Calculadora de ahorro para comprar una vivienda
Estima cuánto dinero necesitas tener ahorrado antes de comprar una vivienda. Introduce el precio, el porcentaje que financiará el banco y el tipo de inmueble para obtener el desglose completo: entrada, gastos de compraventa y tasación.
¿Cuánto dinero necesitas realmente para comprar una vivienda?
Necesitas tener ahorrados:
63.000 €Segunda mano, resto de España (ITP estándar)
Entrada (20%)
40.000 €
Gastos (~10–13%)
20.000–26.000 €
Tasación
250–600 €
El ahorro necesario se sitúa entre 60.250 € y 66.600 €. La cifra destacada es el punto medio redondeado al millar.
¿Cómo se calcula?
- Entrada: el banco financia el 80% del valor. El 20% restante (40.000 €) lo aportas tú.
- Gastos de compraventa: incluyen impuestos (ITP o IVA según si la vivienda es nueva o de segunda mano), notaría, registro y gestoría. El rango aplicado (10–13%) corresponde a Segunda mano, resto de España (ITP estándar).
- Tasación: es la valoración oficial del inmueble que exige el banco antes de conceder la hipoteca. Su coste habitual está entre 250 € y 600 €.
- Ahorro necesario: sumando los tres conceptos, necesitarías entre 60.250 € (gastos al 10% y tasación de 250 €) y 66.600 € (gastos al 13% y tasación de 600 €).
Este resultado es una estimación orientativa. Los gastos reales pueden variar según la comunidad autónoma, el notario y las condiciones del banco.
Cómo usar esta calculadora
La herramienta necesita tres datos para estimar el ahorro que necesitas antes de comprar una vivienda.
- Valor de la vivienda: Introduce el precio de compra del inmueble, no el importe de la hipoteca. Es el dato de partida sobre el que se calculan todos los demás conceptos.
- Financiación del banco: El porcentaje del precio que financiará el banco mediante la hipoteca. En España, la mayoría de entidades financian hasta el 80 % del valor de tasación para vivienda habitual, lo que significa que el 20 % restante tendrás que aportarlo tú como entrada. Puedes ajustar este porcentaje si tu banco te ha ofrecido condiciones distintas.
- Tipo de vivienda: Selecciona si se trata de una vivienda nueva, de segunda mano en Madrid o País Vasco, o de segunda mano en el resto de España. Este dato determina el rango de gastos de compraventa, ya que el impuesto aplicable varía según el tipo de inmueble y la comunidad autónoma.
Una vez introducidos los datos, la calculadora te muestra el ahorro total estimado, desglosado en tres conceptos: la entrada, los gastos de compraventa y el coste de la tasación.
Nota: El resultado es una estimación orientativa. Los gastos reales pueden variar según la comunidad autónoma, el notario y las condiciones del banco. Antes de tomar una decisión, contrasta siempre las cifras con la entidad financiera o un profesional inmobiliario.
Qué incluye el dinero que necesitas: entrada, gastos e impuestos
El ahorro necesario para comprar una vivienda se divide en tres bloques que conviene entender por separado antes de usar la calculadora.
La entrada es la parte del precio que el banco no financia. Si el banco cubre el 80 %, tú aportas el 20 % restante.
Para una vivienda de 200.000 €, eso son 40.000 € que deben salir de tus ahorros antes de firmar la hipoteca. Este porcentaje puede ser mayor si el banco te concede menos financiación, algo habitual en segundas residencias o perfiles con menor capacidad de endeudamiento.
Los gastos de compraventa son los impuestos y costes administrativos vinculados a la adquisición del inmueble. Aquí es donde entra la diferencia entre vivienda nueva y de segunda mano, y por qué la calculadora te pide ese dato:
Vivienda de segunda mano tributa por el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP), cuyo tipo varía según la comunidad autónoma. En Madrid y País Vasco el tipo es más reducido (en torno al 6 %), lo que sitúa los gastos totales entre el 8 % y el 10 % del precio. En el resto de España el ITP oscila entre el 7 % y el 10 % según la comunidad, lo que eleva el rango al 10 %–13 %.
Vivienda nueva tributa por IVA al tipo reducido del 10 %, al que se suma el Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (AJD). En conjunto, los gastos de compraventa en obra nueva suelen situarse entre el 12 % y el 15 % del precio.
Además de los impuestos, estos gastos incluyen la notaría de compraventa, el registro de la propiedad y la gestoría. Es importante que entiendas que desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019, hay gastos que tendrás que asumir como comprador, pero hay otros que los asume la entidad bancaria.
- La tasación es la valoración oficial del inmueble que el banco exige antes de conceder la hipoteca. Su coste habitual está entre 250 € y 600 €, y corre a cargo del comprador independientemente del tipo de vivienda.
