¿Te pueden dar una hipoteca sin entrada?
Sí, es posible conseguir una hipoteca sin entrada, aunque no es lo habitual. Permite financiar el 100 % del valor de compraventa o tasación (el menor), sin pago inicial, pero conlleva requisitos más exigentes y suele ser más cara. La forma más común de acceder a ella hoy es mediante el aval ICO.
¿Qué implica una hipoteca sin entrada?
En una hipoteca tradicional, el banco financia como máximo el 80% del menor valor entre el precio de compraventa o la tasación de la vivienda. El 20% restante (la "entrada") debes aportarlo tú con tus ahorros. Con una hipoteca sin entrada, el banco financia el 100% del préstamo, por lo que no necesitas tener ahorrado ese 20% inicial para comprar tu casa. Pero esta ventaja viene acompañada de ciertas implicaciones importantes:
Principales características de las hipotecas sin entrada:
- Mayor cuota mensual: la cuota es más alta simplemente porque el capital prestado es mayor (al no haber aportado la entrada inicial).
- Requisitos más estrictos: se exige mayor solvencia, contrato indefinido, ingresos estables, historial de crédito impecable y, en muchos casos, un aval o garantía adicional.
- Gastos iniciales a pagar por el comprador: aunque no aportes entrada, se generan ciertos gastos de la hipoteca: tasación, impuestos (IVA o ITP), costes notariales o registrales. Según ley tú solo pagarás el coste de tasación, el resto corre a cuenta del banco.
¿Cuáles son los requisitos para pedir una hipoteca sin entrada?
Para conseguir una hipoteca sin entrada, los requisitos son notablemente más exigentes que en una hipoteca convencional. En parte porque el banco asume un riesgo mayor al no requerir un pago inicial por parte del comprador. Aunque las condiciones pueden variar según la entidad bancaria y la comunidad autónoma, estos son los criterios generales que suelen aplicarse:
- Contrato laboral indefinido y antigüedad mínima: se requiere estabilidad laboral, con al menos 1 o 2 años trabajando de forma continua, preferiblemente en el mismo puesto o empresa.
- Ingresos suficientes y estables: el nivel de ingresos debe permitir que la cuota mensual no supere el 30-35% de tus ingresos netos. Si solicitas la hipoteca junto a otra persona (coprestatario), se valorarán los ingresos conjuntos.
- Buen historial financiero y crediticio: no aparecer en ficheros de morosos como ASNEF o RAI, y no tener impagos previos. Además, es clave mostrar un comportamiento de pago positivo en otros préstamos, tarjetas o financiaciones anteriores.
- Declaraciones de la renta (mínimo 2 últimos ejercicios): esto permite al banco comprobar la evolución de tus ingresos y estabilidad económica. También puede requerirse el modelo 100 (IRPF) y vida laboral.
- Ahorro mínimo del 10% para gastos: aunque no debas pagar entrada, deberás contar con al menos un 10% del valor de la vivienda para cubrir los gastos asociados a la compraventa: impuestos (ITP o IVA), tasación, notaría, etc.
- Avalista o doble garantía: en muchos casos se exige un aval (persona que respalde tu deuda) o aportar una segunda propiedad como garantía adicional, especialmente si no tienes ahorros o tu perfil no es muy sólido.
- Alta vinculación con el banco: es habitual que la entidad exija contratar productos adicionales como: seguro de vida, seguro de hogar, cuenta con domiciliación de recibos o nómina, tarjetas de crédito, planes de pensiones o fondos de inversión.
Estos requisitos son orientativos. Cada banco puede aplicar condiciones específicas e incluso variar sus exigencias según la comunidad autónoma, el tipo de vivienda (nueva o usada) o si accedes a la hipoteca a través de programas como los avales ICO.
¿Cómo conseguir una hipoteca sin entrada?
Conseguir una hipoteca sin entrada puede parecer complicado, pero no es imposible. Aunque los bancos no la ofrecen de forma generalizada, sí existen formas reales de acceder a este tipo de financiación, especialmente si cumples con ciertos requisitos o recurres a canales adecuados.
- Solicitar el aval ICO (Instituto de Crédito Oficial): es actualmente la principal vía para conseguir una hipoteca sin entrada. Se trata de un programa estatal vigente hasta diciembre de 2025 que permite financiar el 100% si cumples condiciones: tener menos de 35 años o menores a cargo, destinar la vivienda a residencia habitual en España y que el valor no supere los 325.000 €. El Estado avala el 20% del préstamo y se gestiona directamente con los bancos adscritos.
- Acudir a un bróker hipotecario: como Housfy, iAhorro o Trioteca, analizarán tu perfil y negociarán con varios bancos para encontrar opciones de hipotecas sin entradas, siempre que haya garantía. Pueden acceder a condiciones exclusivas o a bancos que no publicitan estas hipotecas.
