Guía completa de cuentas bancarias: tipos y para qué sirven
Disponer de una cuenta bancaria es el primer peldaño para tener tus finanzas y gestionar tu economía de forma eficiente. Al abrir una te aseguras controlar los movimientos de tu capital, realizar transferencias, domiciliar la nómina o disponer de una tarjeta con la que retirar dinero.
¿Qué es una cuenta bancaria?
Una cuenta bancaria es un depósito de dinero que te permite realizar las operaciones útiles y más básicas, como son la domiciliación de los cobros y de los pagos, la realización de transferencias o sacar dinero con la tarjeta.
Al abrir una cuenta puedes solicitar y disponer de otros productos vinculados: tarjetas (la mayoría de entidades las ofrecen gratuitamente), seguros, depósitos, hipotecas y préstamos, entre otros.
Las cuentas bancarias pueden estar sujetas a algunos tipos de comisiones, siendo la de administración y la de mantenimiento las más frecuentes. No obstante, puedes eliminarlas si, en la mayoría de los casos, domicilias la nómina u otra fuente de ingresos.
Cuenta Online Sin Comisiones - Revolut
- TAE
0% - Comisiones
No - ¿Nómina?
No
Cuenta Online Sin Comisiones BBVA
- TAE
0% - Comisiones
No - ¿Nómina?
No
Necesariamente
Cuenta Corriente Open de Openbank
- TAE
0% - Comisiones
No - ¿Nómina?
No necesario
Cuenta Nómina Bankinter
- TAE
Hasta 5%
1º Año. Saldo máximo a remunerar 5.000€ - Comisiones
No - ¿Nómina?
800€
Mínimo
Cuenta Nómina Liberbank
- TAE
0% - Comisiones
No - ¿Nómina?
600
Tipos de cuentas bancarias
Las cuentas bancarias se dividen en dos grandes grupos: las cuentas corrientes y las cuentas o libretas de ahorros.
¿En qué se diferencian?Aunque guarden muchas similitudes, ya que ambas te permiten disponer de tu dinero en el momento en que lo requieras, la principal diferencia viene con la rentabilidad. Por norma general, una cuenta corriente no te va a generar unos intereses, al contrario que la cuenta de ahorro.
Cuentas corrientes
Catalogado como el producto financiero más básico y el primero que te vincula a una determinada entidad bancaria, una cuenta corriente actúa como sostén para disfrutar de una tarjeta, poder pedir un préstamo o una hipoteca o abrir un depósito bancario, entre otros servicios financieros.
Una cuenta corriente puede llevar asociadas comisiones, como la de administración o mantenimiento. Muchas entidades ya están eliminándolas, algunas sin tener que cumplir ningún requisito y otras pidiendo, por lo general, que domicilies la nómina.
Características de una cuenta corriente
Tipo de cuenta | ¿Qué operaciones puedes hacer? | Otras ventajas y público objetivo |
|---|---|---|
Cuenta corriente |
|
|
Cuenta Online Sin Comisiones BBVA
- TAE
0% - Comisiones
No - ¿Nómina?
No
Necesariamente
Cuenta Nómina ING
- TAE*
1% - Comisiones
No - ¿Nómina?
700€
Mínimo
(*)Cuenta NARANJA
Cuenta Corriente Open de Openbank
- TAE
0% - Comisiones
No - ¿Nómina?
No necesario
¿Qué son las cuentas nómina?
Las cuentas corrientes puede ser con o sin nómina, de ahí que algunas entidades bancarias las hayan denominado
Abrir una cuenta nómina implica domiciliar el sueldo u otros ingresos regulares, como la pensión o la prestación por desempleo.
Este requisito obligatorio lleva asociadas unas ventajas, que son:
- Descuentos y bonificaciones en los recibos
- Exclusión de las comisiones, al menos a la hora de realizar las operaciones más básicas
- Rentabilidad, aunque los intereses sean bajos
- Regalos
Domiciliación de la nóminaAntes de contratar este tipo de cuenta bancaria, es fundamental que te informes de la cantidad mínima requerida. Buena parte de los bancos exigen al menos una nómina de entre 600 y 800 euros mensuales.
Cuenta Nómina Bankinter
- TAE
Hasta 5%
1º Año. Saldo máximo a remunerar 5.000€ - Comisiones
No - ¿Nómina?
800€
Mínimo
Cuenta Nómina Liberbank
- TAE
0% - Comisiones
No - ¿Nómina?
600
Cuenta Nómina ING
- TAE*
1% - Comisiones
No - ¿Nómina?
700€
Mínimo
(*)Cuenta NARANJA
Cuenta Nómina Open de Openbank
- TAE
0% - Comisiones
No - ¿Nómina?
