Seguros de Renta Vitalicia: problemas y riesgos para contratar
Los seguros de renta vitalicia suponen problemas tales como la baja rentabilidad, la dificultad para rescatar ese dinero o la realidad sobre los beneficios fiscales que posee. Es un mecanismo muy complejo con pocas ventajas y grandes riesgos.
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¿Qué son los seguros de renta vitalicia que se ofrecen en España?
Los seguros de renta vitalicia son productos financieros pensados para personas cercanas a la edad de jubilación, o que ya están jubiladas, que tienen un patrimonio inmobiliario y desean liquidez para complementar su pensión. Invertir en un seguro de renta vitalicia puede aportar liquidez a la vez que se evita parte de impuestos de plusvalía sobre la venta de inmuebles.
Este tipo de seguros se suelen dar en personas con una pensión de jubilación baja, que posee inmuebles y que quiere asegurar su futuro. Así, la aseguradora les ofrece una renta fija durante el resto de su vida mes a mes hasta el fallecimiento del asegurado.
- Ventajas de las rentas vitalicias
- Proporciona seguridad a través de un ingreso vitalicio.
- Permiten designar a una persona que será la beneficiaria.
- Se tributa por un porcentaje según la edad con la que se contrate.
- Puede ser un ingreso adicional a la pensión de jubilación.
Seguros de renta vitalicia: problemas que supone su contratación
A priori, este tipo de seguros parecen una opción muy llamativa, sin embargo, cuentan con grandes problemas a largo plazo que lo convierten en un producto poco recomendable. A continuación se muestran algunos de los principales riesgos con los que cuentan los seguros de renta vitalicia en la realidad:
Baja rentabilidad
Estos seguros cuentan con un rendimiento del 1,5%, quedando por debajo de la inflación anual. Esto supone que cada año se pierda dinero por de un aumento del coste de vida inevitable.
Falta de acceso al dinero
Hay veces en las que no se puede disponer del dinero, dependiendo del tipo de seguro contratado. Se deben seguir las condiciones y cantidades pactadas a percibir.
Recuperación limitada del dinero
Es posible que no se vuelva a recuperar todo lo invertido, dependerá de inversiones de la aseguradora. Podría perderse una parte variable de lo invetido.
Altos costess
Las rentas vitalicias tienen el problema añadido de contar con elevados costes de administración y gestión, además de sus cuotas anuales. Las penalizaciones por sacar el dinero también son altas.
Herencia incierta
En caso de tener el capital cedido en una renta vitalicia, los herederos no recibirán nada cuando la persona fallece antes de lo acordado. En otros casos puede que reciban una parte, no la totalidad.
Beneficios fiscales acotados
La renta es considerado un rendimiento del capital mobiliario en el IRPF, con porcentajes de tributación que varían según la edad que tenga el asegurado.
No los cubre el FGD
Las rentas vitalicias no están respaldadas por el Fondo de Garantía de Depósitos. Si la aseguradora quebrase, las personas que tengan una renta vitalicia podrían quedarse sin nada.
Complejidad para contratar
La falta de transparencia unida a la dificultad para entender las rentas vitalicias las convierten en una herramienta de inversión muy arriesgada y sin una información clara.
Estructura piramidal
La cantidad invertida pasa a fondos de inversión para comprar deuda pública y para pagar a los inversores. Esto lo que supone es dar un dinero a cambio del pago de unas mensualidades.
Opciones alternativas a los seguros de renta vitalicia y a sus problemas
Después de haber analizado los posibles problemas que pueden ir asociados con estos seguros de renta vitalicia, preguntarse si existen alternativas más atractivas y menos complicadas para estas personas es habitual. Afortunadamente, en el mundo financiero se ofrecen algunas opciones que podrían resultar interesantes, dependiendo de necesidades y objetivos a largo plazo:
Fondos de inversión: Productos financieros que diversifican el capital en acciones, bonos o bienes raíces, permitiendo obtener ganancias mayores a largo plazo y flexibilidad para retirar fondos.
Seguro de vida riesgo: Proporcionan un capital a los herederos en caso de fallecimiento y, si se contrata, el capital para el asegurado de un seguro que cubre la incapacidad permanente total y absoluta.
Hipoteca inversa: El banco paga una cantidad de dinero en forma de renta a la persona a cambio de, cuando la persona fallezca, obtener la titularidad del inmueble en su totalidad.
Cuentas de ahorro o depósito: Es una opción muy conservadora y segura de inversión, aunque el interés que genera finalmente es también más bajo que en otros casos de los mencionados.
Planes de pensiones privados: Estos planes privados son contribuciones que hace una persona como complemento para su propia jubilación, contribuyendo a la misma de forma voluntaria.
Rentas temporales: Ofrecen una cantidad de dinero durante unos años determinados en el tiempo. Terminado este tiempo, los pagos cesan y la la persona conserva su flexibilidad para diponer del dinero.
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¿Cuándo se debe contratar un seguro de renta vitalicia sin problemas?
El hecho de que existan diferentes problemas que rodean a los seguros de renta vitalicia no quiere decir que no haya personas que puedan verse beneficiadas por este producto financiero. Este producto puede convenir dependiendo de unas circunstancias concretas que deben darse para que merezca la pena realmente su contratación.
Un seguro de renta vitalicia está especialmente diseñado para personas que se encuentran cerca de la edad de jubilación o personas que ya están jubiladas y cuenten con un patrimonio acumulado. Es una manera de convertir el capital del que dispone en una renta que amplía su liquidez de forma periódica hasta el fallecimiento.
Además, la tributación de estos seguros se ve reducida con la edad, pensando en beneficiar directamente a quienes están pensando en tener una renta para vivir tranquilos económicamente toda la vida. Sin embargo, es importante recordar que este seguro proporciona un interés tan bajo que no cubre ni la inflación anual.
| Edad | Porcentaje de tributación |
|---|---|
| Menos de 40 años | 40% |
| Entre 40 y 49 años | 35% |
| Entre 55 y 59 años | 28% |
| Entre 60 y 65 años | 24% |
| Entre 66 y 69 años | 20% |
| Más de 70 años | 8% |
Antes de contratar un seguro de renta vitalicia, es esencial consultar con asesores financieros para estar plenamente informado de cómo funciona este tipo de producto financiero y para determinar cuál se ajusta mejor a la situación financiera de la persona o familia.
Preguntas frecuentes sobre problemas con los seguros de renta vitalicia
¿Cuál es la rentabilidad que suele dar un seguro de renta vitalicia?
Los seguros de renta vitalicia están proporcionando un interés menor al de la inflación del 2%, estando entre un 1% y un 1,5% de rentabilidad. Es por esto que se concibe como un complemento a la pensión de jubilación más que una inversión que ayude de forma individual.
¿Qué sucede si necesito acceder a todo mi dinero de la renta vitalicia de manera anticipada?
Esto pude ser posible, aunque, en la mayoría de los casos, rescatar todo el dinero de una renta vitalicia antes de tiempo puede resultar en penalizaciones muy significativas. Es importante comprender las condiciones del contrato y las posibles repercusiones antes de tomar una decisión.
¿Puedo cancelar un seguro de renta vitalicia?
Por lo general, una vez que se firma el contrato de una renta vitalicia, las opciones de cambio son limitadas. Normalmente se puede cancelar un seguro de rentas, aunque sólo se cobrará el valor de mercado cuando el dinero se retire antes del fallecimiento de la persona.
