Las hipotecas y el euríbor: qué es, tipos y tendencias

Si estás considerando contratar una hipoteca que esté referenciada por el euríbor te interesará conocer todo lo que este índice puede implicar en lo que pagas cada mes por comprarte una casa.


¿Qué es el euríbor de las hipotecas?

El euríbor es el índice de referencia que utilizan los bancos para calcular los intereses que tienen las hipotecas de los clientes. Hablando claro, es el número que hace que pagues un mayor o menor importe por tu hipoteca cada mes. Algunas características interesantes sobre este tipo de interés son:

  • Euríbor es el acrónimo de Tipo Europeo de Oferta Interbancaria.
  • El euríbor es el precio que los bancos europeos pagan cuando les prestan dinero.
  • Este interés bancario para depósitos en euros entró en vigor en enero de 1999.
  • Se suele utilizar como referencia en las hipotecas con intereses variables.

Tipos de Euribor de las hipotecas

El tipo de interés de estas hipotecas se tiene que ir revisando en un periodo establecido para actualizar las cuotas. Este proceso se lleva a cabo desde que comienza el préstamo. Los plazos más frecuentes de revisión de la hipoteca son:

  1. Euribor a 6 meses: en un plazo de 6 meses, la entidad hará una nueva revisión de los intereses de la hipoteca. Esta opción es la mejor si la tendencia del euríbor es a la baja porque supondrá una bajada de la cuota con mayor frecuencia.
  2. Euribor a 12 meses: el banco revisará cada año el interés que tiene tu crédito hipotecario. Es aconsejable elegir esta opción si el euríbor está en alza porque así la subida se aplaza.

El Boletín Oficial del Estado publica periódicamente el valor medio mensual en un año

Hipotecas que llevan euríbor

No todas las hipotecas que las entidades ponen a disposición de los clientes para su contratación están vinculadas al euríbor, como sucede con la hipoteca fija. Utilizar este índice para el pago mensual de la cuota solo está contemplado en estas dos hipotecas:

  • Hipoteca variable: este tipo de hipoteca fluctúa dependiendo del tipo de interés que va vinculado al euríbor. La variación puede ser semestral o anual. Se calcula con una parte fija que es el diferencial sumado al porcentaje de interés.
  • Hipoteca mixta: estas hipotecas tienen un primer tramo fijo para luego pasar a ser variable con los intereses fijados al euríbor.

Cómo calcular el euríbor de las hipotecas

Es posible que a estas alturas y después de toda la información anterior, te estés preguntando cómo hacen los bancos para calcular el euríbor que luego va a suponer una subida o bajada de lo que vas a pagar a fin de mes.

Para conocer de manera orientativa el euríbor de tu hipoteca necesitarás saber:

  • Los datos que tienes que conocer para calcular euríbor de la hipoteca son:
  • El importe del préstamo hipotecario
  • El plazo para devolverlo, los años
  • El porcentaje del interés anual
  • Conocer el diferencial que aplica la hipoteca

Ejemplo de cálculo del endeudamiento con el euríbor en la hipoteca Si firmamos una hipoteca de unos 160.000€ a pagar en 40 años con un euríbor + 0,70, el importe sería de 580€. Si en los próximos 3 años creciera hasta el 5%, la cuota sería de unos 1.000€.

¿Cómo se establece el euríbor? Los grandes bancos de la Eurozona le envían a la agencia Reuters cada mañana el tipo de interés que aplican a los préstamos interbancarios. Con esos datos, Reuters promedia el 70%, quitando el 15% más alto y el más bajo, que se constituye como euríbor oficial A las 11:00 Thomson Reuters publica este dato que es estimado.

Antes de contratar cualquier tipo de hipoteca variable o mixta, hay que asegurarse de poder pagar la cuota cada mes independientemente de las variaciones del euríbor.

Euríbor plus: la nueva forma de calcular el índice

El euríbor plus es el nuevo método utilizado para calcular el valor del euríbor y por extensión para calcular los intereses de los créditos hipotecarios.

  1. El EMMI fue el encargado de confeccionar esta fórmula que entró en vigor en 2019.
  2. No es una nueva referencia sino una actualización del que ya había.
  3. Esta reforma se hizo porque lo datos que aportaban las entidades eran estimados y no reales, no todos los bancos daban información y el índice se podía manipular (como ya se vio entre 2005 y 2009).
  4. Este método de cálculo del euríbor tiene como intención solucionar problemas como falta de información.
  5. A pesar de que se temía que esto hiciera que el valor del índice subiera, la evolución fue muy similar a la situación previa.
  6. Esta nueva fórmula implica una mayor fluctuación de un día para otro.
  7. El empleo de este euríbor no debe significar un cambio porque es una simple actualización de la forma de evaluar.

Diferencias entre el euríbor y el Irph de las hipotecas

El euríbor y el irph de las hipotecas son, ambos, índices de referencia que marca el tipo de interés de las hipotecas, tanto para que suban como para que bajen.

