Edad máxima de una hipoteca: límites, condiciones y preguntas

Si estás pensando en contratar una hipoteca pero te preguntas si la edad es un factor importante para que te la concedan, te respondemos que sí, que lo es. Si quieres saber si el banco va a aceptar tu solicitud del préstamo hipotecario por tu edad, te contamos cuáles son los criterios que emplean las entidades sobre este asunto para que vayas sobre seguro.

¿Cuál es la edad máxima para pedir una hipoteca?

Aunque las entidades bancarias busquen el perfil idóneo para conceder una hipoteca, lo cierto es que multitud de personas con edades distintas buscan un préstamo hipotecario. De manera general, la edad máxima en la que se debe haber devuelto el préstamo, son los 75 años. Analicemos las edades para encontrar la que resulta ideal para las entidades:

 Personas con edades entre los 25 y los 35 años

Para las entidades bancarias los clientes con estas edades representan un riesgo y no son los solicitantes ejemplares. Esto se debe a que los bancos observan una serie de circunstancias:

• Los usuarios de esta edad no están consolidados en el mercado laboral, por lo que en algún momento pueden verse con dificultades para pagar una hipoteca joven.
• Acaban de iniciar su carrera profesional y no tienen ahorros suficientes para hacerse cargo del 30% de los gastos iniciales que tiene que poner de su bolsillo, ya que las entidades solo financian sobre un 80% y es complicado encontrar bancos que ofrezcan una hipoteca del 100%.

• Igualmente, los bancos pueden ver el lado positivo a esta edad en cuanto al plazo de amortización. Este podría llegar a los 40 años, lo que hace que las cuotas mensuales bajen considerablemente.

 Personas con edades entre los 35 y los 45 años

El perfil ideal de solicitante para los bancos. Para estos, los usuarios con esta edad reúnen mejor los requisitos deseados para conceder una hipoteca.

• Con esta edad ya se tiene una estabilidad económica y laboral que va a posibilitar hacer frente a las cuotas mensuales.
• Los clientes que superan los 35 años ya cuentan con ahorros para abonar los costes iniciales que tiene la compra de una vivienda.
• Además, al ser todavía jóvenes, el plazo de devolución de la hipoteca puede ser largo, lo que conlleva unas cuotas más bajas. Aunque para este punto no supondrá lo mismo solicitarla con 36 que con 43.

 Personas mayores de 45 años

Este quizá es el rango de edad que mayores dificultades podrá tener para pedir una hipoteca.

• El periodo de amortización será bastante menor puesto que no te van a conceder 30 años para devolverlo.

• Generalmente los bancos ponen los 75 años como edad máxima que pueda tener el usuario en el momento de terminar de pagar el préstamo. Aunque algunas entidades lo pueden fijar en los 80 años, no será lo más común.

Condiciones para pedir una hipoteca además de la edad máxima

La edad puede ser el factor principal para solicitar un crédito hipotecario, los bancos mirarán ese dato muy atentamente para que no superemos el periodo de edad máxima de 75 para la devolución de la hipoteca. Pero no es el único condicionante que las entidades van a considerar, en especial, si el titular es mayor de 50 o 60 años.

1. Plazos: un punto a tener en cuenta. Generalmente el plazo de amortización máximo para pagar una hipoteca son 30 años aunque algunas entidades lo pueden alargar hasta los 40 años. Sin embargo, dependiendo de la edad con la que vayamos a contratar el préstamo, este plazo puede bajar hasta los 15 años.
2. Ingresos estables: contar con una determinada edad puede implicar el cobro de una pensión, lo que garantiza unos ingresos cada mes, especialmente si se compara con una persona con un contrato temporal. Esto se debe a que uno de los requisitos es tener un mínimo de ingresos mensuales.
3. Capacidad de endeudamiento: un menor plazo de amortización supone el pago de una cuotas mensuales más elevadas, por lo que es imprescindible tener una capacidad de endeudamiento suficiente. Aunque este punto debería tenerse en cuenta sin importar la edad que se tenga.
4. Intereses: a mayor edad, menor plazo para devolver la hipoteca y mayor importe de las cuotas. Esta regla es necesaria tenerla clara y muy presente. La reducción de años implica correlativamente pagar más cada mes para amortizar la hipoteca de manera completa antes de llegar al límite de edad. No obstante, es necesario señalar que un menor número de años del pago de la hipoteca supone abonar menos intereses por el crédito.
5. Ahorros: las entidades bancarias solo financian el 80% del valor de la vivienda, por lo que el 20% restante debe salir del bolsillo del comprador. Si la entidad financiera considera que no has podido ahorrar esa cantidad, es probable que no apruebe el crédito.
6. Historial crediticio: poseer un amplio expediente de deudas no saldadas va a levantar reticencias al banco para conceder el préstamo.
7. Avales y productos combinados: la contratación de seguros de hogar, seguros de salud o planes de pensiones con la entidad pueden ser elementos que beneficien en la contratación de la hipoteca.

Hipoteca hasta los 80 años de devolución

Como hemos mencionado anteriormente, las entidades bancarias establecen como edad límite para la finalización del pago del préstamo hipotecario los 75 años. Eso supone que si la idea inicial es comprar una vivienda con 60 años, solo podrás acceder a un plazo de amortización de 15 años, lo que obligará a pagar unas cuotas mensuales elevadas.

Desde Selectra hemos observado que solo un par de bancos ofrecen la posibilidad de contratar una hipoteca hasta los 80 años. Para conocer en qué entidades esto es factible, lo mejor es calcular la hipoteca introduciendo este parámetro.

Recomendaciones del Banco de España sobre la edad máxima para pedir una hipoteca

A pesar de que la edad máxima para pedir una hipoteca sea un factor a considerar, no es el único que se debe tener en cuenta cuando nos decidimos a pedir un préstamo hipotecario. El Banco de España ha emitido una serie de recomendaciones antes de firmar una hipoteca:

• El plazo máximo recomendado por esta entidad son los 30 años, para que así se pueda devolver el préstamo antes de los 75 años. Lo recomendable entonces es solicitarla con 45 años.
• No destinar más del 35% de los ingresos mensuales para pagar una hipoteca así como tener el 30% del precio del inmueble disponible para pagar la entrada y los gastos de la hipoteca.