Seguro a todo riesgo: Precios, coberturas y ¿con o sin franquicia?
El seguro a todo riesgo es la máxima protección que puedes contratar para tu vehículo, ya que es el único que cubre los daños de tu propio coche incluso cuando el accidente ha sido culpa tuya. Pero, ¿merece la pena pagar el doble por no tener franquicia? En esta guía destripamos la letra pequeña y comparamos los precios reales para 2026.
📊 Metodología de nuestra comparativa:
Para ofrecer un análisis técnico real y no simples estimaciones, los expertos de Selectra han realizado una simulación en 2026 analizando las condiciones de 12 aseguradoras líderes.
Vehículo de referencia: Peugeot 208 Access 1.2 82cv Puretech (Año 2015).
Perfil del conductor: 35 años, residente en Madrid, con más de 10 años de carnet y un historial de siniestralidad limpio.
Seguros de coche a todo riesgo destacados (2026)
Tras cruzar precios y coberturas, estas son las 3 opciones más destacadas de nuestro análisis, tanto con franquicia como sin ella:
Mejor precio
Desde
261
euros/año
Qualitas Todo Riesgo
- Franquicia 190€
- Daños propios cubiertos
- Asistencia médica ilimitada
- Valor venal +30% en robo
Mejor protección al conductor
Desde
351
euros/año
Prima Todo Riesgo
- Franquicia de 200€
- Cobertura especies cinegéticas
- Libre elección de taller de serie
- Hasta 50.000€ en caso de accidente
Sin franquicia
Desde
471
euros/año
Qualitas Todo Riesgo sin franquicia
- Sin franquicia
- Protección total del vehículo
- Tú pagas 0€ en reparaciones
- Libre elección de taller
¿Qué es un seguro a todo riesgo y cómo funciona la franquicia?
La gran diferencia del seguro de coche a todo riesgo frente al resto de modalidades es la cobertura de Daños Propios. Si chocas tu coche contra una columna, te sales de la vía o eres el culpable en un accidente con otro vehículo, la aseguradora pagará la reparación de tu propio coche.
A la hora de contratarlo, el mercado te obliga a tomar una decisión crucial que afecta directamente al precio, ya que tienes que decidir entre estas dos modalidades:
Seguro a todo riesgo sin franquicia
Es la tranquilidad absoluta. La compañía asume el 100% de la factura del taller ante cualquier arañazo, golpe o siniestro, independientemente del coste. Es la opción más cara y la que suele exigirse al comprar un coche financiado o de renting.
Seguro a todo riesgo con franquicia: ¿Cómo funciona?
Consiste en asumir un "copago" en caso de siniestro a cambio de que tu prima anual se reduzca drásticamente. ¿Para quién es recomendable? Es la opción ideal para conductores con un buen historial de siniestralidad, que usan el coche de forma moderada y quieren estar protegidos ante un siniestro total (como un accidente grave o un robo) sin pagar una cuota anual desorbitada.
A la hora de aplicar la franquicia, hay tres reglas de oro que debes conocer:
- Franquicia con cifra concreta (Lo habitual): Si tienes una franquicia de 200 € y sufres un siniestro cuya reparación cuesta 1.000 €: tú pagarás los primeros 200 € al taller, y tu seguro abonará los 800 € restantes. Si el arreglo del arañazo cuesta 150 €, lo pagarás tú íntegramente.
- A mayor franquicia, menor precio: Existe una relación directa. Si eliges una franquicia alta (por ejemplo, 300 € o 400 €), el coste anual de tu seguro será mucho más barato. Si la pones baja (150 €), la póliza subirá.
- Se aplica una franquicia por cada siniestro: ¡Ojo con esto! La franquicia no se paga "por ir al taller", sino por accidente. Si llevas el coche a arreglar con un golpe en el parachoques delantero (de un día) y un roce en la puerta (de otro día distinto), el perito lo considerará dos siniestros diferentes y tendrás que pagar dos franquicias.
⚠️ Aclaración importante: La franquicia afecta exclusivamente a los daños propios de tu vehículo cuando tú eres el culpable. Si golpeas a otro coche, el seguro cubrirá el 100% de los daños del contrario gracias a la Responsabilidad Civil (ahí no pagas franquicia). Y si la culpa del accidente ha sido de otro conductor, su seguro te pagará el 100% de tu reparación sin que a ti te cueste un euro.
