Siniestro total: Política de las aseguradoras e indemnización
La cobertura de siniestro total es una de las esenciales para poder volver a disponer de un vehículo sin tener que gastar una fortuna. Descubre aquí en qué consiste, cómo la aplican las diferentes aseguradoras y resuelve todas tus dudas.
¿Qué es un siniestro total?
Cuando una aseguradora declara un coche siniestro total no se va a hacer cargo de los gastos de reparación ni de reposición de los elementos y te indemnizarán con una suma previamente acordada en la póliza de coche para que te hagas con otro vehículo.
- ¿Cuándo se declara a un coche siniestro total?
- Accidente en el que los gastos de reparación del coche sobrepasan el 75-100% de su valor venal
- El vehículo ha quedado totalmente calcinado a causa de un incendio no intencionado
- Te han robado el coche
Como en muchas otras ocasiones, lo primero que tienes que hacer es dar un parte a la compañía, siempre que proceda, para que puedan evaluar lo ocurrido. Asimismo, si te lo han robado, también tendrás que avisar a las autoridades correspondientes y presentar una denuncia.
Aseguradoras y siniestro total, ¿qué aplican?
Las compañías de seguros de coche siguen diferentes políticas en cuanto a las indemnizaciones por un siniestro total. Tal y como se muestra en la siguiente tabla, hay bastantes semejanzas, pero alguna que otra diferencia clave a la hora de comparar pólizas de auto.
- Consideran siniestro total cuando el presupuesto de su reparación supera el 100% del valor venal del vehículo
- Valor de nuevo o valor de mercado: 24 primeros meses del coche
- Valor venal más el 15%: desde el mes 25 hasta el mes 34
- Valor venal: desde el mes 37
- Se considera siniestro total cuando el presupuesto supera el valor del coste de reparación, de acuerdo a lo marcado en las condiciones generales de la póliza
- Valor de nuevo: dos primeros años
- Valor de nuevo - 20%: tercer año
- Valor venal + 30%: cuarto y quinto año
Seguros de coche de Génesis
- Se considera siniestro total cuando la reparación es superior al 75% del valor venal del coche
- Valor de nuevo: dos primeros años
- Valor venal mejorado: tercer-quinto año
Seguros de coche de Hello Auto
- Se considera siniestro total cuando el coste de la reparación supera entre el 75-100% del valor venal del vehículo
- Valor de nuevo: primer año
- Valor venal: a partir del segundo año
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Calcular Online¿Hay diferencias entre un siniestro total sin culpa o con culpa?
Después de haber contactado con la aseguradora (mediante el parte, si procedía) y haber avisado a los organismos competentes, el procedimiento a seguir ante un siniestro total varía sustancialmente si tú eres o no el culpable de los hechos.
Tú eres el culpable del siniestro total
Si el siniestro total se ha producido por tu culpa, la compañía te indemnizará en función de la naturaleza del mismo y de la modalidad de seguro de coche que tengas contratado:
- Siniestro total por robo e incendio: te indemnizará siempre y cuando tengas contratada la cobertura de robo e incendio, habitual en las pólizas a terceros, ampliado pero no en las más básicas
- Siniestro total por accidente de tráfico: en este caso tienes que disponer de la garantía de daños propios, prácticamente exclusiva de la modalidad a todo riesgo
Por otro lado, tu compañía, gracias a la cobertura de responsabilidad civil obligatoria, se hará cargo del coste de los daños materiales y personales provocados a un tercero.
Un tercero es el responsable del siniestro total
Por otro, si te has visto envuelto en un accidente con un tercero, han declarado tu coche siniestro total, pero tú no tienes culpa, será la compañía de seguros del contrario (o el Consorcio de Compensación de Seguros, si este último no tiene una póliza contratada) quien pague la indemnización.
- Consejos si han declarado tu coche siniestro total y tú no eres el responsable
- Comprueba todos los objetos dañados exhaustivamente antes de rellenar el parte: por ejemplo, los accesorios muchas veces se olvidan
- Paga un nuevo vehículo por tu cuenta y reclama judicialmente los gastos al contrario. Este proceso suele ser más rápido, pero igual no tienes la suficiente solvencia económica para hacer frente a este coste
- Realiza tasaciones independientes a la hecha por la aseguradora y reclama al departamento de atención al cliente o al Defensor del Cliente si consideras que la indemnización es baja. Esto conlleva riesgos: puede que no te acepten la petición, además de que dichas tasaciones independientes, tienes que pagarlas de tu bolsillo
Indemnización por un vehículo declarado siniestro total
Una de las preguntas clave que también te puede surgir al sufrir un siniestro total es con cuánto dinero te indemnizarán. La respuesta viene dada por una serie de factores que determinan el cálculo de la tasación:
- Características del coche
- Estado de conservación
- Antigüedad: es el más determinante, de hecho, siempre que la modalidad contratada cubra los daños propios, tal y como hemos comentado, te indemnizarán con valor a nuevo si tu coche tiene menos de dos años y con el valor venal o el valor venal mejorado a partir del tercero
¿Qué significan valor de nuevo y valor venal?El valor a nuevo significa que te indemnizarán con el importe del coche cuando lo compraste. El valor venal es el precio que tiene tu vehículo en el momento anterior de producirse el siniestro total.
Preguntas frecuentes sobre un siniestro total
¿Todos los seguros cubren el siniestro total?
No todos, por norma general, un seguro a terceros no cubre un siniestro total. Para necesitar tener la garantía de daños propios, prácticamente exclusiva de los seguros a todo riesgo, seguro con franquicia y seguro sin franquicia.
¿Todas las aseguradoras consideran siniestro total a lo mismo?
No exactamente, hay algunas que consideran siniestro total a un coche cuando el valor de su reparación supera el 100% de su valor venal, mientras que otras lo califican así siempre que se exceda el valor (venal o nuevo) estipulado en las condiciones generales de la póliza.
Si tengo un siniestro total, ¿me indemnizarán con el valor a nuevo?
Si tu coche tiene menos de dos años de antigüedad y sufres un siniestro total, es más que probable que te indemnicen con el valor a nuevo.