900€/mes
Cuentas de ahorro
Otro de los grandes grupos dentro de las cuentas bancarias. Tal y como su propio nombre indica, las cuentas de ahorro van destinadas al ahorro. De este modo, generan rentabilidad por medio de intereses.
- No permiten domiciliar la nómina ni asociar tarjetas. Esta característica, que se puede considerar una desventaja en un primer momento, responde a su objetivo de ahorro
- Permiten recibir y enviar dinero a otra cuenta bancaria, ya sea haciendo un traspaso o transferencia
- No permiten sacar dinero en los cajeros
- Puedes disponer del dinero siempre que desees. Una cuenta de ahorro la puedes liquidar en cualquier momento, sin que por ello sufras una penalización o tengas que pagar comisiones
¿A quién van dirigidas las cuentas de ahorro?Una cuenta de ahorro puede ser la solución perfecta para un joven, que no necesita realizar muchas operaciones, o para personas de la tercera edad.
Cuenta Ahorro de Openbank
- TAE*
0,05% TIN Sin cumplir condiciones 0,01%. - Comisiones
No - ¿Nómina?
600€/mes Para disfrutar de las ventajas
Cuentas remuneradas
A primera vista, las cuentas remuneradas y las cuentas de ahorro son prácticamente el mismo producto financiero, pero la realidad es que presentan algunas diferencias que permiten distinguirlas:
- Una cuenta remunerada puede permitir domiciliar la nómina o pensión, de ahí que se considere un híbrido entre una cuenta de ahorros y una cuenta corriente
- Al abrir una cuenta remunerada es posible que recibas una tarjeta
- Las cuentas remuneradas tienen una operatividad más amplia que las cuentas de ahorro
- En las cuentas remuneradas, los intereses son más elevados durante los primeros meses y luego van decayendo. En el caso de las cuentas de ahorro, la rentabilidad suele permanecer constante
Cuenta Nómina Bankinter
- TAE
Hasta 5%
1º Año. Saldo máximo a remunerar 5.000€ - Comisiones
No - ¿Nómina?
800€
Mínimo
Cuenta Ahorro de Openbank
- TAE*
0,05% TIN Sin cumplir condiciones 0,01%. - Comisiones
No - ¿Nómina?
600€/mes Para disfrutar de las ventajas
Otros tipos de cuentas bancarias
Más allá de las características y de sus ventajas, la elección de una cuenta bancaria también la tienes que hacer en función de tu perfil como titular. De esta manera, diferentes bancos españoles ofrecen algunas dirigidas a un público objetivo u otro.
- Cuentas para los más pequeños: estas están reservadas para los menores de edad, para que empiecen acumular algo de dinero de cara al futuro. Normalmente no cuentan con comisiones, tienen limitada la operativa y no exigen demasiados requisitos
- Cuentas para jóvenes: destinadas a perfiles de entre 18 y 30 años, por norma, aunque hay algunos bancos que amplían la edad límite hasta los 35 años. También suelen carecer de comisiones y permiten hacer todas las operaciones de una cuenta corriente, de ahí que entren en este gran grupo
- Cuentas para empresarios: entre las que se pueden encontrar cuentas para autónomos, para pymes o para grandes empresas
- Cuentas Pensión: también se catalogan como cuentas corrientes, más concretamente como cuentas nómina, y van dirigidas a los pensionistas
Cuentas de valoresEn las cuentas de valores no se ingresa dinero, sino títulos, como pueden ser acciones o bonos. Las mismas tienen que estar vinculadas a una cuenta corriente, ya que del dinero acumulado en la misma se abonarán los valores nuevos.
Apertura de una cuenta bancaria, ¿qué hay que tener en cuenta?
Hay varias formas de abrir una cuenta bancaria, todo depende de la vocación más o menos digital que tenga el banco escogido. Por lo general, la opción recomendada es acudir a las oficinas comerciales de la entidad, donde te podrán resolver todas las dudas.
- Documentos necesarios para abrir una cuenta bancaria
- Presentar el DNI
- Presentar una copia de la nómina. No siempre es necesario
- Disponer de una autorización de los padres o del tutor legal mayor de 18 años si la cuenta es para un menor de edad
Asimismo, otra de las posibilidades, si el banco lo permite, es abrir la cuenta bancaria a través de su banca digital web o de su app. El proceso es fácil y sencillo:
- Rellena el formulario con tus datos personales
- Escribe los datos de otra cuenta en la que figures como titular
- Envía una copia de tu DNI, por ambas caras
- Verifica tu identidad. La fórmula más habitual suele ser la videollamada
- Hazte con las claves de acceso y activa la cuenta
¿Portabilidad Bancaria?Si, desde el pasado 25 de Marzo de 2020 es posible realizar gratuitamente la portabilidad bancaria de tu cuenta en tu antiguo banco a una cuenta en un nuevo banco. Para más información accede a nuestro artículo de Portabilidad Bancaria.