¿Cuánto cuesta un seguro de coche a todo riesgo? (Precios 2026)
Para entender la brutal diferencia de precio que supone incluir o no una franquicia, hemos volcado todos los resultados de nuestra simulación para el Peugeot 208. Como verás, quitar la franquicia casi duplica (o incluso triplica) el coste anual:
1. Precios del Seguro a Todo Riesgo CON Franquicia
Asumir una pequeña parte del coste en caso de siniestro (entre 150 € y 200 €) es la estrategia más inteligente para reducir tu cuota anual a la mitad. Estos son los resultados de nuestra comparativa ordenados de la opción más barata a la más cara:
| Aseguradora | Franquicia | Precio Anual |
|---|---|---|
| Qualitas Auto | 190 € | 261 € |
| Balumba | 190 € | 276 € |
| AXA Seguros | 160 € | 282 € |
| Direct Seguros | 160 € | 291 € |
| Reale | 195 € | 311 € |
| Prima | 200 € | 351 € |
| MAPFRE | 200 € | 404 € |
| MMT | 200 € | 485 € |
| Allianz Direct | 150 € | 497 € |
Detalle de las mejores ofertas CON franquicia
MÁS BARATO
Franquicia 190€
261
euros/año
Qualitas Auto
- Asistencia médica ilimitada
- Libre elección de taller
- Robo: Valor venal +30%
MAYOR PROTECCIÓN
Franquicia 200€
351
euros/año
Prima Seguros
- Libre elección de taller de serie
- Cubre atropello de animales
- Fallecimiento: 50.000€
FRANQUICIA BAJA
Franquicia 160€
282
euros/año
AXA Seguros
- Franquicia más baja (160€)
- Pérdida de llaves cubierta
- Red de talleres VIP
2. Precios del Seguro a Todo Riesgo SIN Franquicia
Si prefieres la máxima tranquilidad y no pagar ni un solo euro de tu bolsillo al llevar el coche al taller, estas son las tarifas 100% a cargo de la aseguradora. Ten en cuenta que, al asumir ellos todo el riesgo, el precio se dispara significativamente:
| Aseguradora | Precio Anual |
|---|---|
| Qualitas Auto | 471 € |
| Balumba | 492 € |
| Reale | 545 € |
| AXA Seguros | 548 € |
| MAPFRE | 559 € |
| Direct Seguros | 565 € |
| Línea Directa Seguros | 697 € |
| MMT | 740 € |
| Allianz Direct | 1.423 € |
Detalle de las mejores ofertas SIN franquicia
PRECIO IMBATIBLE
0€ de copago
471
euros/año
Qualitas Auto
- Reparaciones a coste 0€
- Asistencia médica ilimitada
- Valor venal +30% en robo
TOP 2
0€ de copago
492
euros/año
Balumba Seguros
- Protección total 100%
- Libre elección de taller
- Asistencia sanitaria ilimitada
PREMIUM
0€ de copago
559
euros/año
MAPFRE
- Talleres y grúa propia
- Atropello a especies cinegéticas
- Robo a Valor de Mercado
💡 Apunte sobre el mercado: Como muestran los datos, compañías como Allianz Direct penalizan enormemente (1.423 €) el todo riesgo sin franquicia en vehículos que ya tienen cierta antigüedad, mientras que Qualitas o Balumba mantienen precios competitivos por debajo de los 500 €.
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Análisis técnico: la letra pequeña del Todo Riesgo
Contratar un todo riesgo implica fijarse en los detalles. En Selectra hemos destripado las pólizas de 5 aseguradoras clave para mostrarte de forma transparente los puntos fuertes y las limitaciones de cada una, ayudándote a elegir la que mejor encaje con tus prioridades:
| Cobertura al Detalle | Prima | Qualitas Auto | Balumba | MAPFRE | Direct Seguros |
|---|---|---|---|---|---|
| Fallecimiento conductor | Hasta 50.000 € | Hasta 15.000 € | Hasta 5.000 € ⚠️ | Hasta 30.000 € | Hasta 50.000 € |
| Asistencia Sanitaria | Hasta 3.000 € | Ilimitada (concertados) | Ilimitada (concertados) | Hasta 30.000 € | Sí |
| Robo (A partir 3º año) | Valor venal | Valor venal +30% ✅ | Valor venal +15% | Valor mercado | Valor mercado |
| Defensa Jurídica Libre | Hasta 1.500 € | Hasta 1.500 € | Hasta 1.500 € | Hasta 600 € ⚠️ | Sí |
| Libre elección de taller | Sí | Sí | Sí | Sí | Opcional ⚠️ |
Conclusiones de nuestro equipo de expertos
- La doble cara de Balumba y Qualitas: ambas opciones son excelentes si priorizas la asistencia sanitaria tras un accidente, ya que es ilimitada en centros concertados. Como contrapartida, reducen drásticamente la indemnización si falleces en el accidente (Balumba solo paga 5.000 €, algo anecdótico comparado con los 50.000 € de Prima o Direct).
- El punto fuerte de Qualitas en Robo: es una de las aseguradoras más interesantes para coches de más de 2 años. Si te lo roban o se incendia, no se limitan a darte el Valor Venal del coche, sino que le suman un 30% extra, lo que te ayuda enormemente a poder comprar un coche de sustitución similar.
