¿Cómo dar con la mejor hipoteca variable?
Una hipoteca variable te permite gozar de una propiedad pagando una cuota que cambia continuamente, en función del euríbor. ¿Quieres saber cuáles son las mejores, además de sus características y sus intereses? ¡Continúa leyendo!
Mejores hipotecas variables 2021
Hipoteca Naranja Variable ING
- TAE
2,65% - TIN
Euríbor + 0,99%1,99% TIN primer año - Cuota
635,05€
Hipoteca Variable BBVA
- TAE
2,52% - TIN
Euríbor + 0,99%1,99% TIN primer año - Cuota
635,05€
Hipoteca Variable Bankia
- TAE
2,32% - TIN
Euríbor + 1,35%1,99% TIN primer año - Cuota
601,19€
Hipoteca Sin Más Bankinter
- TAE
2,69% - TIN
Euríbor + 1,35%1,99% TIN primer año - Cuota
635,05€
Ejemplos calculados en base a una hipoteca de 150.000€ a 25 años con bonificaciones. Intereses consultados a 17 de marzo de 2021.
¿Qué es una hipoteca variable?
Una hipoteca variable se caracteriza por tener interés que va variando constantemente, de ahí que se denomine de esta manera. Esto se debe a que el mencionado tipo de interés que se aplica a estos préstamos se calcula atendiendo a dos elementos:
- Diferencial: esta parte es la fija, no se mueve independientemente de las fluctuaciones que se produzcan en el mercado financiero
- Euríbor: es el que fluctúa, el responsable de que el tipo de interés de la hipoteca varíe cada seis meses o al cabo de un año
Para entender mejor este último concepto, ponte en la situación de que ves una hipoteca con un Euríbor + 0,99% de interés. Ese 0,99% es el diferencial, que no cambia, mientras que el euríbor sí.
¿En qué se distinguen una hipoteca variable de una fija?
De esta forma, la primera duda que te puede surgir a la hora de contratar una hipoteca es si te conviene más una variable o una fija. Ante ello, es importante que conozcas bien las diferencias fundamentales:
- Diferencias entre una hipoteca fija y una variable
- En la hipoteca fija la cuota siempre es igual, en la variable no
- En la hipoteca fija, el precio a pagar suele ser más alto que en la hipoteca variable
- El plazo de amortización de la hipoteca fija (max 30 años) suele ser inferior al de la hipoteca variable (max 40 años en algunos casos)
ComisionesEs posible que las hipotecas fijas apliquen unas comisiones o costes propios, como la compensación por riesgo de tipo de interés.
¿Qué es el diferencial en una hipoteca variable?
Como ya hemos adelantado, el diferencial es el porcentaje que se suma al Euribor y el principal elemento que diferencia a las hipotecas variables de otros tipos.
Este diferencial siempre permanece constante. Un mes te pueden aplicar un interés del 1,4% por sumar Euribor + 0,4%. Al mes siguiente, te pueden cobrar un interés del 1,56% porque el euribor estaba a 1,16, pero el diferencial siempre será 0,4%.
¿Las hipotecas variables tienen comisiones?
Como sucede con las hipotecas fijas, las hipotecas variables también están sujetas a unas comisiones y otros gastos de la hipoteca, las cuales son más o menos elevadas en función de la entidad bancaria a la que solicites el préstamo.
- Comisiones de una hipoteca variable
- Comisión de apertura: es la que le sirve al banco para sufragar los gastos de los trámites que ha tenido que hacer para que te concedan el dinero. La misma puede alcanzar hasta el 1%
- Comisión de estudio: la que se cobra por las gestiones que ha llevado a cabo la entidad para analizar tu perfil y tu solvencia económica
- Comisión de novación: te la cobrarán en caso de que quieras modificar alguna cláusula del contrato, como por ejemplo, ampliar el periodo de amortización o el capital solicitado, etc.
- Comisión por subrogación: se cobra cuando decides cambiar la hipoteca variable de banco
Consejos a la hora de escoger la mejor hipoteca variable
Encontrar la mejor hipoteca variable no es una tarea sencilla, precisa de un tiempo de análisis y de comparación para ver cuál es la que más se ajusta a tus necesidades financieras. No obstante, para facilitarte el proceso, puedes seguir estos consejos:
- Sin comisiones: las mejores hipotecas variables son aquellas que no te cobran comisiones de apertura ni de estudio
- Diferencial relativamente bajo: una buena hipoteca variable es aquella en el que el diferencial no supera el 1%
- No es necesario contratar productos vinculados, como planes de pensiones o seguros de diferentes tipos, para poder acogerte a las bonificaciones o descuentos en el tipo de interés
- Fijo inicial inexistente, que se mantenga durante poco tiempo y, en el caso de que la entidad te lo imponga, no supere el 2%
¿A qué perfiles les interesa más una hipoteca variable?
Como en muchas otras cosas en la vida, los determinados tipos de hipotecas van orientados más o menos a un perfil u otro. Así en la hipoteca variable, si respondes a alguna de estas características, te recomendamos barajar la opción:
- Persona con un nivel económico medianamente alto
- No le importa correr riesgos siempre que haya la posibilidad de ahorrarse algo de dinero en la hipoteca
- Personas que vayan a pagar la hipoteca a medias con otras: familiar, amigo, etc.
Ante la duda, siempre puedes apostar por una hipoteca mixta, que conjuga tanto la fija como la variable.
Preguntas frecuentes sobre las hipotecas variables
¿Es posible cambiar una hipoteca variable de banco?
Sí, sin ningún problema, puedes cambiar tu hipoteca variable de banco, pero ten en cuenta que tendrás que asumir la comisión de subrogación.
¿Cuál es el periodo máximo de amortización de una hipoteca variable?
La mayoría de hipotecas variables que ofrecen los bancos españoles marcan como máximo los 30 años para devolver el dinero prestado, pero sí que hay algunas como ING con su Hipoteca Naranja que permite hasta los 40 años.
¿Es necesario abrir una cuenta para disponer de una hipoteca variable?
Sí, en muchos casos necesitas abrir una cuenta con la entidad financiera para solicitar una hipoteca.
Resumen de las mejores hipotecas variables
A modo de repaso, te dejamos una pequeña comparativa de las mejores hipotecas variables de la actualidad para que te resulte más fácil comparar:
Resumen de las mejores hipotecas variables 2021
| Hipotecas | TAE | TIN | Cuota | Ir a la oferta |
|---|---|---|---|---|
Hipoteca Naranja Variable ING | 2,65% | EURÍBOR + 0,99% | 635,05€ | |
Hipoteca Variable BBVA | 2,52% | EURÍBOR + 0,99% | 635,05€ | Ir a la oferta |
Hipoteca Variable Bankia | 2,32% | EURÍBOR + 1,99% | 601,19€ | |
Hipoteca Sin Más Bankinter | 2,69% | EURÍBOR + 0,99% | 635,05€ |