Hipoteca Multidivisa: qué es y cómo reclamar

La hipoteca multidivisa es quizá uno de los tipos de préstamo hipotecario menos conocido por su particularidad. Descubre en qué consiste, cómo reclamar y lo que dice el Banco de España sobre ella.

¿Qué es una hipoteca Multidivisa?

Una hipoteca multidivisa es un tipo de hipoteca que te permite pagar las cuotas del préstamo en una divisa distinta a la de tu país. Es decir, puedes pagar la hipoteca en cualquier otro tipo de moneda como puede ser la libra, el yen o el dólar. Algunas de sus características son:

• Son hipotecas variables.
• El tipo de interés está asociado a un índice de referencia distinto al Euribor que suele ser el Libor (tasa de interés intercambiable del mercado de Londres).
• Se paga en una moneda distinta al Euro.
• La hipoteca depende de la fluctuación de la moneda.

¿Por qué puede ser abusiva una hipoteca multidivisa?

Firmar un préstamo hipotecario en otra divisa implica la necesidad de tener un conocimiento avanzado en productos financieros para no exponerse a graves problemas de endeudamiento. No obstante, la hipoteca multidivisa puede ser considerada abusiva por estas razones:

• No se ha recibido la suficiente información de lo que se contrataba
• El valor de la divisa ha aumentado y eso ha incrementado la deuda
• El perfil del consumidor no es cualificado como para conocer los riesgos

Si el préstamo hipotecario se contrató después de junio de 2019, el cliente tiene derecho a convertirlo a:

• Conversión de la hipoteca multidivisa a euros:
• La moneda del país en el que resida cuando se contrató la hipoteca o en el que se resida cuando se solicitó el cambio
• La moneda en la que recibas la mayor parte de los ingresos o en la que se tengan los activos con los que se abonará la hipoteca

Cómo reclamar una hipoteca multidivisa

Al igual que sucede con otro tipo de hipotecas como la hipoteca mixta o la hipoteca fija, si el riesgo de cualquier cláusula del préstamo no se ha explicado como es debido, se debe reclamar para que devuelvan lo que han cobrado de más, esto se refleja muy bien con los gastos de la hipoteca en el resto de préstamos. Las vías para exigir la devolución son:

 Contactar con el banco correspondiente

Se puede negociar con la entidad y solicitar que la hipoteca se convierta a euros, que se utilice como referencia el Euribor y la devolución de los importes pagados de más. Si el banco ofreciese un acuerdo es importante consultar antes de firmar cualquier documento.

 Presentación de una demanda en el juzgado provincial

Si la respuesta del banco es no o quizá no todo lo beneficioso, se debería acudir al juzgado para denunciar las cláusulas abusivas. Es un proceso largo y siempre debe tramitarse a través de un abogado.

Recomendaciones antes de contratar una hipoteca multidivisa

De acuerdo con lo aconsejado por el Banco de España, los interesados en suscribir una hipoteca multidivisa deben saber:

1. La cuantía de la deuda puede variar al alza o a la baja dependiendo de la moneda que se haya contratado.
2. Las cuotas cambiarán según el tipo de interés y el tipo de cambio que se haya contratado, lo que supondrá modificaciones en el pago todos los meses.
3. Cambiar de moneda tendrá un coste aunque se haga en las fechas acordadas.
4. La moneda con la que tienes la deuda es diferente a la que tienes cuando recibes tus ingresos.
5. Si la moneda con la que has suscrito la hipoteca sube respecto al euro, esas cuotas en euros se incrementarán igualmente. Hay que valorar el riesgo.

Amparo de la ley hipotecaria para la hipoteca multidivisa

La situación de abuso que se creó con las hipotecas multidivisa implicó que una gran cantidad de personas fueran afectadas. Para evitar que esto volviera a ocurrir, la ley hipotecaria fijó una serie de medidas, que están vigentes para los préstamos hipotecarios posteriores a junio de 2019, momento en el que entró en vigor la ley hipotecaria.

• La entidad bancaria debe incluir en la información precontractual cuánto se puede encarecer la hipoteca en caso de que el tipo de cambio de divisa suba.
• El banco debe informar de manera periódica sobre el aumento de la deuda que origine la subida de valor de la divisa extranjera.
• El consumidor tiene derecho a cambiarla a euros durante todo el plazo que dure la hipoteca.

Estas medidas no tienen carácter retroactivo, por lo que si tu hipoteca multidivisa es anterior a 2019, no puedes beneficiarte de la ley.