Comisión por transferencia: qué bancos no cobran y cómo evitarla
La mayoría de los bancos no cobran comisión por hacer una transferencia ordinaria en euros, ya sea dentro de España o a cualquier país de la zona SEPA. Donde sí pueden aparecer cargos es en las transferencias inmediatas, las urgentes y, sobre todo, las internacionales fuera de la zona SEPA.
¿Qué es la comisión por transferencia?
La comisión por transferencia es el coste que cobra un banco por enviar dinero desde tu cuenta a otra. No siempre existe: depende del tipo de transferencia que hagas y de la entidad con la que operes.
Hay cuatro tipos de transferencia, y cada uno tiene una lógica de comisiones distinta:
- Transferencia ordinaria nacional o SEPA: Es la más habitual. Se procesa en 1 día hábil y, en la gran mayoría de bancos, es completamente gratuita, tanto si el destino es una cuenta española como de cualquier otro país de la zona SEPA.
- Transferencia inmediata: El dinero llega en segundos, a cualquier hora del día. Desde enero de 2025, los bancos están obligados a ofrecerlas al mismo precio que las ordinarias, por lo que en la gran mayoría de entidades son gratuitas.
- Transferencia urgente: Garantiza la llegada el mismo día hábil. Es la más cara dentro de las nacionales: la comisión suele oscilar entre el 0,5% y el 1% del importe, con un mínimo que puede llegar a los 20€ según el banco.
- Transferencia internacional fuera de la zona SEPA: Son las transferencias a países que no forman parte del sistema europeo de pagos. Casi siempre tienen comisión, ya que intervienen varios bancos intermediarios y se aplica un cambio de divisa. El coste varía mucho según la entidad.
¿Qué países forman parte de la zona SEPA?
Los 27 estados miembros de la Unión Europea, más Islandia, Liechtenstein, Noruega, Suiza, Mónaco, San Marino, El Vaticano, Reino Unido y Andorra. En total, 36 países.
Entidades que no cobran comisión por transferencia
La respuesta corta es que cualquier transferencia ordinaria en euros, tanto dentro de España como a otro país de la zona SEPA, es gratuita en prácticamente todos los bancos que operan en España hoy. La diferencia real está en las transferencias inmediatas y, sobre todo, en las internacionales. Estos son los bancos donde puedes hacer más tipos de transferencia sin pagar nada.
Neobancos sin comisión por transferencia
Los neobancos son la opción más clara si quieres operar sin pagar comisiones: no exigen nómina, se abren en minutos desde el móvil y tienen las transferencias inmediatas gratuitas por defecto.
N26
Transferencias SEPA gratuitas en su plan estándar. Opera con IBAN español, lo que permite domiciliar recibos o usar Bizum sin complicaciones.
Revolut
Transferencias gratuitas entre usuarios de forma instantánea. En el plan Estándar permite cambiar hasta 1.000€ sin comisión al mes.
Openbank
El banco digital de Santander no cobra por ninguna transferencia en euros dentro de la Unión Europea, incluidas las inmediatas SEPA.
Imagin
El banco digital de CaixaBank no aplica comisiones por transferencias nacionales ni SEPA. .
Trade Republic
Sin comisiones por transferencias ni mantenimiento. Añade rentabilidad sobre el saldo sin condiciones como ventaja adicional.
MyInvestor
Cuenta sin comisiones de mantenimiento, transferencias ni tarjeta. Pensada para combinar la operativa bancaria diaria con inversión en fondos indexados.
Bancos tradicionales sin comisión por transferencia
Los grandes bancos también ofrecen transferencias gratuitas, aunque en la mayoría de casos está condicionado a operar a través de la app o la banca online, no en ventanilla.
ING
El banco tradicional con la política más generosa: transferencias ordinarias SEPA gratuitas.
BBVA
Transferencias gratuitas, ordinarias e inmediatas nacionales.
Sabadell
No cobra por transferencias ordinarias ni inmediatas dentro de la zona SEPA.
Abanca
Su Cuenta Online no cobra por transferencias en euros no urgentes dentro de la UE.
Bankinter
Su Cuenta Digital no tiene comisiones de mantenimiento ni por transferencias ordinarias SEPA.
