¿Qué determina el precio de un seguro de coche? Factores y coberturas

Precio de un seguro de coche
Precios seguro de coche

Son muchos los factores que entran en juego a la hora de determinar el precio de un seguro de coche: desde el tipo de póliza, las coberturas asociadas a la misma pasando por tu historial como conductor y las características del vehículo.


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Precios de los tipos de seguros de coche

El precio de un seguro de coche depende, en primer lugar, del tipo que quieras contratar. De acuerdo a varios medios de comunicación, el coste medio de una póliza a terceros básica suele rondar los 350 euros, mientras que la de terceros ampliado se va hasta los 400 euros y la de todo riesgo sin franquicia a más de 1.000 euros. No obstante, son varias las aseguradoras que ofrecen ofertas más baratas.

Un seguro de coche más barato no tiene por qué ser de peor calidad. Muchas compañías tienen tasas diferentes a pesar de incluir el mismo número de coberturas. El quiz de la cuestión está en comparar y ver cuál es el que más se ajusta a tus necesidades financieras y de seguridad.

De este modo, esta es una aproximación estimada del precio por el que puedes contratar un seguro de coche en función de la modalidad:

Precio por modalidad de seguro de coche
Seguro de coche a terceros básico
Desde 110€/año aprox
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Seguro de coche a terceros ampliado
Desde 130€/año aprox
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Seguro de coche a todo riesgo sin franquicia
Desde 295€/año aprox
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Factores que determinan el precio de un seguro de coche

Ahorrar en el precio de seguro de coche es una de las tareas prioritarias de cualquier conductor que se precie. Las compañías determinan un importe de la prima para cada una de las pólizas que comercializan en función de tres grupos de factores fundamentales:

  • Conductor: las aseguradoras determinan el perfil de riesgo teniendo en cuenta el historial de siniestralidad, la edad o la experiencia al volante, entre otras cuestiones
  • Vehículo: el estado del vehículo y el modelo influye en el precio final a abonar
  • Uso: las posibilidades de tener un accidente y la aseguradora tenga que indemnizarte son menores si conduces todos los días a si solo lo haces los fines de semana

Perfil del conductor

Cada aseguradora determina un precio específico para cada tipo de conductor. De acuerdo a una serie de variables, algunas que se pueden llegar a escapar de tu control, las compañías dibujan un perfil de riesgo y calculan la prima, la cual puede cambiar al renovarla si, por ejemplo, has dado un parte o has cambiado tu lugar de residencia.

 Edad del conductor

Las aseguradoras consideran a los jóvenes un perfil propenso a tener un accidente. La pericia es un grado y, en sus comparadores, las compañías piden que indiques directamente la fecha de nacimiento u ofrecen varias franjas de edad que te clasifican como conductor.

Ante esta situación, algunas entidades han diseñado seguros de coche dirigidos exclusivamente a los jóvenes (entre 18 y 30 años, por norma general), con coberturas y precios adaptados a esta falta de hábito y su situación económica. Entre ellos destacan:

  • MAPFRE: con todas las modalidades disponibles, además de YCAR
  • Línea Directa: también disponen de todos los tipos de seguros
  • AXA: a través de sus pólizas Flexirapid
Seguros de coche para jóvenes

Límite de edadUn alto porcentaje de compañías fijan entre los 65 y los 75 años la edad máxima para contratar un seguro de coche.

 

 Antigüedad del carné de conducir

Relacionada con la anterior, lógicamente el precio del seguro de coche no será el mismo para un conductor novel que para una persona de 50 años que arrastra más de treinta años de experiencia al volante.

 Historial de siniestralidad

El cálculo del precio del seguro de coche viene muy determinado por el historial del conductor en carretera o vías urbanas. Para ello, tienen en cuenta dos factores fundamentales:

  • Multas: se tienen en cuenta todas, desde el mal estacionamiento hasta los excesos de velocidad o las derivadas de un control de alcoholemia
  • Accidentes: consideran tanto el número como el tipo de siniestro ocurrido en un periodo de tiempo concreto (en los últimos 3-5 años suele ser lo habitual).

Bonificación por buena conducciónAseguradoras como Génesis o Línea Directa premian a los buenos conductores con descuentos en la renovación de las pólizas. Otra, como la tecnológica Hello Auto, basa su política de precios en este factor.

