Guía completa de cuentas bancarias: tipos y para qué sirven

Cuentas bancarias
Logo de cuentas bancarias

Disponer de una cuenta bancaria es el primer pelda√Īo para tener tus finanzas y gestionar tu econom√≠a de forma eficiente. Al abrir una te aseguras controlar los movimientos de tu capital, realizar transferencias, domiciliar la n√≥mina o disponer de una tarjeta con la que retirar dinero.


¬ŅQu√© es una cuenta bancaria?

Una cuenta bancaria es un dep√≥sito de dinero que te permite realizar las operaciones √ļtiles y m√°s b√°sicas, como son la domiciliaci√≥n de los cobros y de los pagos, la realizaci√≥n de transferencias o sacar dinero con la tarjeta.

Al abrir una cuenta puedes solicitar y disponer de otros productos vinculados: tarjetas (la mayoría de entidades las ofrecen gratuitamente), seguros, depósitos, hipotecas y préstamos, entre otros.

Las cuentas bancarias pueden estar sujetas a algunos tipos de comisiones, siendo la de administración y la de mantenimiento las más frecuentes. No obstante, puedes eliminarlas si, en la mayoría de los casos, domicilias la nómina u otra fuente de ingresos.

Tipos de cuentas bancarias

Las cuentas bancarias se dividen en dos grandes grupos: las cuentas corrientes y las cuentas o libretas de ahorros.

¬ŅEn qu√© se diferencian?Aunque guarden muchas similitudes, ya que ambas te permiten disponer de tu dinero en el momento en que lo requieras, la principal diferencia viene con la rentabilidad. Por norma general, una cuenta corriente no te va a generar unos intereses, al contrario que la cuenta de ahorro.

Cuentas corrientes

Catalogado como el producto financiero m√°s b√°sico y el primero que te vincula a una determinada entidad bancaria, una cuenta corriente act√ļa como sost√©n para disfrutar de una tarjeta, poder pedir un pr√©stamo o una hipoteca o abrir un dep√≥sito bancario, entre otros servicios financieros.

Una cuenta corriente puede llevar asociadas comisiones, como la de administraci√≥n o mantenimiento. Muchas entidades ya est√°n elimin√°ndolas, algunas sin tener que cumplir ning√ļn requisito y otras pidiendo, por lo general, que domicilies la n√≥mina.

Características de una cuenta corriente
Tipo de cuenta
¬ŅQu√© operaciones puedes hacer?
Otras ventajas y p√ļblico objetivo
Cuenta corriente
  • Ingresar o retirar dinero en el momento en el que desees
  • Realizar pagos y transferencias nacionales e internacionales
  • Domiciliar los recibos (n√≥minas, pensiones e ingresos habituales)
  • Asociar una tarjeta
  • Contratar otros productos y servicios financieros
  • Gesti√≥n de la econom√≠a diaria de forma f√°cil y r√°pida
  • Disponer de tu dinero por medio de m√ļltiples canales: en el cajero, por transferencia, por un cheque, etc.
  • Operatividad sencilla a trav√©s de la banca digital o de la app de la entidad
  • Indicada para aquellas personas que necesitan realizar operaciones financieras b√°sicas y no buscan ahorrar dinero

¬ŅQu√© son las cuentas n√≥mina?

Las cuentas corrientes puede ser con o sin nómina, de ahí que algunas entidades bancarias las hayan denominado cuenta nómina o sin nómina como una mera estrategia comercial y de clasificación.

Abrir una cuenta nómina implica domiciliar el sueldo u otros ingresos regulares, como la pensión o la prestación por desempleo.

Este requisito obligatorio lleva asociadas unas ventajas, que son:

  • Descuentos y bonificaciones en los recibos
  • Exclusi√≥n de las comisiones, al menos a la hora de realizar las operaciones m√°s b√°sicas
  • Rentabilidad, aunque los intereses sean bajos
  • Regalos

Domiciliación de la nóminaAntes de contratar este tipo de cuenta bancaria, es fundamental que te informes de la cantidad mínima requerida. Buena parte de los bancos exigen al menos una nómina de entre 600 y 800 euros mensuales.

Mejores cuentas nómina

Cuentas de ahorro

Otro de los grandes grupos dentro de las cuentas bancarias. Tal y como su propio nombre indica, las cuentas de ahorro van destinadas al ahorro. De este modo, generan rentabilidad por medio de intereses.

