¿El seguro de hogar cubre los daños en el tejado?
El tejado es uno de los elementos de la vivienda más expuestos a los efectos del tiempo y, cuando sufre daños, las reparaciones pueden ser elevadas. Saber si tu seguro de hogar cubre esos desperfectos, y en qué condiciones, puede ahorrarte más de un disgusto. En este artículo te explicamos qué situaciones están cubiertas, cuáles no, y cómo actúan las principales aseguradoras ante un siniestro en el tejado.
¿Qué daños en el tejado cubre el seguro de hogar?
El seguro de hogar cubre los daños en el tejado cuando estos tienen su origen en uno de los riesgos expresamente contemplados en la póliza. Los más habituales son:
⛈️ Fenómenos atmosféricos
Es la causa más frecuente de daños en tejados. El seguro de hogar, especialmente los seguros multirriesgo, actúa ante lluvias de intensidad superior a 40 litros por metro cuadrado y hora, rachas de viento de más de 80 km/h, pedrisco y nieve.
Esto incluye tanto los desperfectos directos en la estructura del tejado como las filtraciones y goteras que se produzcan como consecuencia del evento atmosférico, siempre que no se deban al desgaste o falta de mantenimiento previo.
🌳 Caída de árboles, postes y antenas
Si un árbol, poste o antena cae sobre el tejado a consecuencia de un temporal u otro evento cubierto por la póliza, los daños quedan amparados por la cobertura del continente.
🚗 Choque o impacto de vehículos
Los daños causados por el impacto de un vehículo contra el inmueble, incluido el tejado, están cubiertos en la mayoría de pólizas.
🔥 Incendio y explosión
Si el tejado sufre daños como consecuencia de un incendio o explosión en la vivienda, la cobertura de incendios de la póliza se hace cargo de los desperfectos.
En todos estos casos, para que el seguro actúe es necesario que el daño sea repentino e imprevisto. Los daños producidos de forma gradual, como humedades crónicas o filtraciones por deterioro progresivo del tejado, no están cubiertos.
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¿Cómo cubren el tejado las principales aseguradoras?
El tejado forma parte del continente de la vivienda, es decir, de la estructura del inmueble. Por eso, cualquier seguro de hogar que incluya cobertura de continente ampara los daños que el tejado pueda sufrir como consecuencia de los riesgos cubiertos en la póliza.
Los riesgos que más frecuentemente afectan al tejado son los fenómenos atmosféricos. Por eso, la mayoría de pólizas establecen unos umbrales mínimos de intensidad a partir de los cuales se considera que el evento tiene carácter extraordinario y da lugar a indemnización. Los más habituales son una precipitación superior a 40 litros por metro cuadrado y hora en el caso de la lluvia, y rachas de viento de más de 80 km/h. Por debajo de estos umbrales, se entiende que son condiciones meteorológicas ordinarias y que los posibles daños responden a una falta de mantenimiento del tejado, no a un evento excepcional.
Es importante saber que este sistema funciona en dos tramos. El seguro privado cubre los daños causados por viento de entre aproximadamente 80 y 120 km/h y por lluvias de intensidad superior a 40 litros por metro cuadrado y hora.
Cuando los fenómenos atmosféricos superan esos límites y alcanzan un carácter extraordinario (como una tempestad ciclónica atípica con rachas superiores a 120 km/h o una inundación extraordinaria) entra en juego el Consorcio de Compensación de Seguros, el organismo público encargado de indemnizar los daños derivados de este tipo de eventos. Para beneficiarse de esta cobertura es necesario tener contratado un seguro de hogar en vigor y estar al corriente de pago de la prima.
Para el pedrisco y la nieve, en cambio, la mayoría de compañías no establece un umbral mínimo de intensidad: cualquier daño causado por estos fenómenos queda cubierto independientemente de su magnitud.
