Seguro de vida: qué es, garantías y cómo calcularlo

Seguro de vida
Seguro de vida

Un seguro de vida es una garantía para que los beneficiarios tengan protección y seguridad económica en caso de que fallezcas o padezcas una invalidez permanente o absoluta. Desde Selectra te informamos sobre los tipos, sus coberturas y la edad para hacerte con uno.


¿Qué es un seguro de vida?

Un seguro de vida se puede definir como una garantía para familiares y allegados en caso de fallecimiento o invalidez del asegurado. Dada la lamentable situación ocasionada por el COVID-19, este, junto al de decesos y de salud, ha ido ganando protagonismo, convirtiéndose así en una póliza casi esencial.

  • Características de un seguro de vida
  • Se paga una prima previamente estipulada a familiares o beneficiarios del seguro en caso de fallecimiento o invalidez permanente y/o absoluta del tomador. Es una forma de suplir las deudas del asegurado
  • La cuantía del seguro de vida depende del riesgo y del importe que se quiera percibir en el momento de la defunción o la invalidez
  • La indemnización que reciben los beneficiarios se puede recibir como pago único o en forma de renta

¿Es obligatorio contratar un seguro de vida?

A día de hoy, el seguro de vida no es obligatorio. Al contrario de lo que en un primer momento puedes pensar tampoco es necesario adquirir uno si firmas:

  • Una hipoteca: no es obligatorio contratar un seguro de vida
  • Un préstamo o cualquier otro producto financiero: tampoco es obligatorio contratar un seguro de vida

BeneficiosQue su contratación no sea obligatoria para un préstamo hipotecario o un plan de pensiones no quiere decir que no sea recomendable. En muchos casos, la adquisición de una póliza de este tipo al contratar un producto financiero conlleva la reducción del tipo de interés u otros beneficios económicos.

Tipos de seguros de vida

Si estás pensando en contratar un seguro de vida, has de saber que están disponibles varias modalidades. Escoge la que más se ajuste a tus necesidades de protección y financieras.

  • Tipos de seguros de vida
  • Seguro de Vida Riesgo: el indicado para proteger frente a una invalidez permanente y absoluta o un fallecimiento, aunque si la póliza venciese y el tomador siguiese vivo, la aseguradora no tendrá que indemnizar. Se pueden encontrar en dos tipos diferentes: seguro de vida temporal (la póliza se suscribe durante un periodo de tiempo determinado) y seguro de vida entera (contarás con él durante toda la vida).
  • Seguro de Vida Ahorro: asegura que el beneficiario va a recibir una indemnización cuando llegue a una determinada edad, sin fallecer.
  • Seguro de Vida Mixto: esta póliza es la unión de las dos anteriores. Permite asistir a los beneficiarios en caso de fallecimiento pero también se entregará al asegurado una cantidad fijada en el contrato en caso de que sobreviva hasta una determinada edad.

Coberturas básicas de un seguro de vida

El fallecimiento es la cobertura básica de todos los seguros de vida que ofrecen las compañías españolas. No obstante, a este se suman otros para garantizar la seguridad en caso de:

  • Invalidez absoluta y/o permanente
  • Gastos del sepelio: aunque es una cobertura más común en los seguros de decesos, hay algunos seguros de vida riesgo que la incluye
  • Enfermedad grave que impida el normal desarrollo de la actividad profesional y personal

El seguro de vida cubre el fallecimiento por cualquier causa, pero sí que hay algunos matices con el suicidio; si la defunción se produce por esta causa el primer año a contar desde la contratación de la póliza, es probable que la aseguradora no se haga cargo de la indemnización.

Otras coberturas de un seguro de vida

Además de las coberturas anteriormente mencionadas, los seguros de vida suelen tener otras garantías imprescindibles aunque esto pueda suponer que la prima se encarezca

  • Asistencia y segunda opinión médica: aunque esta garantía es más característica de los seguros de salud, algunos seguros de vida la incluyen.
  • Asesoramiento y servicio de gestoría: es un servicio fundamental, ya que la aseguradora se encargará de las gestiones necesarias en caso de fallecimiento o aconsejará al tomador si desea realizar un testamento
  • Capital anticipado: algunas compañías disponen de un anticipo de un anticipo del capital para hacerse cargo de los gastos de sepelio en caso de fallecimiento

¿A qué edad contratar un seguro de vida?