Comparativa de comisiones por transferencia: todos los bancos
Desde el 9 de enero de 2025, una normativa europea obliga a los bancos a cobrar por las transferencias inmediatas lo mismo que por las ordinarias. En la práctica, como las ordinarias son gratis en casi todos los bancos, las inmediatas también lo son ahora. Esto ha sido el mayor cambio en las comisiones bancarias de los últimos años: hasta entonces, algunos bancos cobraban hasta 12€ por una transferencia que tarda 10 segundos en llegar.
Donde sí persisten diferencias significativas es en las transferencias urgentes, las que llegan en el mismo día hábil, y, sobre todo, en las internacionales fuera de la zona SEPA. En estas últimas, la elección del banco puede suponer pagar desde 0,15% hasta más de 0,75% del importe, más el coste oculto del tipo de cambio.
¿Qué significan SHA y OUR?
Son las dos modalidades de reparto de gastos en transferencias internacionales.
- SHA (Shared): cada parte paga las comisiones de su propio banco. Se usa siempre en las transferencias SEPA.
- OUR: el emisor asume todos los gastos, incluidos los de los bancos intermediarios, garantizando que el receptor recibe el importe íntegro.
| Banco | Urgente nacional | Internacional SHA | Internacional OUR |
|---|---|---|---|
| BBVA | 0,5% (mín. 15 €) | 0,6% (mín. 18 €) | 0,7% (mín. 35 €) |
| CaixaBank | 1% (mín. 20 €) | 0,6% (mín. 15 €) | 0,7% (mín. 27 €) |
| Santander | 1% (mín. 17 €) | 0,7% (mín. 20 €) | 0,7% (mín. 20 €) |
| Sabadell | 0,10% (mín. 6 €) | 0,75% (mín. 22 €) | Consultar * |
| ING | 0 € | 0 – 12 € | 0 – 12 € |
| Abanca | Consultar * | Consultar * | Consultar * |
| Bankinter | Consultar * | 0,6% (mín. 20 €) | 0,6% (mín. 20 €) |
| N26 | 0 € | Varía por divisa | Varía por divisa |
| Revolut | 0 € | 0,15% (mín. ~1–3 €) | 0,15% (mín. ~1–3 €) |
| Openbank | 0 € | 0 € (desde feb. 2026) | 0 € (desde feb. 2026) |
| Imagin | 0 € | 0,6% (mín. 15 €) | 0,7% (mín. 27 €) |
Datos actualizados a mayo de 2026. Las comisiones pueden variar según el tipo de cuenta y el nivel de vinculación con la entidad. (*) Dato no disponible en el tarifario público de la entidad a fecha de actualización. Consulta el tarifario oficial de tu banco en el Portal del Cliente Bancario del Banco de España antes de operar.
Más allá de los números, la tabla revela cuatro comportamientos distintos en la banca española que conviene entender antes de elegir dónde operar
- Las transferencias urgentes siguen siendo caras en la gran banca: son el único tipo nacional donde la banca tradicional sigue cobrando. CaixaBank y Santander aplican hasta un 1% con mínimos de 17–20 €. Los neobancos e ING, en cambio, no cobran nada por ellas.
- En internacional el banco tradicional sale muy caro: Enviar 1.000 € fuera de la zona SEPA con BBVA, Santander o CaixaBank puede costar entre 18 € y 35 € solo en comisión visible. A eso hay que sumarle el sobreprecio en el tipo de cambio, que estos tres bancos añaden de forma opaca y puede superar el 3% adicional sobre el importe enviado.
- Revolut y Openbank, las opciones más baratas para internacionales: Revolut cobra solo un 0,15% de comisión con el tipo de cambio real de lunes a viernes (añade un recargo de hasta el 1% en operaciones de fin de semana). Openbank eliminó sus comisiones en febrero de 2026, aunque aplica su propio tipo de cambio en operaciones con divisa extranjera, lo que puede suponer un coste implícito del 1-2%. Para mayor transparencia en el tipo de cambio, Wise aplica siempre el tipo de cambio medio del mercado con comisión visible desde el primer paso.
- Recibir también puede tener coste: lo que casi nadie menciona es que algunos bancos también cobran por recibir una transferencia internacional. CaixaBank, por ejemplo, aplica un 0,40% (mín. 15€) sobre el importe recibido desde fuera de la zona SEPA. Abanca cobra un 0,20% (mín. 12€) por el cambio de divisa al recibir. Si esperas recibir dinero del extranjero, consulta este punto en el tarifario de tu banco antes de dar tus datos bancarios.