¿Cómo cancelar una cuenta bancaria?
Independientemente de la cuenta bancaria que desees cancelar, estos son los pasos, además de las recomendaciones que te sugerimos para hacer el proceso rápida y correctamente:
- Deja la cuenta a cero y asegúrate de que no tiene compromiso de permanencia. De incumplirlo, pueden penalizarte
- Abona las cuentas pendientes
- Acude a la oficina y cancela la cuenta. Deberás aportar la documentación pertinente. Este paso también es posible hacerlo online
- Firma el documento de cancelación y entrega los productos asociados: tarjetas, cheques
- Solicita el certificado de cancelación. Es un aval que te permite acreditar que tu vinculación con el banco ya está cerrada
¿Cómo escoger una buena cuenta bancaria?
A la hora de escoger una cuenta bancaria, lo primero que tienes que hacer es analizar bien tu perfil, tus necesidades financieras y así comparar entre los distintos productos que se ofrecen. En este proceso de comparación también tendrás que tener en cuenta otras cuestiones:
- Si cobran o no comisiones
- Compromiso de permanencia: fíjate si puedes suspenderla en cualquier momento o te penalizarán por cancelarla antes de tiempo
- Operaciones básicas: dependiendo de las que necesites realizar, ya te podrás perfilar hacia una cuenta corriente o hacia una cuenta de ahorros
- Descuentos y ofertas: fíjate en las ventajas de abrirla y en si ofrecen o no una tarjeta de débito o de crédito gratuita
- Rentabilidad: observa si te generará o no intereses
- Vocación online: mira qué operaciones puedes realizar a través de la banca digital web o de la app
Cuenta EVO BANCO
- TAE
2,85% - Comisiones
No - ¿Nómina?
No
Comisiones de las cuentas bancarias
Al ser titular de una cuenta bancaria es posible que tengas que abonar una serie de comisiones, siendo la de administración y de mantenimiento las más frecuentes, aunque no las únicas:
Comisión | Descripción de la comisión |
|---|---|
Comisión de mantenimiento | Comisión a pagar por simplemente tener el dinero almacenado y custodiado por la entidad |
Comisión de administración | Comisión derivada de algunas operaciones básicas, no contempladas en la comisión de mantenimiento: transferencias, domiciliar los recibos, etc. |
Comisión por transferencias | Comisión por hacer transferencias nacionales e internacionales o por superar el límite de traspasos gratuitos al mes |
Comisión por las tarjetas | Comisión anual por el mantenimiento de las tarjetas |
Comisión en cajeros | Comisión por sacar en cajeros que no pertenecen a la ‘red de gratuitos’ de una entidad bancaria |
Preguntas frecuentes sobre cuentas bancarias
¿Cómo puedo evitar embargos de mis cuentas bancarias?
La principal solución para evitar el embargo del saldo de tus cuentas bancarias es estar al corriente de pago y evitar las sanciones.
Tienes que tener en cuenta que el embargo de una cuenta bancaria lo dictamina un juez o la administración. En ambos casos asegúrate de que el proceso es correcto.
Como apunte, has de tener en cuenta que el banco embargará la cantidad necesaria para hacer frente al impago, pero jamás te puede dejar el saldo en negativo (en números rojos).
Cuando fallece una persona, ¿se bloquean las cuentas bancarias?
En estos casos, lo primero que tienes que tener en cuenta es si esa persona era titular o cotitular de la cuenta. De haber más personas, la cuenta seguirá activa.
En caso de que sea el único titular, en el momento en que reciba la notificación de defunción, la entidad bancaria sí que bloqueará la cuenta, la cual puede ser reclamada por los herederos aportando la documentación pertinente. De no reclamar, el capital de la cuenta quedará retenido durante 20 años y, cumplido ese tiempo, pasará al Tesoro Público.
¿Cómo puedo saber cuántas cuentas bancarias tengo?
Puedes consultar las cuentas bancarias que tienes abiertas a través de la banca digital web (también conocida como área o portal de clientes) o través de la app del banco.
¿A qué hora se actualizan las cuentas bancarias?
Depende del banco. Por ejemplo si has realizado una transferencia, se actualizará en tu cuenta bancaria entre las 22.00 horas y las 12.00 horas del día siguiente, aproximadamente. Para asegurarte, lo mejor es que llames al teléfono de atención al cliente.