La contratación de un seguro de vida está vinculada a unos requisitos de edad que vienen impuestos por ley o porque las compañías lo establecen. Las edades mínimas y máximas para contratar un seguro de vida son:

  • La Ley del Contrato del Seguro estipula que los menores de 14 años no podrán hacerse un seguro de vida-riesgo (fallecimiento)
  • Los menores entre 14 y 18 años podrán contratar un seguro de vida siempre y cuando el menor no sea el tomador sino un tercero y los representantes legales del menor den su consentimiento expreso
  • Legalmente no hay una edad máxima para suscribir este tipo de seguro pero las aseguradoras establecen los 65 o 70 años como edad máxima para su firma
  • La mejor edad para contratar un seguro de vida, según los expertos, es hacerlo sobre los 30 y los 40 años, al inicio de la vida laboral o la creación de una familia

Calcular el capital a asegurar en un seguro de vida

La firma de un seguro de vida busca ofrecer una seguridad económica a los miembros del núcleo familiar. La contratación de esta póliza implica asegurar un capital. Esto consiste en:

El capital que se asegura es la indemnización que recibirá el beneficiario del seguro siempre que se cumplan las condiciones acordadas

  • El capital que se aconseja calcular es cinco veces el equivalente al salario neto anual
  • Si se va a firmar un seguro de vida con la hipoteca, es recomendable añadir el importe pendiente de la hipoteca para que se pueda enfrentar las cuotas en caso de invalidez o fallecimiento
  • La edad y el estado de salud (actividad física y profesión) son factores a tener en cuenta para el cálculo del capital

¿Cómo contratar un seguro de vida?

Contratar un seguro de vida tiene como finalidad principal garantizar una indemnización a los beneficiarios que se hayan estipulado. Antes de suscribir cualquier póliza de vida hay que buscar el mejor seguro de vida y considerar una serie de cuestiones:

  • Cobertura principal del seguro: la garantía principal por la que se contrata es la de fallecimiento aunque, cada vez es más común que sea por invalidez o dependencia
  • La edad límite: la edad general de contratación se sitúa entre los 18 y los 65 años, después la aseguradora suele dejar de prestar el servicio
  • Cantidad a asegurar: no existe un mínimo ni un máximo, la elección del importe es libre
  • Cambio de beneficiarios: los beneficiarios podrán ser cambiados siempre que se quiera comunicándoselo a la compañía
  • Reconocimiento médico: algunas aseguradoras exigen pasar un reconocimiento médico aunque no es lo más común

Diferencias entre un seguro de vida y un seguro de decesos

A pesar de que pueda resultar evidente que el seguro de vida y el seguro de decesos son pólizas distintas, algunas coberturas pueden llevar a confusión. Por ello, la diferencia entre un seguro y otro es:

Características Seguro de vida Seguro de decesos
Cobertura El asegurado deja una cantidad de dinero a unos beneficiarios Busca cubrir los gastos relacionados con el entierro
Situación del asegurado El tomador puede fallecer pero también sufrir una invalidez para que el seguro se accione La póliza solo se activará en caso de fallecimiento del tomador
Cuota El coste de la cuota es alta, ya que garantiza un capital mayor a los beneficiarios El importe de la póliza es baja, el objetivo es hacerse cargo de los gastos funerarios
Indemnización No se cobra en el momento del fallecimiento El pago se efectúa cuando se produce la defunción

Preguntas frecuentes sobre el seguro de vida

¿Qué personas están excluidas en el seguro de vida?

No podrán optar a contratar un seguro de vida las personas con enfermedades graves o crónicas, con incapacidad (privados legalmente), con profesiones de riesgo (pilotos, buzos, acróbatas, etc.) o los no residentes en España.

¿Se puede desgravar un seguro de vida?

Sí, se puede desgravar un seguro de vida siempre y cuando esté vinculado a una hipoteca o a un plan de ahorro. También los autónomos pueden deducirlo en la declaración de la renta

¿Cuántos seguros de vida puedo contratar?

No hay ningún impedimento para contratar varios seguros de vida. Combinar distintas pólizas permite denominar distintos beneficiarios y el asegurador puede decidir qué cantidad deja a cada persona. Además, le permite garantizar el pago de la hipoteca o la protección de su familia en caso de fallecimiento.

¿Qué cantidad de capital se debe asegurar en el seguro de vida?

Hay varios factores que van a influir sobre el capital que debes asegurar. Algunas de ellas son: la capacidad económica, la situación en la que nos encontremos o lo que pensemos que es suficiente para satisfacer nuestras necesidades. Lo que está claro es que cuanto mayor sea la cantidad de capital, más alta será la indemnización a recibir y mayor la prima que pagues.

Actualizado el