Sobreseguro e infraseguro en el hogar
Los conceptos de sobreseguro e infraseguro son desconocidos para la mayoría de las personas que tienen contratado un seguro de hogar. Te contamos qué son, cómo calcularlos y qué consecuencias tiene.
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Antes de comenzar la explicación sobre el concepto de sobreseguro e infraseguro, es importante conocer qué quiere decir cuando hablamos de suma asegurada, es el capital que vamos a asegurar en nuestra póliza. Cuando se habla de capital nos referimos a los bienes, pudiendo ser del continente en la póliza de casa como del contenido.
Infraseguro: ¿Qué es?
El infraseguro, según lo regulado en la Ley de Contrato de Seguro, consiste en pagar menos de lo que debemos por nuestro seguro de hogar. Es especialmente frecuente en lo relacionado con el contenido del seguro de hogar, ya que se podrían asegurar un capital que se encuentre por debajo del valor real de los bienes que se tienen. Para no llegar a esta situación tan peligrosa, es esencial conocer la regla de proporcionalidad que aplican las compañías y adaptarla a la situación.
Regla proporcional por infraseguro
Una manera fácil de entender en qué consiste la regla de proporcionalidad en el infraseguro es poniendo un ejemplo:
Suma asegurada X Daños sufridos / Valor real de los bienes
Ejemplo: un asegurado ha declarado que el valor de su vivienda es de 2.000 pero en realidad es de 6.000, si sufriese un siniestro se aplicaría la fórmula de arriba. Considerando que el valor de los daños es de 4.000, la compañía solo nos daría alrededor de 1.300 euros, el resto correría de nuestro bolsillo. 2.000 X 4.000 / 6.000 = 1.333€
Muchas aseguradoras marcan en sus pólizas que solo se ocuparán de los daños de los siniestros hasta la suma que se haya asegurado, el resto lo tiene que abonar el asegurado.
¿Qué es el sobreseguro?
El sobreseguro es lo opuesto al infraseguro. Se produce cuando aseguramos el capital por un valor superior al del interés del cliente. Esto supone que estamos pagando más de lo que deberíamos por los bienes que se tienen incluidos en la póliza porque valen menos que la cantidad asignada.
- Es importante señalar que el sobreseguro no es legal porque el asegurado recibiría más dinero del que le corresponde en caso de siniestro y sacaría un beneficio, no simplemente cubrir los daños.
- Si se cuenta con más de una entidad aseguradora protegiendo lo mismo, se deberá de comunicar a las que correspondan o, de otra manera, podrá no conceder ninguna indemnización.
- En ningún caso se podrá adjudicar una indemnización que sea superior a la cuantía de los daños, así se evitará pagar una prima que esté por encima de lo necesario y así derrochar dinero.
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¿Cuál es la diferencia entre sobreseguro e infraseguro?
El infraseguro y el sobreseguro son dos casos completamente contrarios pero que cualquiera de los dos puede ser un perjuicio. Resulta importante señalar las diferencias entre cada una:
| Infraseguro | Sobreseguro |
|---|---|
| El valor de lo declarado es superior al real | Suma asegurada del contenido 40.000 Valor real de los bienes que se han asegurado 10.000 La indemnización superará los 10.000 porque el capital declarado es superior al real |
| El valor de lo declarado es inferior a lo real | suma asegurada 15.000 Valor real de los bienes asegurados 30.000 La indemnización será menor que el valor real de los bienes, será como máximo de 15.000€ cuando debería ser de 30.000 |
¿Qué es el seguro pleno?
Es la relación perfecta entre la suma asegurada y el capital que le interesa al asegurado. Esta situación se da en los seguros de hogar o de daños e implica la indemnización integral del daño, tanto total como parcial.
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Preguntas frecuentes sobre el infraseguro y sobreseguro
¿Qué es la suma asegurada?
La suma asegurada es el capital que vamos a asegurar en el seguro de hogar.
¿Qué repercusión puede tener para la aseguradora un sobreseguro?
La principal es que abonará una cantidad de dinero mayor que la que le correspondería por el siniestro aunque el asegurado haya estado pagando una prima superior.
¿Cómo se calcula un infraseguro?
La manera de calcular un infraseguro es a través de la regla proporcional. Por ejemplo: si la mesa del comedor tiene un valor de 2.000 pero tú la has asegurado por 500 y la reparación cuesta 1.500, la aseguradora solo te pagará unos 600.
¿Qué consecuencias tiene un infraseguro?
La única consecuencia es que se va a recibir una cantidad inferior de compensación de la que se debería porque se ha asegurado un valor inferior al real. El asegurado tendrá que hacerse cargo del resto de cantidad para arreglar el siniestro.
¿Cómo se puede saber si se tiene un infraseguro?
La única manera de saber si estás infrasegurado es sabiendo cuánto valen los bienes que tienes en casa y si los tienes valorados a la baja, y que hayas eliminado coberturas pensando que no serán necesarias porque ese siniestro era remoto y no iba a ocurrir.