¿Cómo ampliar la hipoteca? Pasos, condiciones

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Es posible que te encuentres en la situación de necesitar liquidez para afrontar esa reforma que tanto esperas o para pagar algún gasto inesperado. Tanto si tu intención es aumentar el dinero como alargar el plazo hasta poder devolverlo, entonces tienes que ampliar tu hipoteca.

¿Qué es la ampliación de la hipoteca?

La ampliación de la hipoteca es un aumento del préstamo que bien puede traducirse en un incremento del capital o en la duración del periodo hasta poder amortizar toda tu hipoteca.

Tipos de ampliación de la hipoteca

Ampliar la hipoteca para disponer de la liquidez que necesitas para efectuar ese proyecto que tienes en mente se puede realizar mediante tres opciones, independientemente de si tienes una hipoteca fija, una hipoteca variable o un hipoteca mixta:

  • Ampliando la cantidad y el plazo: si el objetivo es obtener más dinero pero sin que repercuta de manera directa en la cuotas, se puede proceder a alargar el periodo de devolución unos años mientras se aumenta el importe. Esto implica que mientras el banco nos presta más dinero, el pago mensual no sube, aunque si el tiempo que tardemos en devolverlo.
  • Ampliando solo el capital: si la intención es únicamente conseguir más dinero con el fin de materializar esa reforma de la casa o liquidar varios créditos pendientes. No obstante, es imprescindible antes de embarcarse, hacer cuentas para conocer cuánto más vamos a pagar al mes, qué cantidad de intereses de más abonaríamos y si es posible hacerle.
  • Ampliando solo el plazo: prolongar el periodo de tiempo que tenemos para amortizar el préstamo puede ser una ventaja si estamos en una situación económica complicada y necesitamos pagar menos dinero al mes. Sin embargo, más plazos también supone pagar más. Hazlo solo si realmente lo necesitas.

Requisitos para que te concedan una ampliación de la hipoteca

Para ampliar la hipoteca es imprescindible que la entidad bancaria acepte esta operación y no siempre están abiertos a hacerlo. Por eso, cumpliendo estos requisitos estarás un paso más cerca de conseguir el beneplácito del banco:

  1. Buena capacidad económica: esto hará que las opciones de alcanzarlo se multipliquen. Cuando el banco mire si podemos continuar pagando cada mensualidad sin problemas porque te respalda una retribución económica suficiente para abonar las nuevas cuotas.
  2. No tener impagos: si en alguna ocasión no se ha pagado la cuota o ha habido demora, la entidad lo tendrá en cuenta y podría encontrarse menos receptiva a aceptar que ampliemos el préstamo.
  3. Gozar de buena salud financiera: la mejor forma de convencer al banco de que nos conceda la ampliación de la hipoteca es demostrarle que no tenemos dudas de otros préstamos, tarjetas, ni de cualquier otro elemento.
  4. La edad máxima: el plazo total del préstamo no puede superar los 70 años del titular.
  5. Período de amortización de la hipoteca: te concederán la ampliación si te quedan menos de 20 años para terminar de pagar el préstamo.

La aprobación o denegación de la ampliación de la hipoteca se basará en los propios criterios internos del banco.

Alternativas a la denegación de la ampliación de la hipoteca

Puede suceder que la entidad bancaria decida rechazar la ampliación de la hipoteca que el cliente ha solicitado porque no se cumplan los requisitos o porque vea que supone un gran riesgo. Llegados a este punto existen otras alternativas como:

 Firmar un nuevo crédito hipotecario

Esta opción supone hacer una refinanciación de la hipoteca a través de la firma de otro préstamo. Este último tendrá un plazo de devolución superior o un importe mayor para disfrutar de las nuevas condiciones financieras mientras cancelas la hipoteca anterior pagando los gastos y abonas todas las comisiones de la nueva.

 Cambio del banco de la hipoteca

También conocido como hacer una subrogación de la hipoteca, si el banco previamente se ha negado a negociar. Con esta alternativa se puede:

  • Cambiar el tipo de interés.
  • Alargar el periodo de devolución.
  • No se podrá ampliar el capital.
  • La subrogación suele ser más cara.
  • Habrá que encontrar un banco que se ocupe de nuestra hipoteca.

 Suscribir un préstamo personal

Con el préstamo personal se podrá lograr una línea de financiación para cualquier propósito. Aunque saldrá más caro, puede considerarse como una opción aceptable:

  • El interés de estos préstamos es mayor que el que se encuentran en los de las hipotecas.
  • La entidad bancaria se niega por completo tanto a la subrogación como a una novación.
  • No tenemos la liquidez suficiente para hacer frente a los costes aunque el banco haya aceptado la ampliación.
  • Si nos ubicamos en los primeros años de la hipoteca y ampliar el plazo supondría pagar durante más años y eso saldría más caro que un préstamo personal.

La entidad bancaria nunca está obligada a aprobar la ampliación de la hipoteca y puede solicitarnos a cambio aumentar los intereses o contratar más productos combinados. Además, si no quiere negociar siempre podemos ampararnos en el Código de Buenas Prácticas para obligarle a que nos de un plazo más extenso.

Ventajas y desventajas de ampliar la hipoteca

Llevar a cabo una ampliación del capital de tu préstamo hipotecario puede conllevar unas ventajas considerables pero también algunas desventajas:

Ventajas y desventajas de ampliar la hipoteca
Ventajas Desventajas
Ayudar a evitar impagos y a tener menos presión económica. El banco puede negarse a aceptar la ampliación.
Será más económico que realizar una subrogación o una novación. El préstamo hipotecario será más elevado porque se cobrarán mayores intereses sobre un importe superior.
Será más barato que solicitar un préstamo personal, los intereses son menores. Habrá que abonar comisiones asociadas a la ampliación, por lo que costará dinero.

Preguntas frecuentes sobre ampliar la hipoteca

¿Cuánto cuesta ampliar la hipoteca?

La ampliación se lleva a cabo mediante la novación de la hipoteca, por lo que los gastos de la hipoteca que tendremos que pagar serán los mismo que los de la novación. Alrededor de unos 1.500€.

¿Es mejor ampliar la hipoteca o pedir un préstamo personal?

Depende de la facultad que se tenga para disponer del dinero para pagar el préstamo. El préstamo personal tiene unos intereses mayores por lo que suele ser mejor opción contratar una hipoteca cuyos tipos son menores. No obstante, si nuestra liquidez es escasa, es preferible suscribir un préstamo personal.

¿Es posible ampliar la hipoteca para comprarse otra vivienda?

Claro. Puedes hablar con tu banco para que acepte que amplíes el capital de tu hipoteca actual y con ese dinero proceder a comprar la vivienda sin préstamos o solicitar una segunda hipoteca. Aunque generalmente suele ser más rentable solicitar una nueva hipoteca para financiar la compra.