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¿Qué son los seguros de salud sin copagos y sin carencias?
El copago y la carencia son dos conceptos fundamentales diseñados para equilibrar los costes y riesgos en el ámbito de los seguros de salud.
- Cuando se trata de seguros de salud sin copagos, el usuario no deberá abonar ningún coste por recibir la consulta, ya que la compañía cubrirá todo el servicio. El copago intenta promover el uso responsable del seguro, acudiendo sólo cuando realmente se necesite.
- Por otro lado, en los seguros de salud sin carencia el asegurado puede hacer uso de las coberturas desde el primer día — sin el periodo de espera habitual. La duración de la carencia varía en función de la aseguradora, y puede aplicarse a tratamientos concretos o bien a la póliza en general.
¿Cuándo se puede acceder a seguros de salud sin copagos y sin carencias?
Al contratar seguros de salud, existen dos situaciones en las que el seguro elimina el periodo de carencia para así poder acceder a los tratamientos desde el momento en el que se contrata.
- Si se trata de una emergencia médica y la vida del paciente corre peligro.
- Si el asegurado procede de otra compañía, puesto que ya ha superado con anterioridad el periodo de carencia y cuenta con una póliza parecida. Esto hace que la compañía pueda revisar las carencias.
Sea un seguro de salud con copago o sin copago, este plazo de carencia debe cumplirse en la mayoría de seguros médicos. Contratar un seguro de salud sin copagos es algo sencillo. Sin embargo, contratar un seguro de salud sin carencia resulta bastante difícil actualmente.
¿Qué seguros sin copagos y sin carencias se pueden contratar?
No es lo más frecuente poder hacerse con un seguro de salud sin copagos y sin carencias. Esto se debe a la dificultad de cumplir con todos los requisitos que se necesitan para saltar este tiempo de espera mínimo que el seguro establece para protegerse de posibles malas prácticas.
De entre todos los seguros sin copago del mercado, te recomendamos estas tres opciones, que ofrecen una reducción o eliminación de las carencias si vienes de una póliza similar de otra aseguradora con antigüedad mínima de un año:
DKV Integral Élite es la modalidad más completa del seguro de salud de cuadro médico de DKV, diseñada para quienes buscan una cobertura total con la comodidad de no pagar copagos (0 €) por el uso de los servicios. Su principal ventaja es que permite el acceso ilimitado a medicina general, pediatría, enfermería, especialidades médicas y medios de diagnóstico sin ningún coste adicional por consulta o acto médico. Además, los asegurados tienen a su disposición un extenso cuadro médico con más de 51.000 profesionales y 1.000 centros concertados en toda España, incluyendo algunos de los mejores hospitales del país.
Este seguro garantiza una asistencia sanitaria integral que abarca desde la hospitalización y cirugía hasta una completa cobertura dental con más de 50 servicios gratuitos. Entre sus prestaciones destacadas se encuentran la psicología (con hasta 40 sesiones anuales en casos específicos), fisioterapia y rehabilitación sin límite de sesiones, y asistencia mundial en viaje de hasta 30.000 euros por urgencias. Asimismo, los clientes cuentan con herramientas de salud digital mediante la aplicación "Quiero cuidarme Más" para videoconsultas y chat médico 24 horas, así como servicios exclusivos de la modalidad individual, como el estudio biomecánico de la marcha y un chequeo médico general anual.
El seguro Sanitas Más Salud es un producto de asistencia sanitaria integral que permite al asegurado acceder a una amplia red de profesionales y centros médicos sin realizar pagos adicionales por cada acto médico. Entre sus coberturas principales destacan la medicina primaria, el acceso a todas las especialidades médicas, urgencias permanentes, métodos terapéuticos y pruebas diagnósticas de alta tecnología, además de garantizar la hospitalización en habitación individual con cama para un acompañante.
Más allá de la atención presencial, este seguro integra servicios de alto valor tecnológico y preventivo a través de la plataforma Blua, que incluye videoconsultas en todas las especialidades y programas digitales personalizados de nutrición, psicología, embarazo y salud infantil. La póliza también incorpora beneficios adicionales como el servicio de Sanitas Dental 21 con más de 30 servicios gratuitos, segunda opinión médica con expertos internacionales y cobertura de urgencias en viajes al extranjero.
