Seguro de vida en una hipoteca ¿Qué cubre? ¿Es obligatorio?
Te mostramos si es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca, para qué sirve y si es mejor contratarlo de forma independiente.
¿Es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?
No, según el artículo 17 de la Ley 5/2019, de 15 de marzo no es obligatorio contratar un seguro de vida vinculado a la hipoteca. Este artículo prohíbe expresamente las ventas vinculadas a los préstamos hipotecarios, salvo si acarrean un claro beneficio a los prestatarios, por lo que el banco puede ofrecer un seguro de vida junto a la hipoteca, pero no imponerlo.
Hace años, los bancos realizaron una mala praxis en la que obligaban a contratar un seguro de vida con la hipoteca y, por ello, que se creó esta ley que ponía fin a esa obligatoriedad.
Ahora, los usuarios que deseen un seguro de vida junto con su hipoteca, pueden elegir entre la opción que les da el banco y aquellas busquen con cualquier compañía de seguros.
El único seguro obligatorio a la hora de contratar una hipoteca es el seguro de hogar, ya que protege la vivienda ante cualquier tipo de siniestro.
¿Conviene contratar el seguro de vida que ofrece el banco con la hipoteca?
Depende de las condiciones que te ofrezca el banco. Las entidades bancarias suelen promocionar los seguros de vida junto a la hipoteca, haciendo una rebaja de los tipos de interés del préstamo hipotecario. Por ello, es conveniente hacer cálculos, saber a cuánto asciende el ahorro y comparar con los precios junto con tu hipoteca que te ofrezcan otras aseguradoras.
Recuerda que no es obligatorio suscribir un seguro de vida junto a la hipoteca y que, aunque te reduzcan el tipo de interés de la hipoteca, puede que te estén ofreciendo una prima de seguro de vida muy alta. Si decides tener un seguro de vida vinculado a la hipoteca, ¡compara!
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Según la OCU, el 96% de las personas que contratan un seguro de vida junto a la hipoteca, lo hace aceptando el seguro que les ofrece el banco. Ya que resulta más sencillo y se agiliza el proceso, pero olvidan comparar con otras aseguradoras.
¿Riesgos de adquirir el seguro de vida que ofrece el banco con la hipoteca?
Recomendamos leer muy bien las condiciones que te ofrece el banco al contratar el seguro de vida junto a la hipoteca, ya que suelen darse dos circunstancias muy particulares:
- En la gran parte de las ocasiones no sabes cuál es la evolución de la prima anual, lo que puede reflejarse en subidas desorbitadas con el paso de los años.
- En otras ocasiones, te pueden ofrecer una duración determinada en la que no se puede anular el contrato. Esto hace que si quieres rescindir el contrato antes de tiempo, se vean afectadas en gran medida las condiciones de la hipoteca.
Si ya tienes un seguro de vida con carácter anual renovable junto a la hipoteca y no estás contento con las condiciones, puedes cambiar de seguro, pero te aconsejamos revisar muy bien qué repercusiones puede tener la anulación. Además, para rescindir el seguro, debes avisar con, al menos, un mes de antelación al fin de la anualidad actual.
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¿Qué cubre el seguro de vida de una hipoteca?
El seguro de vida vinculado a la hipoteca cubre el capital pendiente de pago de la hipoteca en caso de fallecimiento o incapacidad permanente del titular. Esto significa que, en cualquiera de estos supuestos, es la aseguradora la encargada de pagar la cantidad restante de la hipoteca al banco y no los herederos.
Fallecimiento
Hay que estar atentos, ya que es necesario comprobar qué tipo de fallecimiento cubre el seguro de vida de la hipoteca que nos está ofreciendo el banco, puesto que en función del seguro, no todas las muertes están contempladas dentro de las coberturas básicas y puede que aparezcan de forma opcional en la contratación:
- Fallecimiento por cualquier causa: cubre la muerte por causa natural, es decir, aquella que se produce como resultado de una enfermedad o mal funcionamiento del cuerpo, no por causas externas o de autolesión.