📌 A tener en cuenta
Un aspecto relevante es la acreditación del evento. Generalmente, las aseguradoras requieren que los datos meteorológicos estén publicados por la Agencia Estatal de Meteorología (AEMET) o, en su defecto, que se pueda demostrar que otros inmuebles del entorno han sufrido daños similares. Esto es especialmente importante en zonas rurales o aisladas donde los registros meteorológicos pueden ser menos precisos.
A continuación, vemos cómo aplican esta cobertura las principales aseguradoras:
- Santalucía cubre los daños en el tejado a través de su garantía de fenómenos atmosféricos e inundación, que incluye lluvia de intensidad superior a 40 litros por metro cuadrado y hora, viento de más de 80 km/h, pedrisco, granizo y nieve. También cubre los gastos de desembarre y extracción de lodos derivados de un siniestro cubierto. Esta cobertura está incluida de serie en todos sus seguros de hogar.
- Caser contempla los mismos umbrales para activar la cobertura de fenómenos atmosféricos: lluvia superior a 40 l/m²/h, viento de más de 80 km/h, y pedrisco o nieve independientemente de su intensidad. Está incluida como cobertura básica en su seguro Hogar Vivoaquí.
- Tuio incluye los fenómenos atmosféricos como cobertura dentro de su póliza para propietarios, cubriendo daños en el tejado causados por viento, lluvia, pedrisco y nieve. Al ser un seguro modular y digital, el nivel de detalle sobre umbrales concretos debe consultarse en las condiciones particulares de cada póliza.
- Occident es la que ofrece una cobertura más amplia en este apartado. Además de los daños atmosféricos habituales, cubre específicamente el choque o impacto de vehículos contra el inmueble, así como los daños en zonas exteriores como jardines, vallas y construcciones anexas. Todo ello incluido de serie en su seguro Hogar multirriesgo.
- Mapfre incluye en todos sus productos los daños meteorológicos de serie: viento superior a 80 km/h, lluvia de más de 40 l/m²/h, pedrisco, granizo, nieve e impacto de rayo. El Hogar Platino añade además cobertura de todo riesgo accidental, que puede aplicarse a daños en el tejado por causas no atmosféricas.
- Fiatc cubre los daños al continente de la vivienda por incendio, agua, vandalismo y choque de vehículos. Aunque no menciona explícitamente el tejado como elemento asegurado, los daños que este pueda sufrir por cualquiera de estas causas quedan amparados dentro de la cobertura del continente.
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¿Cuándo no cubre el tejado el seguro de hogar?
Aunque la cobertura de tejados es amplia, hay situaciones que quedan fuera de la póliza. Estas son las exclusiones más habituales:
- Falta de mantenimiento: es la exclusión más frecuente y la que genera más conflictos entre asegurados y compañías. Si el tejado presentaba tejas sueltas, grietas o deterioro previo al siniestro, la aseguradora puede rechazar el parte argumentando que el daño no se debe al evento atmosférico sino al mal estado de conservación del inmueble. Mantener el tejado en buen estado no es solo una cuestión de seguridad, sino también una obligación implícita en cualquier contrato de seguro.
- Filtraciones y goteras crónicas: las humedades o filtraciones que se producen de forma gradual y continuada no están cubiertas. El seguro solo actúa ante daños repentinos e imprevistos, no ante el deterioro progresivo del tejado.
- Fenómenos atmosféricos por debajo del umbral: si la lluvia no supera los 40 l/m²/h o el viento no alcanza los 80 km/h, el seguro privado no se activa. Se considera que el daño es consecuencia de condiciones meteorológicas ordinarias, no de un evento extraordinario.
- Daños causados por trabajos de construcción o reparación: si el tejado sufre desperfectos como consecuencia de obras realizadas por una empresa contratada por el asegurado, el seguro no se hace cargo. La responsabilidad recae en ese caso sobre la empresa ejecutora.
- Fenómenos extraordinarios: los eventos de carácter catastrófico, como inundaciones extraordinarias, terremotos, maremotos o erupciones volcánicas, no los cubre el seguro privado sino el Consorcio de Compensación de Seguros. Lo mismo ocurre con los vientos que superan los 120 km/h, clasificados como tempestad ciclónica atípica.