Aegon Salud Completo es un seguro de asistencia sanitaria integral sin copagos que cubre el acceso a medicina primaria, especialidades médicas y quirúrgicas, medios de diagnóstico, urgencias y hospitalización, garantizando que el asegurado no tenga que abonar costes adicionales por cada visita o acto médico realizado. Esta modalidad ofrece acceso ilimitado a un cuadro médico concertado de más de 50.000 profesionales y 1.000 clínicas en toda España, incluyendo cobertura al 100% en hospitalización (en habitación individual con cama para acompañante).
Además de la atención médica esencial, la póliza incorpora garantías adicionales como asistencia en viaje al extranjero (hasta 30.000 €), cobertural dental básica (limpieza de boca anual, consultas, extracciones y radiografías), segunda opinión médica, telemedicina y el reembolso del 80% de los gastos de ginecología y pediatría si se acude a profesionales fuera del cuadro médico.
En la mayoría de ocasiones, las compañías aseguradoras no ofrecen seguros sin copagos y sin carencias a sus clientes. Sin embargo, hay ocasiones en las que se cumplen las condiciones y se puede optar a su contratación. Es posible que, al querer cambiar de compañía aseguradora, la persona pueda acceder a unas ofertas y beneficios en el nuevo seguro como la eliminación de dichas carencias o reducción de los tiempos de las mismas.
¿Cuáles son las coberturas que suelen tener periodos de carencia?
Cada compañía establece unas carencias específicas según el tipo de intervención. Aun así, lo habitual es que el periodo de carencia afecte a las coberturas más costosas, como:
- Cirugía. Las intervenciones complejas de carácter ambulatorio u hospitalario suelen tener un periodo de carencia de 3 a 6 meses.
- Hospitalización. Para esta intervención se necesita entre 8 y 10 meses de carencia desde su contratación en la compañía de seguros.
- Embarazo. Lo más habitual en estos casos es que el asegurado tenga un periodo de carencia de unos 8 meses de media.
- Prótesis. Está contemplado como uno de los periodos de carencia más altos, con hasta 12 meses de espera para acceder.
- Pruebas diagnósticas de alta tecnología. Normalmente cuenta con una carencia de entre 3 y 6 meses, según el tipo de pruebas que se quieran realizar.
- Vasectomía y ligadura de trompas. También suele ser uno de los periodos de carencia más altos, siendo de unos 10 meses hasta poder solicitarlo.
Estos periodos se contabilizan por meses y se fijan en el momento de la firma de la póliza. Normalmente, se establece un periodo mínimo de 3 meses, aunque, en función del tratamiento, la carencia puede extenderse hasta los 10 meses.
Puedes consultar la comparativa completa de carencias por compañía en nuestra guía dedicada al periodo de carencia en el seguro de salud.
Preguntas frecuentes sobre seguros de salud sin copagos y sin carencias
Generalmente, si el asegurado proviene de una compañía anterior con una póliza similar y antigüedad mínima de un año, la nueva aseguradora suele eliminar (o reducir al máximo) los periodos de carencia. Es una práctica común para atraer clientes que ya han superado el periodo de espera con otra compañía. La decisión final depende de la política comercial de cada aseguradora.
La mayoría de aseguradoras mantienen el periodo de carencia para las coberturas relacionadas con el embarazo, a pesar incluso de cambiar tu póliza de salud de una compañía a otra. Normalmente, un seguro médico para embarazo tendrá entre 8 y 10 meses de carencia para usar estas coberturas. Es excepcionalmente raro encontrar excepciones.
Además de los copagos y las carencias, es recomendable conocer el cuadro médico (cantidad y cercanía de centros asociados, especialidades disponibles), la cobertura para situaciones de emergencia, las garantías de asistencia especializada, los límites económicos por servicio y las exclusiones específicas de la póliza.
De las 3 pólizas analizadas en esta página, DKV Integral Élite destaca por incluir hospitalización, cirugía, asistencia médica en el extranjero, cobertura dental y un cuadro médico amplio. Sanitas Más Salud añade la plataforma Blua (videoconsulta, programas de nutrición y psicología), Sanitas Dental 21 con más de 30 servicios gratuitos y segunda opinión médica internacional. Aegon Salud Completo incluye pediatría y ginecología con reembolso fuera del cuadro médico (80%). Cualquiera de las tres eliminará carencias si vienes de otra póliza similar con antigüedad de un año.
Habitualmente necesitarás aportar a la nueva aseguradora: el certificado de antigüedad de tu póliza anterior (con al menos 12 meses de vigencia continuada), el detalle de coberturas contratadas previamente para que la nueva compañía verifique equivalencia, y la declaración de no haber tenido siniestros graves abiertos. Cada aseguradora puede exigir requisitos adicionales.