  • El IRPH es siempre mayor al euríbor
  • El euríbor cambia mucho más rápido que el IRPH
  • Los movimientos del euríbor son mucho más bruscos que los del IRPH
  • El IRPH tiene un diferencial nulo mientras que el del euríbor lo establece cada banco
  • El IRPH no está estandarizado como el euríbor, por lo que cada entidad puede aplicarlo como más le convenga
  • Ya no hay hipotecas que empleen este índice,IRPH, antes que el euríbor

Ventajas y desventajas de las hipotecas y euríbor

Las hipotecas que van ligadas al euríbor conllevan una situación para los clientes muy cambiante en años e incluso en semestres. Como cualquier tipo de producto financiero, las hipotecas con euríbor tiene una ventajas y desventajas:

Ventajas e inconvenientes de las hipotecas y el euríbor
Pros Contras
El interés que tienen actualmente las hipotecas es muy bajo, marcando mínimos históricos en enero de 2021. Las cuotas son variables, por lo que van a variar cada semestre o año. Las personas que no aguanten el riesgo y quieran saber la cantidad de cada mensualidad, no deberán elegir este tipo de hipotecas.
El banco no asume riesgos en la hipotecas asociadas al euríbor. Eso hace que tengan mejores condiciones y sean más sencillas de solicitar. Al encontrarse ligadas a este índice, las hipotecas pueden tener bajadas pero también subidas considerables, incrementando notablemente la cuantía del crédito hipotecario.
Las cuotas son más baratas porque los plazos para devolver el préstamo son más amplios. En las hipotecas mixtas, los primeros años tienen una cuota fija que encarece el pago mensual.

Factores adicionales al euríbor en las hipotecas

A pesar de centrarnos prácticamente en exclusiva en los índices de referencia de las hipotecas, no es el único factor determinante en el momento de firmar un préstamo hipotecario que tenemos que conocer:

  1. El diferencial: si este es alto, mayor va a ser el interés de la hipoteca. Resulta esencial negociar un diferencial reducido.
  2. El interés fijo inicial: característico, sobre todo, de las hipotecas mixtas, algunas hipotecas tienen un interés fijo durante los primeros años.
  3. Las comisiones: como parte de los gastos de una hipoteca, las comisiones de apertura, amortización de la hipoteca, subrogación de la hipoteca o novación de la hipoteca, serán necesarias tenerlas en cuenta al firmar un crédito hipotecario.
  4. Requisitos de vinculación: únicamente habrá que suscribir los productos combinados cuya bonificación nos interese y nos compense como el seguro de hogar.
  5. Ingresos mínimos: uno de los requisitos para la concesión de este tipo de crédito hipotecario es contar con un empleo estable y, si puede ser, bien remunerado.
  6. Financiación de la hipoteca: ya es casi imposible encontrar una hipoteca al 100% del valor de tasación, la mayoría son del 80%.

Tendencia del euríbor en las hipotecas hasta 2020 y 2021

Tanto si estás cerca de una revisión de los tipos de interés de tu hipoteca como si quieres conocer cuál ha sido la evolución hasta llegar a las cifras actuales, o si estás pensando en contratar un préstamo y te gustaría saber aproximadamente cómo se encontrará en los próximos años, te contamos la tendencia del euríbor:

  • Evolución del euríbor en el covid-19: la crisis del coronavirus así como los confinamientos, a nivel mundial y también en España, hicieron que el euríbor cotizara en negativo. En mayo de 2020 se encontraba al -0,081% y bajó hasta el -0,359% en agosto de 2020. Para final de año estaba en el -0,481%.
  • Evolución del euríbor 2021 y 2022: en los primeros meses del 2021, el euríbor ronda el -0,50%. Se estima que durante lo que queda del año se sitúe aproximadamente en el -0,45% y que para el 2022 se quede en el -0,42%.

Progreso del euríbor para la próxima década Se estima, dentro del sector, que hasta 2030 el euríbor continuará en terreno negativo. Por lo que es factible pensar que las hipotecas variables continuarán ganando terreno.

Preguntas frecuentes sobre las hipotecas y el euríbor

¿Qué hace que baje o suba el euríbor?

La principal causa de que el euríbor suba o baje es la situación económica europea. Este índice se marca haciendo la media del interés que los bancos europeos le ponen al dinero que se prestan. Si hay poco dinero en circulación o las entidades consideran que hay mucho riesgo en prestar u otros factores macroeconómicos, el euríbor sube.

¿Cómo afecta el euríbor a mi hipoteca?

El euríbor influye directamente en la cuota mensual que se paga por el préstamo hipotecario si el tipo de hipoteca que se tiene es variable o mixta, especialmente en la primera opción. Según la cantidad de meses que se tenga establecido se hará una revisión y el importe mensual subirá o decrecerá dependiendo de cómo se encuentre el euríbor en ese momento.

¿El euríbor plus afectará a mi hipoteca?

Únicamente si la hipoteca que se tiene contratada es una variable que está ligada al euríbor. En el caso de que sea una fija o que esté vinculada al IRPH, el euríbor plus no influirá en el préstamos hipotecario suscrito.

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