IRPH: Definición, cómo se aplica y reclamación

Al igual que el Euribor, el IRPH es uno de los índices de referencia hipotecaria más importantes. Descubre a través de Selectra qué es, por qué es considerado abusivo y los pasos que tienes que seguir para reclamarlo.

¿Qué es el IRPH de una hipoteca?

El IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios) es un indicador empleado en la hipoteca variable como alternativa al euribor. Su aplicación en España data de 1994 para la adquisición de vivienda libre con un plazo igual o superior a tres años y está supervisado por el Banco de España.

• Características del IRPH de la hipoteca
• El IRPH es bastante más caro que el Euribor. En un principio se pensó que iba a ser menor, dado que es menos volátil que el citado Euribor, pero la realidad es que es entre un 1 y un 3% más elevado
• Se calcula haciendo una media entre los intereses ponderados que las entidades bancarias aplican a las nuevas hipotecas

Poca utilizaciónEs casi imposible ver una hipoteca variable actual en la que se aplique el IPRH antes que el Euribor. La razón es que muchos clientes reclamaron al Tribunal Supremo su carácter abusivo; una petición que la organización judicial desestimó en 2017.

¿Cómo sé si a mi hipoteca se le aplica el IRPH?

Se estima que en España hay más de un millón de hipotecas referenciadas al IRPH. Para saber si a la tuya se le aplica este tipo de índice puedes:

• Consultar el contrato de la hipoteca. Si en la escritura de la hipoteca aparece la cláusula “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años, para la adquisición de vivienda libre, concedidos por las entidad de crédito en España” es que está referenciada al IRPH
• Mirar los recibos de la hipoteca y comprobar el interés que estás pagando. Teniendo en cuenta que el euríbor está en negativo, si el IRPH supera el diferencial, es muy probable que esté referenciada al IRPH

¿Qué polémica ha generado el IRPH de las hipotecas?

La problemática surgió aproximadamente en 2013, cuando el Euribor comenzó a desplomarse hasta alcanzar índices negativos mientras que el IRPH se situaba en torno al 1-2%.

Los clientes comenzaron a elevar quejas afirmando que las entidades bancarias no establecían la media ponderada simple en relación al IRPH. Reclamaban que cada banco determinaba lo que le parecía, considerando así los intereses abusivos.

La petición llegó al Tribunal Supremo en 2017 que dio la razón a los bancos y consideró que este índice no era tiránico.

Ante ello, un Juzgado de Barcelona decidió llevar el caso al Tribunal Europeo. La comisión dictó un informe asegurando que el IRPH era contrario a la legislación y que los jueces podrían estudiar si este índice representa una abusividad en las hipotecas.

¿Cómo reclamar el IRPH de la hipoteca?

Si estás dispuesto a reclamar lo primero que tienes que tener claro es si el IRPH es abusivo o no:

• No es abusivo: índices por debajo del 1%. En este caso, te puedes plantear hacer una novación de la hipoteca (cambiar las condiciones de la misma), una subrogación (cambiar o bien el titular o la entidad bancaria con la que tienes abierto el préstamo) o directamente cancelar la hipoteca
• Es abusivo: cuando los índices están por encima del 1%, teniendo en cuenta, tal y como hemos adelantado, que el euribor se encuentra en valores negativos, en sus mínimos históricos

Si estás decidido a reclamar, estos son los pasos que tienes que seguir:

• Estudiar la escritura del préstamo hipotecario, por si hubiera otra cláusula, como por ejemplo la ya famosa suelo, que también puedas reclamar
• Contactar con el servicio de atención al cliente de la entidad bancaria. En este paso no es obligatorio contar con un abogado, pero sí que entidades jurídicas y legales lo recomiendan
• Contactar con el Banco de España si la reclamación al banco no llega a buen puerto
• Presentar una demanda civil en caso extremo

En todo caso tendrás que presentar un modelo de reclamación del IRPH, el cual tienes disponible en diferentes páginas webs jurídicas.