Periodo de carencia: qu茅 es y c贸mo afecta

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Carencia

La carencia es una condici贸n que tanto en la rama de seguros como de finanzas establecen las compa帽铆as aunque cada una con una intenci贸n distinta. Te contamos lo que debes saber si pretendes contratar un seguro o un producto financiero


驴Qu茅 es la carencia?

El significado de carencia depender谩 espec铆ficamente del sector del que se est茅 hablando, siendo distinto para seguros y finanzas.

La carencia en seguros de salud es el per铆odo de tiempo entre que se firma una p贸liza y esta entra en vigor, es decir, hasta que se puede hacer uso de ella.

En el 谩mbito de los pr茅stamos y las hipotecas, se trata del espacio de tiempo en el que se est谩 exento de cumplir lo acordado en el contrato. Generalmente se suele aplicar al abono de cuotas.

Per铆odo de carencia en seguros

Como hemos mencionado anteriormente, el periodo de carencia de un seguro, ya sea de salud o de decesos, es el espacio de tiempo que hay entre que se firma la p贸liza y las coberturas empiezan a ser efectivas.

Plazos de carencia en seguros de salud

  • 3 meses para pruebas
  • 6 meses para algunas pruebas diagn贸sticas, t茅cnicas especiales de tratamiento, intervenciones o ingresos
  • 8 o 10 meses para ingresos hospitalarios, partos o tratamientos relativos a la infertilidad

驴Cu谩l es la carencia en los seguros de vida?

La carencia que establecen las compa帽铆as para los seguros de vida suele encontrarse en los 3 meses

驴Qu茅 tiempo de carencia tienen los seguros de decesos?

El plazo de carencia que las aseguradoras fijan para las p贸lizas de decesos suele encontrarse en los 20 o 30 d铆as

驴Por qu茅 las aseguradoras imponen carencias? Es importante resaltar que no todas las aseguradoras imponen estos tiempos en sus p贸lizas. Tan solo algunas, y no en todos sus seguros, lo llevan a cabo con el objetivo de:
  • Impedir que suscribas una p贸liza por una dolencia o antes de que te des de baja
  • Impedir que suscribas un seguro teniendo una dolencia grave

Seguros de salud sin carencia Aunque este mecanismo est茅 ampliamente implantado en los seguros de salud, no todas las compa帽铆as los emplean en sus p贸lizas, es posible encontrar seguros m茅dicos sin carencia.

驴Cu谩l es el per铆odo de carencia en pr茅stamos o hipotecas?

Como ya hemos explicado, la carencia en un pr茅stamo personal o hipotecario es el incumplimiento de una parte del contrato durante un periodo de tiempo, suponiendo un aplazamiento al abono de las cuotas.

Tipos de carencia en pr茅stamos personales o hipotecarios

En un producto financiero, existen diferentes opciones de utilizaci贸n de este recurso que implicar谩n la disminuci贸n o la ausencia completa del pago.

  • Carencia parcial: en esta etapa solo se pagar谩n los intereses del pr茅stamo pero no se estar谩 produciendo una amortizaci贸n, es decir, no se estar谩 costeando el pr茅stamo como tal. La cuota mensual ser谩 m谩s reducida en este per铆odo.
  • Carencia total: en esta opci贸n directamente no se abonar谩 ninguna cuota, ni intereses ni la amortizaci贸n del capital. Esto podr谩 suponer un aumento de los intereses y, finalmente, pagar una mayor cantidad de dinero.

C贸mo funciona un periodo de carencia en un producto financiero

En los instrumentos financieros tienen un m茅todo de actuaci贸n concreto:

  1. Es com煤n que el contrato recoja que al inicio del pr茅stamo personal o hipotecario se vaya a producir la ausencia del pago o el abono de importes m谩s peque帽os
  2. La desaparici贸n de las cuotas pueden alargarse desde unos meses hasta incluso los dos a帽os
  3. Una vez termina el per铆odo de carencia, habr谩 que volver a abonar el pr茅stamo junto con los intereses que se han ido acumulando durante el momento en el que se ha producido esa ausencia de pago, esto supondr谩 tener que pagar m谩s por el cr茅dito, lo que puede suponer un riesgo econ贸nomico

Rasgos caracter铆sticos de la carencia

En el sector asegurador y en el financiero tiene unas caracter铆sticas comunes:

 Nivel de carencia: las condiciones que se parar谩n por aplicaci贸n de este instrumento pueden ser totales o parciales en el sector financiero y, de una duraci贸n en el tiempo mayor o menor en el asegurador

 Modificaci贸n de la fecha de vencimiento: este punto es espec铆fico para los productos financieros, ya que se producir谩 una demora en la fecha de conclusi贸n del cr茅dito solicitado

 Cambio y/o incorporaci贸n de otras condiciones: es posible que el empleo de este recurso implique que otras condiciones del contrato se vean modificadas o que se a帽adan otras complementarias

 Oficializaci贸n: estas fases estar谩n acordadas y oficializadas previamente en una p贸liza o un contrato

 Fecha de comienzo: al igual que sucede en los seguros estableciendo lapsos de tiempo para que el contrato entre en vigor, su aplicaci贸n suele darse al inicio, mostr谩ndolo las entidades como una ventaja del cr茅dito

 Contingencias: es el cliente el que puede pedir que se haga efectivo este mecanismo pero tambi茅n que entre en vigor porque aparezcan otros factores como enfermedades

 Incentivo o freno para la contrataci贸n: el establecimiento de estos per铆odos puede suponer un aliciente para la firma de un pr茅stamo por la oferta que tenga la entidad pero tambi茅n un obst谩culo para la contrataci贸n de un seguro si el tiempo hasta que se haga efectivo es muy largo

Preguntas frecuentes sobre los periodos de carencia

驴Los alquileres pueden tener carencia?

S铆, la carencia en los alquileres consiste en un espacio de tiempo en el que el arrendatario ya se encuentra en posesi贸n de la vivienda pero no abona el importe acordado.

驴Todas las aseguradoras establecen un periodo de carencia?

No, la implantaci贸n de la carencia depender谩 de cada compa帽铆a y del tipo de p贸liza que se pretenda contratar.

驴Qu茅 diferencia hay entre carencia y cadencia?

La carencia es el per铆odo en el que las cuotas se reducen o desaparecen y la cadencia es la periodicidad con la que los tipos de inter茅s de las hipotecas son reexaminados.

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