¿Qué es la comisión por descubierto? Aplicación y cuestión legal

Comisión por descubierto
Comisión por descubierto

La comisión por descubierto hace referencia a la cantidad que tendrás que abonar si tu cuenta está en números rojos durante un largo tiempo. ¿Quieres saber más sobre lo que es, cómo la aplica cada banco, si es legal y cómo reclamarla? ¡Te lo contamos!


¿Qué es la comisión por descubierto?

La comisión por descubierto es la cantidad que tendrás que pagar a la entidad financiera por estar en números rojos. La entidad te ‘presta’ un dinero para hacer frente a las deudas pendientes cuando no tienes dinero en la cuenta. A cambio, deberás abonar dicha tasa más unos intereses que varían en función de la demora.

  • No todos los bancos aplican la comisión por descubierto
  • La puedes consultar en el libro de tarifas del banco o en el contrato de adquisición de la cuenta bancaria
  • No es única, te la cobrarán cada vez que no tengas saldo en la cuenta si así lo determina la política del banco
  • Se aplica en forma de porcentaje y se estipula un mínimo de cantidad que tienes que abonar sí o sí

De esta manera, esta comisión por descubierto a la vez se subdivide en otras comisiones que el banco te puede reclamar:

  • Comisiones de la comisión por descubierto
  • Comisión sobre el saldo deudor: se aplica un porcentaje sobre el saldo total deudor que has tenido en la cuenta
  • Intereses de demora: se aplica una comisión mayor o menor en función de los días que has estado en números rojos
  • Coste de reclamación del descubierto: has de abonar los gastos de gestión que ha realizado el banco para avisarte de que estabas en descubierto

¿Qué comisión por descubierto aplica cada banco?

A diferencia de otras como la comisión de mantenimiento y la comisión de apertura en las hipotecas, la comisión por descubierto la incorporan la mayoría de entidades bancarias españolas. Lo común es que apliquen un porcentaje -4,5%- sobre la cantidad que se debe, estipulando además un mínimo a pagar independientemente de la deuda pendiente: 15€ en la mayoría de los casos.

Comisión por descubierto de cada banco
Entidades bancarias
Comisión de apertura por descubierto
Comisión de regularización del descubierto
BBVA
4,5% (mínimo 15€)
30€
Banco Santander
5% (mínimo 15€)
49€
Bankia
4,5% (mínimo 15€)
35€
Banco Sabadell
4,5% (mínimo 15€)
39€
Bankinter
4,5% (mínimo 15€)
35€
Caixabank
4,5% (mínimo 15€)
35€
Deutsche Bank
4,5% (mínimo 15€)
30€
Deutsche Bank
4,5% (mínimo 15€)
30€
Evo Banco
Sin comisión
Solo te cobrarán 20€ si ha vencido una reclamación
Ibercaja
4,5% (mínimo 15€)
35€
ING
2 días de descubierto gratis*
No se aplica
Liberbank
4,5€ (mínimo 18€)
39€
Openbank
0,66%
33€ después de dos semanas
Abanca
4,50% (mínimo 15€)
39€

*Si superas los dos días de descubierto en tu cuenta de ING, se te aplicará una comisión de 3,99€ al mes.

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¿Cuántos días hay que estar en descubierto?

El cobro de la comisión por descubierto no es inmediato, tiene que pesar un periodo de tiempo relativamente largo para que la entidad bancaria te empiece a cobrar por no tener dinero en la cuenta:

  • Hasta 90 días en descubierto, la entidad te considera una persona morosa y de momento no toma cartas en el asunto, dejándote esos tres meses de margen para que actualices y mejores tu situación financiera
  • Después de 90 días, ya se considera un descubierto. La entidad procede a cobrarte la comisión y a avisar a los organismos correspondientes para que te incluyan en la lista de morosos

La respuesta es claramente sí, no obstante hay ciertos límites que la entidad bancaria no puede sobrepasar al cobrar esta comisión, los cuales vienen determinados por el Banco de España:

  • La comisión por descubierto no podrá ser 2,5 veces superior al precio de la deuda en el momento en que se aplique. En otras palabras, si el precio del dinero es del 2%, la comisión nunca podrá ser superior al 5%, tal y como hemos visto en los casos anteriores
  • No se puede aplicar la comisión por descubierto si este se produce por causas ajenas a ti como usuario, como puede ser el embargo de una cuenta o el cobro de una comisión (una comisión de mantenimiento, por ejemplo)

¿Cómo reclamar una comisión por descubierto?

En el caso de que se hayan producido las cuestiones comentadas o cualquier otra que invite a reclamar una comisión por descubierto, esto es lo que tienes que hacer:

  1. Evita en todo momento quedarte en números rojos después de que hayas recibido el aviso
  2. Llama al teléfono de atención al cliente e insiste. Si no has recibido una carta certificada exponiendo estos hechos, será más sencillo convencer a la entidad financiera sobre la reclamación

Para ello, lo mejor es mandar una carta a la entidad bancaria correspondiente ya sea por e-mail, fax o correo postal. La misma ha de incluir lo siguiente:

A la entidad bancaria X
XXXX
En X calle de X ciudad, código postal, ciudad

En X ciudad a X fecha

Nombre completo: XXX

DNI: XXX

Número de reclamación abierta: XXX

IBAN de la cuenta bancaria: XXX

Muy señores míos:

Por la presente vengo a reclamar la devolución de X € por comisión del saldo deudor

[PÁRRAFO EXPLICANDO LOS MOTIVOS DE LA RECLAMACIÓN]

De acuerdo al artículo 87.5 de la Ley General de Defensa de Consumidores y Usuarios, además del artículo 89.3, las comisiones por saldo deudor y por descubierto que se me han cobrado son ilegales.

Adjunto la información y los documentos sobre las comisiones por este producto bancario y quedo a su entera disposición para cualquier aclaración o cuestión a comentar.

Atentamente les saluda,

[FIRMA]

Nombre completo:________________

Preguntas frecuentes sobre la comisión por descubierto

¿Cómo puedo evitar una comisión por descubierto?

Lo más sencillo es que abras la cuenta bancaria en un banco sin comisión por descubierto como ING o Evo Banco. Si estás no te convencen, siempre puedes ponerte una alerta en el móvil si estás en descubierto o ha bajado mucho el saldo de tu cuenta y estar pendiente de tus finanzas personas a través de la app. Además también es recomendable que mires detenidamente los bancos sin comisiones.

¿Cómo se calcula la comisión por descubierto?

Para calcular la comisión por descubierto te tienes que consultar el libro de tarifas de la entidad o el contrato de la cuenta. Recuerda que en esta tasa tienes que incluir los intereses de demora y la reclamación de posiciones deudoras.

¿Cuánto es lo máximo a lo que asciende la comisión por descubierto?

Depende de la entidad bancaria con la que hayas abierto la cuenta, por ejemplo la más alta es la del Banco Santander, que asciende hasta los 49€.

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