- Acceder a ayudas autonómicas: generalmente complementa al ICO y, solo en algunas comunidades autónomas. Se trata de planes propios para facilitar la compra de una vivienda, por ejemplo, “Mi Primera Vivienda” en Madrid permite financiar hasta el 95–100% bajo ciertos requisitos.
- Comprar una vivienda propiedad del banco o de la Sareb: los pisos adjudicados a bancos o gestionados por la Sareb suelen incluir financiación del 100%. Además, al tratarse de activos propios, embargados o adjudicados, las entidades más dispuestas a facilitar su venta con mejores condiciones.
- Aportar un avalista o doble garantía: si cuentas con un familiar que actúe como avalista o puedes ofrecer otra propiedad como garantía adicional, es más probable que el banco apruebe una hipoteca sin entrada. Aunque realmente se trataría de una hipoteca con garantía adicional que compensa la falta de entrada.
¿Qué bancos ofrecen hipotecas sin entrada?
En España, muy pocos bancos ofrecen hipotecas sin entrada de forma directa, es decir, sin necesidad de aportar el 20 % inicial del valor de compraventa. La mayoría de las entidades que conceden financiación del 100 % lo hacen bajo condiciones especiales, como ser menor de 35 años y acceder al aval ICO o a programas autonómicos específicos como “Mi Primera Vivienda” en la Comunidad de Madrid.
A continuación, te mostramos un resumen de los principales bancos que ofrecen o permiten hipotecas sin entrada actualmente:
Entidades que ofrecen hipotecas sin entrada
Entidad/Hipoteca | Financiación | Requisitos principales |
|---|---|---|
ABANCA | Hasta 100% | Menores de 35 años Requiere aval ICO |
Unicaja | Hasta 100% | Menores de 35 años Requiere aval ICO |
Bankinter | Hasta 90% | Menores de 35 años Requiere aval ICO |
Kutxabank | Hasta 95% | Menores de 35 años No Requiere aval ICO |
Santander | Hasta 95% | Menores de 35 años |
BBVA | Hasta 95% | Menores de 35 años Requiere aval ICO |
ING | Hasta 95% | Menores de 35 años No Rquiere aval ICO |
Ibercaja | Hasta 95% | Menores de 40 años Requiere Programa Mi Primera Vivienda (Madrid) |
¿Por qué es tan difícil conseguir una hipoteca sin entrada?
La mayoría de las entidades no financian más del 80 % sin garantías adicionales. Para acceder al 100 %, el aval del ICO es clave: este programa cubre hasta el 20 % restante del préstamo si cumples ciertos requisitos:
- Ser menor de 35 años o tener hijos menores a cargo.
- Comprar primera vivienda habitual en España.
- Precio máximo de la vivienda varía según comunidad autónoma.
- No superar determinados umbrales de ingresos.
Si no cumples estos requisitos, solo podrías acceder al 100 % si el banco vende su propio inmueble, o si aportas una segunda garantía (otra vivienda o avalista solvente).
Ventajas e inconvenientes de una hipoteca sin entrada
La solicitud de una hipoteca sin entrada puede conllevar una serie de ventajas pero de la misma forma pueden implicar desventajas.
Ventajas e inconvenientes de una hipoteca sin entrada
Ventajas | Inconvenientes |
|---|---|
Es más fácil acceder a una vivienda | Los intereses pueden ser altos |
No es necesario tener ahorros | El riesgo de impago es mayor |
No hay que realizar ningún gasto inicial | Los plazos de devolución suelen ser superiores |
El dinero ahorrado se puede destinar a otros gastos | Aunque el inmueble pierda valor, habrá que pagar la cantidad que se ha pactado |
Además de considerar opciones como las hipotecas sin entrada, existen otras alternativas que pueden facilitar el acceso a una vivienda, especialmente en un mercado tan competitivo como el actual. Una de estas opciones es el alquiler con opción a compra, un modelo que combina la flexibilidad del alquiler con la posibilidad de adquirir una propiedad en el futuro. Este sistema permite a los inquilinos ahorrar mientras disfrutan de la vivienda y, posteriormente, descontar parte de las rentas abonadas del precio final, ofreciendo una solución práctica para quienes aún no cuentan con el capital suficiente para una entrada hipotecaria.
Preguntas frecuentes sobre hipotecas sin entrada
¿Puedo subrogar una hipoteca sin entrada?
Sí, aunque las condiciones para la subrogación de una hipoteca pueden cambiar si el préstamo original fue al 100%.
¿Es posible hacer una novación si tengo una hipoteca sin entrada?
Sí, puedes renegociar las condiciones. La novación de la hipoteca es posible siempre que el banco acepte los cambios.
¿Se puede pedir una hipoteca sin entrada si soy autónomo?
Sí, pero deberás acreditar ingresos estables con tus declaraciones trimestrales, resumen anual del IVA, IRPF y contar con al menos dos años de actividad.