Calculadora de cuota mensual hipotecaria
Calcula la cuota mensual de tu hipoteca introduciendo el importe del préstamo, el plazo de devolución y el tipo de interés. La herramienta te muestra al instante cuánto pagarías cada mes, el total de intereses y el coste final del préstamo, tanto para hipoteca fija como variable.
Tu cuota mensual estimada:
—Total intereses
—
Total pagado
—
El cálculo se basa en el TIN y no incluye comisiones ni productos vinculados, por lo que no refleja la TAE.
¿Cómo se calcula tu cuota?
La cuota mensual se calcula con la fórmula de amortización francesa (cuota constante):
- Cuota = Capital × r × (1+r)^n / ((1+r)^n − 1)
- Donde r es el tipo mensual (TIN ÷ 12) y n el número total de cuotas.
- En hipoteca variable, el TIN = Euríbor + diferencial del banco.
- Los intereses totales son la diferencia entre el total pagado y el capital.
El importe real dependerá de las condiciones exactas de tu banco.
Cómo usar esta calculadora de hipoteca
La herramienta necesita tres datos para calcular tu cuota: el importe del préstamo, el número de años en que lo devolverás y el tipo de interés que aplicará el banco.
- Importe del préstamo. Es la cantidad que pedirías al banco, no el precio total de la vivienda. Si la vivienda cuesta 250.000 € y tienes ahorrada la entrada más los gastos, el importe del préstamo será la diferencia que necesites financiar, habitualmente entre el 70 % y el 80 % del valor de tasación.
- Plazo. Los plazos más habituales en España oscilan entre 20 y 30 años. Un plazo mayor reduce la cuota mensual, pero aumenta el total de intereses que pagarás a lo largo del préstamo.
- Tipo de interés (TIN). Puedes calcular tanto una hipoteca a tipo fijo, introduciendo directamente el TIN que te ha ofrecido el banco, como una hipoteca a tipo variable, introduciendo el Euríbor actual y el diferencial que aplica la entidad.
Una vez introducidos los datos, la calculadora te muestra al instante la cuota mensual estimada, el total de intereses que pagarás durante toda la vida del préstamo y el importe total que habrás desembolsado al terminar de pagar.
Nota: El resultado es una estimación orientativa basada en el TIN. No incluye comisiones, seguros vinculados ni otros gastos asociados al préstamo, por lo que no refleja la TAE. Para conocer el coste real de una hipoteca concreta, consulta siempre con la entidad financiera.
TIN y TAE: por qué esta calculadora usa el TIN
Al comparar hipotecas en el mercado, te encontrarás con dos tipos de referencia: el TIN (Tipo de Interés Nominal) y la TAE (Tasa Anual Equivalente).
El TIN es el porcentaje de intereses que el banco aplica al capital pendiente. Es el dato que determina directamente el importe de tu cuota mensual, por eso es el que utiliza esta calculadora.
La TAE es una medida más completa: incluye el TIN más todos los gastos y comisiones asociados al préstamo (seguros vinculados, comisión de apertura, etc.). La TAE permite comparar el coste real de dos ofertas de forma homogénea, pero no es la cifra que determina lo que pagas cada mes.
En la práctica: si tu banco te ofrece una hipoteca con un TIN del 3,0 % y una TAE del 3,8 %, la calculadora con el 3,0 % te dará la cuota mensual correcta, pero el coste total del préstamo será mayor de lo que reflejará esa cuota, al sumar seguros y comisiones.
Cómo se calcula la cuota: la fórmula de amortización francesa
La cuota mensual que muestra esta calculadora se obtiene aplicando el sistema de amortización francés, que es el más extendido en los préstamos hipotecarios en España. Su característica principal es que la cuota es constante durante toda la vida del préstamo, para un tipo fijo, aunque su composición interna varía mes a mes.
La fórmula es la siguiente: Cuota = C × r × (1 + r)ⁿ / [(1 + r)ⁿ − 1]
- C es el capital pendiente (el importe del préstamo)
- r es el tipo de interés mensual, es decir, el TIN anual dividido entre 12
- n es el número total de cuotas (años × 12)
Al principio del préstamo, la mayor parte de cada cuota corresponde a intereses y una parte menor a capital. A medida que pasan los años, esa proporción se invierte: se pagan menos intereses —porque el capital pendiente es menor— y más capital. Es por eso que amortizar anticipadamente en los primeros años del préstamo tiene un impacto mayor sobre el total de intereses que hacerlo en los últimos.
¿Qué cuota pagaría por mi hipoteca? Ejemplos reales
Para ayudarte a orientarte antes de usar la calculadora, estos son algunos de los escenarios más consultados. Las cuotas se han calculado con la fórmula de amortización francesa a distintos tipos de interés.
| Importe | Plazo | TIN 2,5% | TIN 3,0% | TIN 3,5% |
|---|---|---|---|---|
| 100.000 € | 20 años | 530 €/mes | 555 €/mes | 580 €/mes |
| 150.000 € | 25 años | 672 €/mes | 711 €/mes | 750 €/mes |
| 200.000 € | 25 años | 896 €/mes | 948 €/mes | 1.001 €/mes |
| 200.000 € | 30 años | 790 €/mes | 843 €/mes | 898 €/mes |
| 250.000 € | 30 años | 988 €/mes | 1.054 €/mes | 1.122 €/mes |
| 300.000 € | 30 años | 1.185 €/mes | 1.265 €/mes | 1.347 €/mes |
Cuotas mensuales aproximadas para distintos importes, plazos y tipos de interés nominal anual.
