Tarjetas revolving: ¿en qué consisten y cómo reclamarlas?

¿Tarjetas revolving? controvertidas y conocidas por las reclamaciones de sus propietarios debido a sus altos intereses, estos métodos de compra aplazada han sido protagonistas de recientes normativas legales. Conoce el listado de entidades que las emiten, su funcionamiento y cómo reclamarlas. ¡Te lo contamos todo!

¿Qué es una tarjeta revolving?

Una tarjeta revolving es un tipo de tarjeta con la que realizar compras o disponer de efectivo aplazando los pagos. Es decir, te permite abonar el importe en todos los plazos que quieras, pero eso sí, con unos intereses, generalmente altos.

Diferencias con las tarjetas de crédito Aunque se suelen incluir dentro de la categoría de tarjetas de crédito por lo que pueden parecer similares, su diferencia se basa fundamentalmente en que, con las de crédito, se pagan todos los gastos agrupados en una fecha elegida, suele ser principios de mes, y sin ningún tipo de interés añadido.

Tarjetas revolving: ¿cómo funcionan?

El funcionamiento de una tarjeta revolving es sencillo aunque problemático, al final se suele usar como una tarjeta de crédito cualquiera. Si realizas cualquier compra o retiras dinero de un cajero con ella, hay dos maneras de devolverlo:

• Pagando un plazo fijo: el cliente abonará una parte fija cada mes en base a las condiciones que marque el banco respecto a mínimos y máximos. Si se fija el 8% de mínimo, querrá decir que el usuario tendrá que devolver cada mes el 8% de la deuda que haya acumulado hasta el momento.
• Pagando un porcentaje: el usuario puede elegir qué porcentaje del saldo que le queda por devolver quiere pagar ese mes, también ciñéndose a las condiciones acordadas con la entidad financiera de mínimos y máximos.

Aunque a simple vista puedan parecer inofensivas, como pagar un préstamo concedido por un banco, pueden implicar grandes quebraderos de cabeza. El Banco de España las define como “crédito rotativo equiparable a un crédito permanente”. Pongamos un ejemplo para verlo más claro, un cliente compra un electrodoméstico con su tarjeta revolving en una gran superficie por un importe de unos 1.000 euros y quiere pagarla en 40 plazos.

Ejemplo desarrollado por la Asociación de Usuarios Financieros (Asufin)

Finalmente, el cliente puede encontrarse que los intereses que tiene que pagar ese mes sean igual de altos que el importe de la cuota mensual por la televisión, lo que podría llevar a una deuda infinita.

Reclamar tarjetas revolving ¿cómo hacerlo?

Si te encuentras en la situación de estar en posesión de una tarjeta revolving y te están aplicando unos intereses que se podrían considerar usureros por estar muy por encima de los intereses medios, tienes tres vías para reclamar:

Antes de continuar planteando los posibles medios de reclamación, es necesario precisar que para que una tarjeta sea revolving, los intereses tienen que ser iguales o superiores a los fijados en la Sentencia del Tribunal Supremo, esto es un 27,24%. Si se encuentran sobre el 18,10%, considerados los intereses medios por el Banco de España, la reclamación podría salirnos desfavorable.

 Reclamar a la entidad bancaria: es la manera recomendada de reclamar previa a la vía judicial. Además, de ser más rápida y sencilla, las compañías se encuentran abiertas a negociar para así poder evitarse los gastos judiciales que supone hacerlo por la vía contenciosa. Algunos consejos a la hora de enfrentarse a esa negociación:

• La negociación se hará directamente con el gestor de la entidad o el departamento de reclamaciones
• Solicita todos los recibos de la tarjeta para conocer íntegramente cuántos intereses han cobrado.
• La entidad deberá devolverte todos los intereses que se han producido hasta ese momento y no continuar cobrando intereses durante lo que quede de crédito por pagar.
• Recomendamos leer con detenimiento y atentamente la propuesta que haga el banco e ir acompañado de un abogado que pueda aconsejar durante la negociación

 Reclamar por medio del Banco de España: Puede suceder que del banco al que le has reclamado los intereses de tu tarjeta revolving no obtengas ninguna respuesta o que no sea de tu agrado su proposición. Entonces podrás acudir al Banco de España para que ejerza un papel de mediador. Es necesario señalar que la resolución del Banco de España no es vinculante y, aunque se ponga de tu lado, tu entidad bancaria podría negarse a acatarla.

 Reclamar por la vía judicial: Si no logras llegar a un acuerdo con el banco, tendrás que recurrir a la vía judicial. Esto supone presentar una demanda ante un juzgado de Primera Instancia y esperar a la celebración del juicio. En ese tiempo, algunas sentencias como la del Tribunal Supremo y otras resoluciones vinculantes podrían favorecerte de cara a la sentencia.