  • No permiten domiciliar la n√≥mina ni asociar tarjetas. Esta caracter√≠stica, que se puede considerar una desventaja en un primer momento, responde a su objetivo de ahorro
  • Permiten recibir y enviar dinero a otra cuenta bancaria, ya sea haciendo un traspaso o transferencia
  • No permiten sacar dinero en los cajeros
  • Disponer del dinero siempre que desees. Una cuenta de ahorro la puedes liquidar en cualquier momento, sin que por ello sufras una penalizaci√≥n o tengas que pagar comisiones

¬ŅA qui√©n van dirigidas las cuentas de ahorro?Una cuenta de ahorro puede ser la soluci√≥n perfecta para un joven, que no necesita realizar muchas operaciones, o para personas de la tercera edad.

Mejores cuentas de ahorro

Cuentas remuneradas

A primera vista, las cuentas remuneradas y las cuentas de ahorro son pr√°cticamente el mismo producto financiero, pero la realidad es que presentan algunas diferencias que permiten distinguirlas:

  • Una cuenta remunerada puede permitir domiciliar la n√≥mina o pensi√≥n
  • Al abrir una cuenta remunerada es posible que recibas una tarjeta
  • Las cuentas remuneradas tienen una operatividad m√°s amplia que las cuentas de ahorro
  • En las cuentas remuneradas, los intereses son m√°s elevados durante los primeros meses y luego van decayendo. En el caso de las cuentas de ahorro, la rentabilidad suele permanecer constante

 

Mejores cuentas remuneradas

 

Otros tipos de cuentas bancarias

M√°s all√° de las caracter√≠sticas y de sus ventajas, la elecci√≥n de una cuenta bancaria tambi√©n la tienes que hacer en funci√≥n de tu perfil como titular. De esta manera, diferentes bancos espa√Īoles ofrecen algunas dirigidas a un p√ļblico objetivo u otro.

  • Cuentas para los m√°s peque√Īos: estas est√°n reservadas para los menores de edad, para que empiecen acumular algo de dinero de cara al futuro. Normalmente no cuentan con comisiones, tienen limitada la operativa y no exigen demasiados requisitos
  • Cuentas para j√≥venes: destinadas a perfiles de entre 18 y 30 a√Īos, por norma, aunque hay algunos bancos que ampl√≠an la edad l√≠mite hasta los 35 a√Īos. Tambi√©n suelen carecer de comisiones y permiten hacer todas las operaciones de una cuenta corriente, de ah√≠ que entren en este gran grupo
  • Cuentas para empresarios: entre las que se pueden encontrar cuentas para aut√≥nomos, para pymes o para grandes empresas
  • Cuentas Pensi√≥n: tambi√©n se catalogan como cuentas corrientes, m√°s concretamente como cuentas n√≥mina, y van dirigidas a los pensionistas

Cuentas de valoresEn las cuentas de valores no se ingresa dinero, sino títulos, como pueden ser acciones o bonos. Las mismas tienen que estar vinculadas a una cuenta corriente, ya que del dinero acumulado en la misma se abonarán los valores nuevos.

Mejores cuentas para ni√Īos

 

Mejores cuentas para jóvenes

 

Apertura de una cuenta bancaria, ¬Ņqu√© hay que tener en cuenta?

Hay varias formas de abrir una cuenta bancaria, todo depende de la vocación más o menos digital que tenga el banco escogido. Por lo general, la opción recomendada es acudir a las oficinas comerciales de la entidad, donde te podrán resolver todas las dudas.

  • Documentos necesarios para abrir una cuenta bancaria
  • Presentar el DNI
  • Presentar una copia de la n√≥mina. No siempre es necesario
  • Disponer de una autorizaci√≥n de los padres o del tutor legal mayor de 18 a√Īos si la cuenta es para un menor de edad

Asimismo, otra de las posibilidades, si el banco lo permite, es abrir la cuenta bancaria a través de su banca digital web o de su app. El proceso es fácil y sencillo:

  1. Rellena el formulario con tus datos personales
  2. Escribe los datos de otra cuenta en la que figures como titular
  3. Envía una copia de tu DNI, por ambas caras
  4. Verifica tu identidad. La fórmula más habitual suele ser la videollamada
  5. Hazte con las claves de acceso y activa la cuenta

¬ŅC√≥mo cancelar una cuenta bancaria?

