paciente diabético (consultas con endocrino, analíticas, acceso a nutricionista, etc.).
Las consultas de medicina general, endocrinología y los análisis clínicos básicos suelen estar disponibles desde el primer día. Las pruebas diagnósticas de alta tecnología (TAC, resonancia magnética) y la hospitalización mantienen los periodos de carencia habituales de cada compañía, normalmente entre 4 y 10 meses.
FIATC Medifiatc D acepta a personas con diabetes independientemente del tipo que padezcan (tipo 1, tipo 2 o gestacional). El resto de aseguradoras evalúan caso por caso si el diagnóstico es previo a la contratación y, en general, no admiten a personas con diabetes tipo 1 al estar considerada de mayor riesgo.
No. Los medicamentos para la diabetes (insulina, metformina, sulfonilureas, inhibidores SGLT2, análogos GLP-1 y demás antidiabéticos orales o inyectables) no están cubiertos por los seguros de salud privados, ya que en España se consideran prestación farmacéutica del Sistema Nacional de Salud.
Estos fármacos se dispensan en farmacia con receta del SNS y están financiados con copago según el régimen del paciente (10% con tope mensual para pensionistas, 40-60% para activos según renta). El seguro privado cubre la parte médica (consultas con endocrino, análisis, complicaciones), pero no el coste de la medicación.
Tampoco los cubren. Las bombas de insulina, los sensores continuos de glucosa (MCG/CGM) y el material fungible (tiras reactivas, lancetas) son considerados productos sanitarios financiados por el SNS bajo criterio clínico: las bombas se aprueban en diabetes tipo 1 mal controlada o con hipoglucemias graves, y los sensores tienen financiación universal para diabetes tipo 1 desde 2023.
Si tu situación clínica no cumple los criterios del SNS y quieres acceder a un sensor o bomba por libre, el coste corre íntegramente por tu cuenta y el seguro privado no lo asume.
Las aseguradoras que admiten diabéticos (principalmente FIATC Medifiatc D) suelen pedir la siguiente documentación durante el cuestionario médico previo a la contratación:
- Última hemoglobina glicosilada (HbA1c) de los 3-6 últimos meses, como indicador del control metabólico;
- Informe del endocrinólogo con la fecha de diagnóstico, el tipo de diabetes (1, 2 o gestacional) y el tratamiento actual;
- Listado de medicación actual (insulinas, antidiabéticos orales, hipotensores, estatinas);
- Antecedentes de complicaciones: retinopatía, nefropatía, neuropatía, pie diabético, episodios de hipoglucemia grave o cetoacidosis;
- Otras patologías declarables: hipertensión, dislipemia, obesidad, enfermedad cardiovascular previa, etc.
Con esa documentación, la aseguradora evalúa el grado de control de la enfermedad y asigna la modalidad correspondiente (en el caso de FIATC, Medifiatc D P4 si está bien controlada o Medifiatc D P15 si requiere más seguimiento). En el resto de aseguradoras, la diabetes preexistente no se acepta y declararla en el cuestionario suele resultar en la denegación de la póliza.
En las pólizas que aceptan diabetes preexistente como FIATC Medifiatc D, las complicaciones derivadas (nefropatía, neuropatía, pie diabético, retinopatía) están cubiertas desde el primer día con las carencias estándar de cada cobertura. En el resto de pólizas, si la diabetes era preexistente y no se declaró, las complicaciones derivadas pueden quedar excluidas.