Cómo evitar la comisión por transferencia
La buena noticia es que evitar las comisiones por transferencia es perfectamente posible en casi todos los escenarios. Estas son las opciones ordenadas de más a menos práctica, según el tipo de operación que necesites hacer.
Abre una cuenta sin comisiones.
Si tu banco actual te cobra por transferencias urgentes, la alternativa más sencilla es abrir una cuenta online gratuita en el mismo banco o cambiarte a un neobanco como N26, Revolut u Openbank, donde todas las transferencias nacionales son gratis sin condiciones.
Usa Bizum para envíos hasta 1.000 €
Para transferencias entre particulares dentro de España, Bizum es la alternativa más rápida y gratuita. El límite legal es de hasta 1.000 € por envío y 2.000 € al día. Funciona en tiempo real, sin comisiones y desde cualquier app bancaria. La única condición es que tanto emisor como receptor tengan Bizum activado.
Usa Openbank, Revolut o Wise para envíos internacionales.
Si necesitas enviar dinero fuera de la zona SEPA, los bancos tradicionales son la peor opción.
- Openbank eliminó todas sus comisiones en transferencias internacionales en febrero de 2026, aunque aplica su propio tipo de cambio en operaciones con divisa.
- Revolut cobra solo un 0,15% con el tipo de cambio real de lunes a viernes.
- Wise aplica el tipo de cambio medio del mercado con una comisión fija y transparente desde el primer paso. Cualquiera de estas tres opciones puede suponer un ahorro de 30–50 € por operación frente a un banco tradicional.
Evita las transferencias urgentes.
Desde enero de 2025, las transferencias inmediatas llegan en 10 segundos y son gratuitas. La única razón para elegir una urgente es si el banco receptor no admite inmediatas. En la mayoría de los casos, la inmediata es suficiente y no cuesta nada.
Opera siempre desde la app o la banca online.
Incluso en bancos que cobran en ventanilla, la operativa digital suele ser gratuita o más barata. La misma transferencia que cuesta 0 € desde la app puede tener un coste de varios euros si se solicita en oficina.
Preguntas frecuentes sobre la comisión por transferencia
¿Todos los bancos cobran comisión por transferencia?
No. Las transferencias ordinarias en euros dentro de España o la zona SEPA son gratuitas en prácticamente todos los bancos. Donde pueden aparecer comisiones es en las transferencias urgentes y en las internacionales fuera de la zona SEPA. En estos casos, la elección del banco puede marcar una diferencia de hasta 35€ por operación.
¿Qué es una transferencia SHA y en qué se diferencia de una OUR?
Son dos modalidades de reparto de gastos en transferencias internacionales. En SHA (Shared), los gastos se comparten: el emisor paga las comisiones de su banco y el receptor las del suyo. En OUR, el emisor asume todos los gastos, incluidos los de los bancos intermediarios, lo que garantiza que el receptor recibe el importe íntegro. Existe también la modalidad BEN, donde todos los gastos los paga el beneficiario. Las transferencias SEPA utilizan siempre la modalidad SHA.
¿Cuánto dinero puedo transferir sin declarar a Hacienda?
En las transferencias bancarias no hay un límite a partir del cual tengas que hacer nada tú con Hacienda. A diferencia de los movimientos en efectivo, donde el Modelo S1 obliga a declarar importes iguales o superiores a 10.000€ al cruzar la frontera, las transferencias bancarias electrónicas quedan fuera de esa obligación: es tu banco quien comunica automáticamente las operaciones de gran importe a las autoridades, según la Ley 10/2010 de prevención del blanqueo de capitales.
Lo que sí puede ocurrir es que tu banco te pida justificar el origen o destino de los fondos en transferencias de importe elevado (compraventa de inmueble, herencia, préstamo entre particulares, etc.). No es una sanción: es un trámite de cumplimiento normativo que el banco está obligado a realizar. Si tienes previsto mover una cantidad significativa, ten preparada la documentación que respalde la operación.
¿Puedo hacer una transferencia internacional sin pagar comisión?
Sí, con las entidades adecuadas. Openbank eliminó todas sus comisiones en transferencias internacionales en febrero de 2026, aunque aplica su propio tipo de cambio en operaciones con divisa extranjera. Revolut permite hacerlas con una comisión de solo el 0,15% y con el tipo de cambio real de lunes a viernes. Wise aplica el tipo de cambio medio del mercado con una comisión transparente desde el primer paso. Los tres son opciones significativamente más baratas que cualquier banco tradicional para envíos fuera de la zona SEPA.