- Fallecimiento accidental: cubre las muertes que no son naturales, como pueden ser las causadas por accidentes de tráfico. En la mayoría de los seguros de vida para hipoteca no está cubierto este tipo de fallecimiento, pero se puede adquirir de forma opcional.
Invalidez absoluta permanente
También sucede lo mismo con la invalidez absoluta permanente, que dependiendo del cómo se origina, está cubierta en unos seguros o no:
- Invalidez absoluta permanente por causas naturales: es la que se produce causa de una enfermedad. Está cubierta en la gran parte de seguros de vida vinculados a una hipoteca.
- Invalidez absoluta permanente por accidente: no suele estar contemplado en la póliza, pero se puede adquirir de forma opcional.
Sepelio (opcional)
Algunos seguros de vida asociados a la hipoteca hacen las veces de seguro de decesos, es decir, cubren el funeral o sepelio, los gastos de gestoría asociados y el asesoramiento psicológico. Todo ello suele tener un coste que va desde los 4.000 a los 6.000 €.
Tipos de seguro de vida vinculado a la hipoteca
Existen diferentes tipos de seguros de vida asociados a la hipoteca en función del método de pago que se escoge. A continuación, te mostramos los más comunes:
Pago de capital fijo
El valor de la prima es el mismo durante todo el tiempo que está activa la hipoteca. Este tipo de seguro se escoge para que, en caso de fallecimiento o invalidez del titular, la aseguradora abone lo restante de la hipoteca al banco para saldar la deuda y, además, un dinero extra a los beneficiarios del seguro.
Con el modelo de seguro con prima fija se consigue pagar la hipoteca, pero además, garantizar la solvencia económica de los familiares del asegurado.
Pago en función de la cantidad de préstamo que queda por pagar
Es valor de la prima se va reduciendo en función del capital hipotecario pendiente de pago, es decir, según pasan los años se va pagando menos y termina cuando se paga la última cuota de la hipoteca. Este tipo de seguro cubre únicamente el valor restante de la hipoteca.
Pago de una prima única
Se abona el total del seguro de vida en una única prima al contratar la hipoteca. En muchas ocasiones, los bancos pueden incluir este pago dentro del préstamo hipotecario para financiarlo.
¿Qué se tiene en cuenta para calcular el precio del seguro de vida vinculado a la hipoteca?
El precio sel seguro de vida asociado a la hipoteca varía en función de los siguientes factores:
- El valor de la hipoteca
- Los años de hipoteca
- La edad del asegurado
- El estado de salud
- Profesión (por si es de riesgo)
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Seguro de vida con la hipoteca: preguntas frecuentes
¿Sucede algo si rechazo el seguro de vida que me ofrece el banco?
No, lo único que puede pasar es que pierdas ciertos beneficios que te ofrecen en los intereses de la hipoteca. En cualquier caso, si decides adquirir un seguro de vida, es muy recomendable comparar con los seguros de otras aseguradoras para ver qué te sale más rentable.
¿Puedo dar de baja el seguro de vida vinculado a la hipoteca?
Sí, se puede dar de baja el seguro de vida que se contrata con la hipoteca, pero hay que mirar muy bien el contrato, ya que puede tener implicaciones, como por ejemplo, en una subida de los intereses de la hipoteca.
¿Qué sucede con el seguro de vida si se paga la hipoteca antes de tiempo?
Si el asegurado decide pagar la hipoteca antes de lo programado, puede cancelar el seguro de vida, recibiendo la parte de la prima no consumida.
¿Cuánto tiempo es obligatorio el seguro de vida en una hipoteca?
No es obligatorio tener un seguro de vida vinculado a la hipoteca, pero si lo contratas debes tener en cuenta lo que firmas, ya que en las claúsulas puede que haya un tiempo en el que si se da de baja el seguro, te penalizan.
Cómo saber si mi hipoteca tiene seguro de vida?
Puedes saber si tienes un serguro de vida vinculado a tu hipoteca llamando al banco donde tienes el préstamos hipotecario.