¿Qué documentación hace falta para reclamar?

Si te has decidido a presentar una reclamación para la nulidad de la tarjeta revolving, tendrás que presentar la documentación necesaria para llevarla a cabo. Los documentos mínimos que tendrás que entregar son:

• El contrato que demuestre la adquisición de la tarjeta revolving
• El cuadro que refleja la amortización del crédito
• Los extractos de los movimientos de la tarjeta

En distintas páginas webs de abogados se pueden encontrar modelos de reclamaciones de una tarjeta revolving si decides empezar por el requerimiento al banco.

A pesar de no ser necesario para la reclamación un abogado, salvo en la demanda judicial, en caso de que esta sea inevitable, deberás contar con el servicio de un experto que asesore y tramite todas las acciones para así obtener una sentencia favorable.

Lista de las tarjetas revolving españolas

Dentro del listado de tarjetas revolving que se comercializan en España, resulta imprescindible hacer una diferenciación por la entidad emisora de este tipo de producto financiero, ya que algunos bancos utilizan tarjetas revolving.

 Bancos físico y bancos online con tarjetas revolving

• Tarjetas Santander
• Tarjetas Bankia
• Tarjetas Wizink
• Tarjetas BBVA
• Tarjetas Cajamar
• Tarjetas Ibercaja
• Tarjetas Kutxabank
• Tarjetas Bankinter
• Tarjetas Evo Banco
• Tarjetas Deutsche bank

 Comercios con tarjetas revolving

• Ikea Visa e Ikea Family
• El Corte Inglés
• Carrefour Pass
• Alcampo
• Fnac
• Media Markt
• Fnac
• Inditex Affinity: Zara
• Tarjeta Akí y Conforama
• Tarjeta Decathlon (se puede convertir en revolving)
• Tarjeta Leroy Merlín (se puede convertir en revolving)

 Otros créditos:

• Tarjeta Vodafone Visa
• Tarjeta BP
• Tarjeta Cepsa
• Tarjeta Repsol (Solred)
• Tarjeta Línea Directa
• Tarjeta Air Europa Suma Visa
• Tarjetas de Iberia: Iberia Business Visa, Iberia Classic Visa, Iberia Icon Business, Icon Corporate, Icon Visa, Profesional Visa (distribuidas por diferentes bancos como BBVA, Bankia o Banco Popular)
• Tarjetas de Iberia: Iberia Business Visa, Iberia Classic Visa, Iberia Icon Business, Icon Corporate, Icon Visa, Profesional Visa (distribuidas por diferentes bancos como BBVA, Bankia o Banco Popular)
• Tarjeta Cetelem
• Tarjeta Renfe Dorada: BBVA (se puede convertir en revolving), Ibercaja, Liberbank

Intereses de las tarjetas revolving: calcula cuánto te cuestan las compras

Cada entidad establece para sus tarjetas revolving unos intereses determinados, o TAE, por lo que estos cambian según la empresa que los comercializa. Para hacernos una idea de los intereses que frecuentemente tienen estas tarjetas, hemos puesto algunos ejemplos de compañías conocidas.

Contratar una tarjeta revolving: todo lo que necesitas saber

Como hemos podido ver, una tarjeta revolving tiene una gran cantidad de implicaciones en lo que a la situación económica de cada usuario se refiere y puede suponer un verdadero problema financiero. Antes de contratar esta tarjeta, hay elementos importantes que conocer:

1. Condiciones de financiación: este aspecto es fundamental. Hay que entender muy bien los intereses, gastos y comisiones que va a tener la tarjeta para luego no llevarse una sorpresa. Asimismo, hay que entender que estas tarjetas son una financiación que te ofrece una entidad, por lo que llevará asociada una deuda. Es importante mirar las condiciones que va a tener esa deuda.
2. El pago mensual: es imprescindible enterarse de la información relacionada con el pago de las mensualidades, dado que si marcas una cuota muy baja, el pago se puede alargar demasiado con altos intereses. Los tres puntos en los que hay que fijarse y sobre los que debería informarte la entidad son:

• El plazo de amortización previsto (la fecha en la que terminarás de pagar la deuda)
• Importe al que se debería elevar la deuda para terminar con ella en un año
• La cantidad de intereses ahorrados si se aumenta la cantidad a pagar cada mes

Simulación del pago por una tarjeta revolving Para conocer más en profundidad lo que vas a pagar si te decides a hacerte con una tarjeta revolving, es recomendable utilizar el simulador de tarjetas revolving del Banco de España.