¿Cuánto dinero necesito ahorrado para comprar un piso? Ejemplos reales
Para ayudarte a orientarte antes de usar la calculadora, estos son los escenarios más frecuentes. Los cálculos aplican una entrada del 20 % y el rango de gastos correspondiente a vivienda de segunda mano en el resto de España (10–13 %).
| Precio vivienda | Entrada (20 %) | Gastos (10–13 %) | Tasación | Total estimado |
|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 20.000 € | 10.000–13.000 € | 250–600 € | 30.000–34.000 € |
| 150.000 € | 30.000 € | 15.000–19.500 € | 250–600 € | 45.000–50.000 € |
| 200.000 € | 40.000 € | 20.000–26.000 € | 250–600 € | 60.000–67.000 € |
| 250.000 € | 50.000 € | 25.000–32.500 € | 250–600 € | 75.000–83.000 € |
| 300.000 € | 60.000 € | 30.000–39.000 € | 250–600 € | 90.000–100.000 € |
Estimaciones para vivienda de segunda mano en el resto de España con financiación del 80 %. Los gastos varían según la comunidad autónoma y el tipo de inmueble.
Usa la calculadora para ajustar el porcentaje de financiación y el tipo de vivienda a tu caso concreto. Si estás comprando en Madrid o País Vasco, o si se trata de obra nueva, los totales serán distintos.
¿Cuánto pagarías al mes por tu hipoteca?
Saber cuánto necesitas ahorrar es el primer paso, el seguiente es conocer la cuota que podrás asumir cada mes antes de comprometerte con nada.
¿Cuánto tarda de media un comprador en ahorrar la entrada?
Más allá de saber cuánto necesitas, conviene entender el esfuerzo real que supone llegar a esa cifra. Según el Informe Anual 2024 del Banco de España, un hogar necesita de media 7,8 años de renta bruta para poder adquirir una vivienda en España, una cifra que se sitúa cerca de los máximos históricos registrados en 2007 y que refleja el creciente desequilibrio entre los precios del mercado inmobiliario y la capacidad de ahorro de las familias.
Este dato no significa que haya que ahorrar durante casi ocho años el sueldo íntegro, sino que el precio medio de la vivienda equivale a cerca de ocho veces la renta bruta anual de un hogar. Dicho de otra forma: el acceso a la propiedad exige hoy un esfuerzo financiero sostenido que hace imprescindible planificar con anticipación.
Para saber cuánto puedes ahorrar cada mes de forma realista, el primer paso es conocer tus ingresos netos reales. Puedes calcularlo con nuestra calculadora de salario neto.
Preguntas frecuentes sobre el ahorro para comprar una vivienda
¿El banco siempre financia el 80 %?
No necesariamente. El 80 % es el porcentaje habitual para vivienda habitual, pero el banco puede conceder más o menos financiación en función del valor de tasación, el perfil financiero del comprador y el tipo de inmueble. Para segundas residencias, la financiación suele limitarse al 70 %.
En algunos casos, con aval del ICO u otras garantías públicas, es posible acceder a financiación del 90 % o incluso del 100 %, aunque estas operaciones son menos frecuentes y tienen condiciones específicas.
¿Puedo pedir una hipoteca del 100 %?
Es posible en casos muy concretos: perfiles con ingresos altos y bajo endeudamiento, viviendas de entidades bancarias que ofrecen financiación total de hipotecas para sus propios activos inmobiliarios, o mediante avales públicos. Para la mayoría de compradores, sin embargo, contar con al menos el 20 % del precio más los gastos de compraventa es un requisito de partida para que el banco estudie la operación.
¿Los gastos de compraventa son los mismos en toda España?
No. El principal factor de variación es el Impuesto de Transmisiones Patrimoniales (ITP) en vivienda de segunda mano, cuyo tipo varía entre el 4 % del País Vasco y tipos superiores al 10 % en comunidades como Cataluña o Baleares para tramos altos. Madrid aplica un tipo del 6 %, lo que hace que comprar una vivienda usada en la capital sea sensiblemente más barato en términos de impuestos que en otras comunidades.
La calculadora aplica un rango orientativo según el grupo de comunidades, pero el importe exacto dependerá de dónde se ubique el inmueble.
¿Cuánto cuesta la tasación de una vivienda?
La tasación oficial que exige el banco antes de conceder la hipoteca tiene un coste habitual de entre 250 € y 600 €, aunque puede variar según la sociedad de tasación, el tipo de inmueble y su valor. Este gasto corre a cargo del comprador desde la entrada en vigor de la Ley 5/2019 de contratos de crédito inmobiliario, que trasladó al banco el resto de los gastos de constitución de la hipoteca.
¿Qué pasa si no tengo el 20 % de entrada?
Si no dispones del 20 % de entrada, las opciones son limitadas: solicitar financiación superior al 80 % —sujeta a condiciones más estrictas y no siempre disponible—, buscar viviendas con precio más bajo que se ajuste a tus ahorros actuales, o ampliar el plazo de ahorro con un plan mensual definido.
Conocer tu capacidad de ahorro real es el primer paso: puedes calcularla a partir de tus ingresos netos con nuestra calculadora de salario neto.
¿Cuánto necesito ahorrado para comprar una casa de 200.000 euros?
Para una vivienda de 200.000 € con financiación del 80 %, necesitarías entre 60.000 € y 67.000 € en el caso de vivienda de segunda mano en el resto de España (entrada de 40.000 € más gastos de compraventa de 20.000–26.000 € más tasación).
Si se trata de una vivienda nueva, los gastos de compraventa son algo superiores por el IVA del 10 %, lo que elevaría el total hasta los 64.000–70.000 €. Usa la calculadora para ajustar el escenario exacto a tu caso.