Introduce tus datos exactos en la calculadora para obtener el resultado ajustado a tu caso. Los valores de la tabla son orientativos y no incluyen vinculaciones ni comisiones.
¿Qué porcentaje de tu salario debería ser la cuota?
Los criterios de riesgo utilizados habitualmente por la banca española establecen que la cuota mensual de la hipoteca no debería superar el 30–35 % de los ingresos netos mensuales del titular o titulares. Es lo que se conoce como ratio de endeudamiento o esfuerzo hipotecario.
Dicho de otro modo: si tus ingresos netos son de 2.500 € al mes, la cuota recomendable estaría por debajo de los 750–875 € mensuales.
Este criterio tiene dos implicaciones prácticas:
- Para saber si una hipoteca es asumible, divide la cuota que te da la calculadora entre tus ingresos netos. Si el resultado supera el 35 %, el banco puede denegar el préstamo o exigir garantías adicionales.
- Para estimar cuánta hipoteca puedes pedir, multiplica tus ingresos netos por 0,30 o 0,35: ese es el margen de cuota mensual con el que puedes trabajar. Luego puedes ajustar el importe y el plazo en la calculadora hasta encajar en esa cifra.
Si quieres calcular cuáles son tus ingresos netos reales una vez deducidas las retenciones y cotizaciones, puedes usar nuestra calculadora de salario neto.
Hipoteca fija o variable: ¿cuál tiene la cuota más predecible?
En una hipoteca fija, el tipo de interés acordado con el banco permanece invariable durante toda la vida del préstamo. Esto significa que la cuota que ves en la calculadora hoy será exactamente la misma dentro de diez o veinte años, independientemente de cómo evolucionen los mercados financieros.
En una hipoteca variable, el interés se revisa periódicamente, con carácter semestral o anual, sumando el Euríbor al diferencial fijo pactado con el banco. La fórmula es siempre la misma: TIN aplicado = Euríbor + diferencial. Para calcular la cuota actual de una hipoteca variable, introduce en la calculadora el Euríbor del mes de referencia más el diferencial que te haya ofrecido tu entidad.
Preguntas frecuentes sobre la cuota de la hipoteca
¿La cuota mensual que calcula la herramienta es definitiva?
No. Es una estimación basada en los datos que introduces. La cuota real que fijará tu banco puede variar en función de las condiciones exactas del contrato, las vinculaciones contratadas, las comisiones y otros gastos que no recoge el cálculo basado en el TIN. Utiliza el resultado como referencia para comparar escenarios y orientar tu decisión.
¿Qué pasa con la cuota si sube el Euríbor en mi hipoteca variable?
En cada revisión, el banco recalcula tu cuota aplicando el Euríbor del mes de referencia más tu diferencial. Puedes simular fácilmente distintos escenarios con la calculadora: introduce el mismo importe y plazo que tu hipoteca actual, y prueba con distintos valores de Euríbor para ver cómo cambiaría tu cuota mensual.
¿La cuota incluye el seguro de hogar o de vida?
No. La cuota que calcula esta herramienta incluye únicamente el componente de capital e intereses del préstamo hipotecario.
Los seguros vinculados, hogar, vida, protección de pagos, son costes adicionales que el banco puede exigir como condición de la hipoteca, pero que no forman parte de la cuota en sentido estricto. Se recogen en la TAE.
¿Qué ocurre si amortizo capital por adelantado?
Si realizas amortizaciones anticipadas, el capital pendiente disminuye y, con él, los intereses futuros. Puedes elegir entre dos modalidades: reducir el importe de la cuota mensual manteniendo el plazo, o mantener la cuota y acortar el plazo de devolución.
En ambos casos ahorrarás intereses, pero la segunda opción suele ser más eficiente a largo plazo. Para simular el efecto, introduce el capital pendiente tras la amortización en la calculadora y ajusta el plazo restante.
¿Puedo calcular la hipoteca de una segunda vivienda?
Sí. La fórmula de cálculo es la misma. Ten en cuenta que los bancos suelen financiar hasta el 70 % del valor de tasación para segundas residencias, frente al 80 % habitual en vivienda habitual, lo que implica que el importe del préstamo suele ser menor en relación al precio de compra.
¿Cuánto me costaría una hipoteca de 200.000 euros?
Depende del plazo y del tipo de interés. Con un TIN del 3,0 % a 25 años, la cuota mensual sería de unos 948 €/mes, con un total de intereses de aproximadamente 84.400 € y un total pagado de 284.400 €. A 30 años con el mismo tipo, la cuota bajaría a unos 843 €/mes, pero los intereses totales subirían a unos 103.000 €.
Puedes ajustar estos parámetros libremente en la calculadora para comparar los dos escenarios.