¿Qué es la prima natural en un seguro de decesos y cuándo conviene contratarla?
Cuando se contrata un seguro de decesos siendo joven, la prima natural suele ser la primera opción que se suele valorar. Y tiene sentido: es la modalidad más económica al inicio, lo que la hace accesible para quien quiere tener cobertura sin asumir un gasto elevado desde el primer día.
El precio, sin embargo, no es fijo. La prima natural se recalcula cada año en función de la edad del asegurado, lo que significa que el recibo irá subiendo con el tiempo. Entender cómo funciona ese ajuste, y a partir de qué momento puede dejar de ser la mejor opción, es clave antes de contratar un seguro de decesos.
¿Qué es la prima natural en un seguro de decesos?
La prima natural es una modalidad en la que lo que pagas cada año se recalcula en función de tu edad. Es decir, no pagas siempre lo mismo: a medida que cumples años, el recibo va subiendo.
A diferencia de la prima nivelada, que fija una cuota estable desde el principio, con la prima natural partes de un importe más bajo que va aumentando con cada renovación. Y no solo sube por la edad: el coste del servicio funerario también se actualiza periódicamente, lo que añade otro factor de incremento al recibo.
El resultado es un seguro muy accesible en los primeros años, pero que puede encarecerse de forma considerable a partir de los 60-65 años.
¿Para qué perfil está pensada la prima natural?
La prima natural es la modalidad más adecuada para quienes contratan el seguro de decesos a una edad temprana. Cuanto antes se contrata, más bajo es el punto de partida y más años se disfruta de una cuota reducida.
Es también una buena opción para quien tiene un presupuesto ajustado y prefiere pagar menos ahora aunque eso implique asumir subidas en el futuro.
La flexibilidad es otra de sus ventajas: al no generar una cuota fija de por vida, cambiar de compañía es más sencillo que con otras modalidades, ya que a lo largo de los años has pagado lo que te correspondía por tu edad en cada momento.
🫂 ¿Sabías qué...?
La prima natural de un seguro de decesos no es la opción más adecuada para quien contrata el seguro con más de 55-60 años.
A esa edad, el punto de partida ya es elevado y las subidas futuras pueden hacerla difícil de sostener. En ese caso, merece la pena valorar la prima nivelada o la prima mixta antes de decidir.
¿A partir de cuándo puede dejar de compensarte la prima natural?
No hay una edad exacta a partir de la cual la prima natural deje de compensar, porque depende de cada compañía y de las coberturas contratadas. Pero sí hay señales claras que indican que puede ser un buen momento para revisar tu póliza:
- Cuando la subida anual empieza a ser difícil de asumir.
- Cuando te acercas a la jubilación y prevés una reducción de ingresos.
En esos casos, cambiar a una prima nivelada o mixta puede ser una alternativa a valorar. La cuota será más estable y predecible, aunque el punto de partida será más alto que si hubieras contratado esa modalidad desde el principio.
Ventajas e inconvenientes de la prima natural en decesos
Al igual que la prima nivelada o la prima única en el seguro de decesos, la prima natural cuenta con varias ventajas e inconvenientes y, dependiendo de tus circunstancias económicas y personales, se convertirá en la mejor opción para ti y tu familia.
☑️ Ventajas
- Los jóvenes, los más beneficiados. Al estar basada en la edad, los importes iniciales a abonar serán más bajos que si lo comparamos con la prima nivelada.
- Ahorro. Como las cuotas durante los primeros años de contratación son más bajas, la prima natural de decesos te permitirá tener una mayor capacidad de ahorro de cara al futuro.
- La antigüedad no es un factor determinante. En el caso de que quieras cambiar de compañía, la prima natural no supone una limitación puesto que a lo largo de los años has abonado lo que te ha correspondido por tu edad.
❌ Inconvenientes
- Cumplir años sí importa. A medida que vayas cumpliendo años, la prima irá en aumento. Esto puede suponer un problema en la edad de jubilación, en la que pueden verse mermados tus ingresos.
- Las coberturas también influyen. El importe de la prima no solo se recalcula anualmente por tu edad, sino por la revalorización de los servicios contratados en la póliza. Y es que los gastos del sepelio, por ejemplo, no tendrán el mismo valor el día que suscribiste la póliza de tu seguro de decesos que veinte años después.
- Incertidumbre de cara al futuro. El ajuste de la prima por tu edad y por la revalorización de los servicios tiene dos efectos colaterales: una mayor incertidumbre y una menor posibilidad de planificación de tus gastos.
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- Libre elección cementerio
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