 Lugar de residencia y empleo del conductor

Las compañías se fijan en los porcentajes de siniestralidad registrados para estipular el precio de las pólizas, de ahí que el lugar de residencia y el empleo del conductor tengan su peso.

  • ¿Por qué la residencia y el empleo influyen en el precio del seguro de coche?
  • Lugar de residencia: Madrid registra más proporción de accidentes que ciudades tranquilas, en términos de conducción, como pueden ser Soria o Ávila.
  • Empleo del conductor: algunas profesiones requieren o más pericia al volante o más desplazamientos a lo largo del día: conductor de ambulancia, comercial, etc.

Domicilio concretoAlgunas aseguradoras piden que indiques la calle y portal donde resides. Esto es debido a que el barrio y los índices de vandalismo que registra también son tenidos en cuenta al calcular el precio de la póliza.

 Estado civil y género

La mayoría de aseguradoras sigue esta regla: los casados pagan menos que las parejas de hecho y los solteros, con diferencias que pueden ir aproximadamente hasta los 50 euros.

¿El género influye?Con la aprobación en diciembre de 2012 de la ley de igualdad en los precios de lo coche, a decisión de la Unión Europea, se prohibió la discriminación en el importe de las primas por razones de sexo.

Características del coche

Los factores para determinar el precio de un seguro de coche superan, en muchas ocasiones, la veintena, pero muchas de ellas tienen que ver con las características del automóvil, más concretamente de:

  • Tipo, modelo y año de matriculación del vehículo
  • Potencia: cilindrada y caballos
  • Lugar de estacionamiento
  • Extras

 Año de matriculación del vehículo

El precio del seguro de coche de los coches matriculados recientemente es menor que el de los vehículos antiguos o viejos, aunque parezca contradictorio.

¿A qué se debe esta diferencia?Los coches con 10 o más años tienen más posibilidades de sufrir una avería o pinchazo que aquellos que acaban de salir del concesionario. Así, has de tener en cuenta que si aseguras un automóvil de segunda mano, el precio de tu prima va a ser más elevado.

 Potencia

A mayor cilindrada y mayor número de caballos mayor será el precio del seguro de coche. Así lo determinan la mayoría de aseguradoras, que también relacionan la potencia con el aumento de posibilidades de sufrir un accidente.

Diferencias de preciosTeniendo en cuenta que el perfil del conductor es el mismo, la póliza de un coche de 150 cv frente a uno de 90 cv puede ser entre 70-100 euros más cara, dependiendo de la aseguradora.

 Lugar de estacionamiento

Aunque no de manera significativa, el lugar en el que 'descansa' el vehículo también influye en las tarifas de las pólizas:

  • Garaje individual: no es lo más habitual, pero es con la que pagarás una prima menor
  • Garaje colectivo: el estándar, más si es el único vehículo que tienes
  • Calle: en este caso, la prima se elevará ya que es más probable que sufra algún incidente: rotura de lunas, arañazos, pinchazos etc.

 Extras

En cuanto a los extras, hay una dicotomía entre las aseguradoras. Estas establecen políticas diferentes a la hora de cubrir los robos, hurto o incendio de los accesorios:

  • Accesorios de serie (los fijos): la mayoría los incorporan dentro de las coberturas de sus pólizas
  • Accesorios adicionales, como puede ser un GPS o llantas, las cuales en la mayoría de ocasiones hay que declararlos para que queden cubiertos.

IndemnizacionesCada aseguradora establece los límites. Hay quienes cubren el valor del nuevo, otras el coste de la reparación y sustitución mientras que unas terceras establecen un importe máximo a abonar.

Uso del vehículo

Otro aspecto que las aseguradoras consideran al calcular el precio del seguro de coche es la frecuencia con la que lo usas y el número de kilómetros que haces al día o al año:

  • Frecuencia de uso: lógicamente, si lo usas a diario, la prima será más elevada que si lo empleas los fines de semana o en ocasiones puntuales
  • Cantidad de kilómetros diarios: más de 25 km al día, entre 25-50 km al día, entre 50 y 100 km al día y más de 100 kilómetros al día

¿Cómo influyen las coberturas en el precio del seguro de coche?

A parte de la de responsabilidad civil, obligatoria en todos los tipos de seguros, las coberturas de los seguros de coche también son un factor que incrementa el precio del seguro de coche. La mayoría de aseguradoras ofrecen unas garantías básicas, a la vez que otras opcionales que incrementan la prima.