Independientemente de la cuenta bancaria que desees cancelar, estos son los pasos, adem√°s de las recomendaciones que te sugerimos para hacer el proceso r√°pida y correctamente:

Cuentas bancarias
  1. Deja la cuenta a cero y aseg√ļrate de que no tiene compromiso de permanencia. De incumplirlo, pueden penalizarte
  2. Abona las cuentas pendientes
  3. Acude a la oficina y cancela la cuenta. Deberás aportar la documentación pertinente. Este paso también es posible hacerlo online
  4. Firma el documento de cancelación y entrega los productos asociados: tarjetas, cheques
  5. Solicita el certificado de cancelación. Es un aval que te permite acreditar que tu vinculación con el banco ya está cerrada

¬ŅC√≥mo escoger una buena cuenta bancaria?

A la hora de escoger una cuenta bancaria, lo primero que tienes que hacer es analizar bien tu perfil, tus necesidades financieras y así comparar entre los distintos productos que se ofrecen. En este proceso de comparación también tendrás que tener en cuenta otras cuestiones:

  • Si cobran o no comisiones
  • Compromiso de permanencia: f√≠jate si puedes suspenderla en cualquier momento o te penalizar√°n por cancelarla antes de tiempo
  • Operaciones b√°sicas: dependiendo de las que necesites realizar, ya te podr√°s perfilar hacia una cuenta corriente o hacia una cuenta de ahorros
  • Descuentos y ofertas: f√≠jate en las ventajas de abrirla y en si ofrecen o no una tarjeta de d√©bito o de cr√©dito gratuita
  • Rentabilidad: observa si te generar√° o no intereses
  • Vocaci√≥n online: mira qu√© operaciones puedes realizar a trav√©s de la banca digital web o de la app

Comisiones de las cuentas bancarias

Al ser titular de una cuenta bancaria es posible que tengas que abonar una serie de comisiones, siendo la de administraci√≥n y de mantenimiento las m√°s frecuentes, aunque no las √ļnicas:

Comisión
Descripción de la comisión
Comisión de mantenimiento
Comisión a pagar por simplemente tener el dinero almacenado y custodiado por la entidad
Comisión de administración
Comisión derivada de algunas operaciones básicas, no contempladas en la comisión de mantenimiento: transferencias, domiciliar los recibos, etc.
Comisión por transferencias
Comisión por hacer transferencias nacionales e internacionales o por superar el límite de traspasos gratuitos al mes
Comisión por las tarjetas
Comisión anual por el mantenimiento de las tarjetas
Comisión en cajeros
Comisi√≥n por sacar en cajeros que no pertenecen a la ‚Äėred de gratuitos‚Äô de una entidad bancaria
Mejores cuentas sin comisiones

Preguntas frecuentes sobre cuentas bancarias

¬ŅC√≥mo puedo evitar embargos de mis cuentas bancarias?

La principal solución para evitar el embargo del saldo de tus cuentas bancarias es estar al corriente de pago y evitar las sanciones.

Tienes que tener en cuenta que el embargo de una cuenta bancaria lo dictamina un juez o la administraci√≥n. En ambos casos aseg√ļrate de que el proceso es correcto.

Como apunte, has de tener en cuenta que el banco embargar√° la cantidad necesaria para hacer frente al impago, pero jam√°s te puede dejar el saldo en negativo (en n√ļmeros rojos).

Cuando fallece una persona, ¬Ņse bloquean las cuentas bancarias?

En estos casos, lo primero que tienes que tener en cuenta es si esa persona era titular o cotitular de la cuenta. De haber m√°s personas, la cuenta seguir√° activa.

En caso de que sea el √ļnico titular, en el momento en que reciba la notificaci√≥n de defunci√≥n, la entidad bancaria s√≠ que bloquear√° la cuenta, la cual puede ser reclamada por los herederos aportando la documentaci√≥n pertinente. De no reclamar, el capital de la cuenta quedar√° retenido durante 20 a√Īos y, cumplido ese tiempo, pasar√° al Tesoro P√ļblico.

¬ŅC√≥mo puedo saber cu√°ntas cuentas bancarias tengo?

Puedes consultar las cuentas bancarias que tienes abiertas a través de la banca digital web (también conocida como área o portal de clientes) o través de la app del banco.

¬ŅA qu√© hora se actualizan las cuentas bancarias?

Depende del banco. Por ejemplo si has realizado una transferencia, se actualizará en tu cuenta bancaria entre las 22.00 horas y las 12.00 horas del día siguiente, aproximadamente. Para asegurarte, lo mejor es que llames al teléfono de atención al cliente.

Actualizado el