¿Qué es la regla proporcional de seguros y cómo funciona?
Si vas a contratar un seguro de daños, quizá estés tentado en asegurar tus bienes por un valor ligeramente inferior porque, si lo haces, pagarás una prima más barata. Pero, ¿sabes que incurres en una situación de infraseguro y que la compañía puede aplicar la llamada regla proporcional de seguros?. Te explicamos en qué consiste y cómo puedes evitarla.
🤔 La regla proporcional de seguros: ¿qué es y cuándo se aplica?
La regla proporcional de seguros es el principio o fórmula que aplica una aseguradora para calcular una indemnización en caso de siniestro y, además, se produce en una situación de infraseguro.
La regla proporcional de seguros se aplica en las pólizas de daños, es decir, en aquellas que compensan al asegurado por los daños sufridos en su patrimonio o sus capitales financieros.
Además de cubrir bienes materiales, estos seguros cubren la responsabilidad civil por los daños que el asegurado pueda causar a terceros (como los seguros de caza, automóvil, por impago de alquiler, responsabilidad civil para perros, etc.).
Como hemos comentado un poco más arriba, esta regla se aplica cuando se produce una situación de infraseguro.
Y para que puedas entenderlo mejor, vamos a explicarte en qué consiste esta circunstancia.
🏠 El infraseguro en las pólizas de hogar
El concepto de infraseguro hace referencia a aquella situación en la que una persona asegura un bien por un valor inferior a su valor real, muy a menudo, de manera deliberada. ¡Veámoslo con un ejemplo! 👇
Imagina que vas a contratar un seguro de hogar e indicas que la suma asegurada asciende a 200.000 €; y la realidad es que el valor de tu vivienda y tus bienes (continente y contenido) es de 300.000 €.
¿Sabes por qué el infraseguro puede suponer un grave problema en el futuro para ti y tu familia? Porque si se produce un siniestro en tu vivienda, la indemnización por los daños causados será proporcional a la suma asegurada.
Volviendo al ejemplo anterior, si un incendio provoca daños en tu casa por valor de 25.000 €, la aseguradora solo cubrirá gastos hasta los 16.666 €.
Y esta es la fórmula que se sigue para realizar los cálculos:
Suma asegurada x valor de los daños / valor real de los bienes
200.000 € x 25.000 € / 300.000 € = 16.666 €
💡 ¿Sabías qué...?
Esta circunstancia es más común de lo que imaginamos porque se quiere ahorrar en el coste de la prima anual del seguro, sobre todo en las pólizas de hogar.
Se calcula que alrededor del 30% de las viviendas en España están en situación de infraseguro.
Como has visto, intentar ahorrar en la prima anual puede salirte caro. Y es que por escatimar en este tipo de cuotas, vas a tener que asumir parte de los gastos de reparación de un siniestro.
Si tenemos en cuenta el ejemplo anterior, deberías desembolsar más de 9.000 € para hacer frente a los daños que el incendio ha causado en tu vivienda. ¿Tendrías capacidad económica para ello? La gran mayoría de las familias no podrían hacerlo.
⛔ ¿Es posible la derogación de la regla de proporcionalidad de seguros?
Sí, es posible que la aseguradora no incluya esta cláusula en las condiciones particulares de tu póliza.
Para ello, ambas partes tenéis que llegar a un acuerdo (bien a priori, bien o a posteriori tras la firma del contrato) para que esta regla no esté contemplada en el condicionado particular.
Gracias a esta derogación, ambas partes establecéis la cuantía a partir de la cual se puede aplicar la regla de proporcionalidad. Eso sí, debe hacerse de común acuerdo y dejando claro bajo qué circunstancias se suprime esta regla.
💡 ¿Sabías qué...?
La regla proporcional de seguros está contemplada en la Ley de Contrato de Seguro (50/1980), por lo que la compañía aseguradora está en su derecho de ejercerla.
✅ Cómo evitar un infraseguro y la regla proporcional de seguros
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