Descubre si tu tarjeta es revolving

Llegado este punto te puede surgir la pregunta de cómo saber con seguridad si tu tarjeta de crédito es revolving o no, sobre todo, después de conocer que son comercializadas por bastantes empresas que consumimos habitualmente, lo que sucede bastante a menudo. Si tu tarjeta cumple alguno de estos puntos, estás ante una tarjeta revolving:

• Si la has contratado con un gran supermercado, aerolínea, gasolinera u otro tipo de entidad además de algunos bancos
• El interés (TAE) supera el 20%
• En el contrato aparecen alguno de estos términos: pago aplazado con cuota fija o a porcentaje, periodicidad anual inamovible, pago fraccionado cuota fija o variable
• Si pagas una cuota fija mensual independientemente de lo que hayas comprado ese mes o la deuda pendiente no decrece
• Algunas tarjetas de crédito no son por sí mismas revolving, aunque te ofrecen la opción de convertirlas en este modelo de tarjeta. Mientras no se elija esta opción, la tarjeta de crédito seguirá ofreciendo su servicio normal.
• No te pidieron apenas documentación para la contratación de la tarjeta

¿Qué dice el Tribunal Supremo sobre las tarjetas revolving?

El Tribunal Supremo sentenció en marzo de 2020 que los intereses de las tarjetas revolving se consideran usura por ser “notablemente superiores” a los que tiene una tarjeta de crédito (alrededor 20%) y que publica el Banco de España. Esto supone que los jueces declaren como usurarios los tipos de interés de estas tarjetas, en el caso de la sentencia, Wizink llegó a aplicar el 27,24% de intereses.

De este fallo del Tribunal Supremo las conclusiones que se pueden extraer sobre las que respaldarse a la hora de reclamar y de cara al funcionamiento en el futuro de este tipo de tarjetas:

• Se podrá recuperar lo que se ha pagado de más debido a los intereses abusivos. En 2015, una sentencia del Pleno de la Sala Civil declaró nulos unos intereses desproporcionados pero no la devolución del dinero pagado de más.
• Las condiciones de este pago aplazado se reformularán bajando los intereses a unos que ya no sean considerados usura y el tiempo de devolución del préstamo será más corto.
• Es posible que las tarjetas de crédito empiecen a tener comisiones para que los bancos puedan recuperar todo el dinero que tendrán que pagar a los clientes afectados y que también comiencen a cobrar comisiones por otros productos para seguir recuperando dinero.
• Con toda probabilidad, se cancelarán las líneas de crédito que ya se han concedido o se rebajarán los límites de las tarjetas de crédito que ya se han otorgado.
• Las condiciones para poder contratar una tarjeta revolving serán más duras, lo que supondrá que solo puedan acceder clientes con unas determinadas características.

La nueva regulación estatal de las tarjetas revolving ¿En qué consiste?

El Ministerio de Economía publicó una orden ministerial en julio de 2020 con el objetivo de mejorar la regulación de las tarjetas revolving. Entró en vigor a principios de enero de 2021 y los puntos clave son:

• La entidad bancaria o comercializadora debe asegurarse de la solvencia de los clientes y deben confirmar que el usuario puede afrontar un 25% de su deuda cada año. Esta medida está enfocada en impedir que las personas se sobreendeuden y que no cumplan con la deuda en ningún momento.
• Una mayor transparencia. No únicamente en la publicidad, las entidades deben ofrecer información precontractual y mensual o trimestralmente con todo detalle sobre el funcionamiento y la situación del préstamo.
• Realizar una simulación de las posibles compras. En la información precontractual se deben incluir al menos dos ejemplos de cuánto pagaremos y en cuántas cuotas se tendrían que pagar hasta saldar la deuda por completo.
• Es posible que las tarjetas de crédito empiecen a tener comisiones para que los bancos puedan recuperar todo el dinero que tendrán que pagar a los clientes afectados y que también comiencen a cobrar comisiones por otros productos para seguir recuperando dinero.
• Las empresas no podrán ampliar el límite del crédito sin que el cliente dé su consentimiento. Algunas entidades extendieron el final del crédito sin que los usuarios lo supieran y eso implicó cambios en las cuotas mensuales y en la deuda acumulada.
• El CIRBE controlará más las deudas. La cantidad mínima de la financiación sobre la que los bancos tienen que informar al CIRBE (Central de Información Riesgos del Banco de España) se rebajará hasta los 1.000€ de los 9.000€ que había en ese momento.

Ventajas, riesgos y buen uso de las tarjetas revolving

Para tener un conocimiento en profundidad de las tarjetas revolving es imprescindible conocer las ventajas y desventajas que pueden llegar a tener así como aprender a hacer un buen uso de ellas.