- La respuesta de MAPFRE: como aseguradora tradicional, también ofrece una gran cobertura en caso de pérdida total, ya que directamente te indemniza a "Valor de mercado" (lo que te costaría comprar ese mismo coche de segunda mano hoy). Su principal limitación está en la defensa jurídica: si quieres usar tu propio abogado, solo te reembolsarán hasta 600 €, la cifra más baja de nuestra tabla.
- Ojo con el taller en Direct Seguros: es una de las pólizas más robustas, igualando a Prima en la máxima protección al conductor (50.000 €). Sin embargo, debes tener en cuenta que la libre elección de taller no viene de serie; es una cobertura opcional por la que tendrás que pagar un suplemento.
- El equilibrio de Prima Seguros: destaca muy positivamente por ofrecer la máxima protección al conductor (50.000 € en caso de fallecimiento o invalidez) y por incluir de serie la libre elección de taller y el atropello de animales cinegéticos. Su único punto de mejora frente a la competencia es la asistencia sanitaria, que tiene un tope de 3.000 €.
¿Hasta cuándo compensa un seguro a todo riesgo?
Tener un seguro a todo riesgo en un coche con 10 años es un error financiero grave. La aseguradora te indemniza siempre basándose en el valor venal (lo que vale tu coche hoy, no lo que te costó). En Selectra aplicamos esta regla:
- Años 1 y 2: Todo Riesgo Sin Franquicia (te indemnizan el valor de nuevo si lo siniestras).
- Años 3 al 5: Todo Riesgo Con Franquicia (el coche empieza a perder valor, baja la cuota asumiendo 150-200€ de franquicia).
- A partir del año 6: Pásate a un seguro a terceros ampliado. Un siniestro total ya no te compensará lo que estás pagando de prima anual.
Preguntas frecuentes sobre el Todo Riesgo
¿Puedo pintar el coche entero con un seguro a todo riesgo?
Sí, pero cuidado con la letra pequeña. Las aseguradoras y los peritos dividen el coche en 5 "partes" (frontal, trasera, lateral izquierdo, lateral derecho y techo). Si quieres pintar el coche entero por arañazos, te computarán 5 siniestros distintos.
Si tienes franquicia (ej: 200€), tendrás que pagar 5 franquicias (1.000€), por lo que no te saldrá gratis. Si no tienes franquicia, el taller lo pintará gratis, pero al dar 5 partes de golpe, tu aseguradora subirá drásticamente el precio de tu póliza al año siguiente o incluso te expulsará.
¿El seguro a todo riesgo cubre averías mecánicas?
No. Los seguros a todo riesgo cubren accidentes, impactos, vandalismo, robo e incendio. Las averías mecánicas (rotura de motor, embrague, caja de cambios) corren por tu cuenta, a menos que contrates una garantía adicional y específica de "Averías mecánicas", que muy pocas compañías ofrecen de serie.
¿Qué significa "Valor de Nuevo" y "Valor Venal"?
Si tu coche sufre un siniestro total, el Valor de Nuevo significa que te pagarán exactamente lo que te costó el coche en el concesionario (suele durar los 2 primeros años). El Valor Venal es el precio que tiene tu coche en el mercado de segunda mano justo antes del accidente. Por eso no compensa un todo riesgo en coches muy antiguos.
¿El seguro a todo riesgo cubre golpes propios o roces al aparcar?
Sí. Esta es precisamente la esencia de la cobertura de "Daños Propios" del todo riesgo. Si rozas el coche contra una columna en el garaje o le das un golpe propio sin que haya otro vehículo implicado, tu seguro se hará cargo de la reparación (descontando el importe de tu franquicia, si la tuvieras).
¿Incluye coche de sustitución de serie?
Depende de la compañía. Según nuestra comparativa, aseguradoras premium como MAPFRE suelen incluir el vehículo de cortesía de serie en sus pólizas a todo riesgo. Sin embargo, en opciones más económicas como Qualitas, Balumba o Prima, el coche de sustitución es una cobertura opcional por la que deberás pagar un pequeño suplemento anual.
¿Merece la pena el seguro a todo riesgo en un coche de alquiler?
Al alquilar un coche, la tarifa básica suele incluir un seguro con una franquicia muy alta (a veces superior a 1.000 €). Contratar el seguro a todo riesgo sin franquicia (a menudo llamado Super CDW o Protección Premium por las agencias de alquiler) encarece el coste diario, pero te exime de dejar bloqueada una fianza enorme en tu tarjeta de crédito y te da tranquilidad total ante cualquier arañazo durante tus vacaciones.
¿Cubre pinchazos o atropello a animales?
Respecto a los pinchazos, la asistencia en viaje te enviará una grúa o te cambiará la rueda in situ, pero el coste del neumático nuevo casi nunca está cubierto. Sobre los animales, si atropellas a una especie cinegética (como un jabalí), compañías como Prima, MAPFRE o Qualitas sí cubren los daños de tu coche, pero en otras como Balumba no viene de serie.