Seguros personalizadosEn su afán de acercarse cada vez más al cliente, son varias las aseguradoras que te permiten diseñar el seguro de coche, escogiendo las coberturas al gusto.

¿Cuáles son las coberturas más necesarias? Todo depende del tipo de seguro y del modelo de vehículo que tengas, pero sí que algunas son intachables de la lista.

  • Coberturas más empleadas de un seguro de coche
  • Asistencia en viaje: a día de hoy es la más demandada
  • Defensa jurídica
  • Seguro del conductor
  • Lunas
  • Robo
  • Daños propios (más si tienes un vehículo nuevo)

¿Por qué sube el precio del seguro de coche?

Es una práctica más que habitual que el precio del seguro de coche suba. La causa más habitual es un parte: si durante los 12 meses que has estado asegurado has tenido algún accidente o siniestro, dependiendo de la envergadura, te subirán la prima más o menos.

  • Otras causas por las que aumenta el precio del seguro de coche
  • Retirada de puntos o completa del carné, ya sea por exceso de velocidad o dar positivo en un control de drogas o alcoholemia
  • Vencimiento de una bonificación: es frecuente que las aseguradoras ofrezcan descuentos durante un tiempo estipulado a los nuevos clientes.
  • Incluir un conductor extra, más si este es menor de 25 años
  • Causas relacionadas con los factores: cambio de domicilio o ciudad, del espacio donde guardas el vehículo o un aumento de las coberturas

¿Y si me suben el precio por qué sí?Aunque éticamente no sea los más indicado, la aseguradora no tiene por qué avisarte de la subida si así está estipulado en la póliza firmada. Por el contrario, si al renovar el seguro ves que se ha encarecido, la compañía te tendría que avisar con al menos dos meses de antelación, tal y como estipula la ley.

Consejos para reducir el precio del seguro de coche

Una de las soluciones para ahorrar en el seguro de coche es cambiar de compañía o de tipo de póliza. No obstante, antes de tomar esta medida tan drástica, hay varios trucos para rebajar las tasas sin renunciar a coberturas y protección:

  • Examina si necesitas otra póliza con la aseguradora: muchas compañías ofrecen precios especiales si tienes contratado un segundo seguro con ellas.
  • Comparar: por falta de tiempo, es probable que contrates la primera póliza que te atrae directamente sin analizar si es la más adecuada para tu bolsillo y tu vehículo
  • Di adiós a los conductores ocasiones: si lo cogen a menudo, que contraten una póliza propia. Si han dejado de conducir o lo hacen con poca frecuencia, quítalos.
  • Valora el hacerte con un seguro de todo riesgo con franquicia
Comparador de seguros de coche

Preguntas frecuentes sobre el precio del seguro de coche

¿Cuánto me puede subir el precio del seguro de coche por presentar un parte?

Depende de la compañía con la que tengas contratado el seguro de coche, pero por norma general puede ascender hasta un 30%.

¿El color del coche incrementa el precio del seguro?

A pesar de que se haya extendido esta leyenda, la realidad es que no. Muchos son los que piensan que las primas de los coches blancos o los amarillos son más bajas ya que favorecen la visibilidad en la carretera. De igual manera, las tasas de los rojos son más elevadas porque pueden producir reflejos y favorecer los accidentes.

El precio de la póliza se determina por el tipo de vehículo, modelo y potencia, independientemente de su tono. La única excepción es si por ejemplo le aplicas pintura metalizada y la tienes que declarar como extra.

Si vivo en un pueblo, ¿el precio de mi seguro de coche será menor?

Sí. Las aseguradoras marcan los precios de los seguros de coche en función de una serie de factores de riesgo. El lugar de residencia es uno de ellos. Así, dado que es menos frecuente que ocurra un accidente en una zona rural que en la urbe, dichas compañías rebajan las tasas.

¿La permanencia con la aseguradora influye en el precio del seguro de coche?

. Por lo general las aseguradoras premian el tiempo de permanencia con ellas por descuentos a la hora de renovar la póliza.

¿Hay seguros de coche especiales para conductores noveles?

Sí, hay algunas aseguradoras que cuentan en su cartera con seguros de coches para conductores noveles, más si tienen entre 18 y 25 años. De no querer decantarte por esta opción, un truco para ahorrarte algo de dinero es que es que figure como conductor habitual y/u ocasional.

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