¿Qué es la prima de un seguro y qué tipos de primas existen?
A la hora de contratar un seguro es importante entender todos los términos de las condiciones particulares de tu póliza. De esta manera, podrás asumir tus obligaciones y ejercer tus derechos como consumidor y usuario. En el artículo de hoy queremos explicarte qué es la prima de un seguro, qué tipos existen y cómo se calcula este importe.
📚 Entendiendo el mundo de los seguros: ¿qué es la prima de un seguro?
La prima de un seguro es el importe que el tomador de la póliza abona a la aseguradora como contraprestación de ciertas coberturas y servicios.
Según el artículo 14 de la Ley de Contrato de Seguro (50/1980), es el tomador de la póliza quien tiene la obligación de hacer frente al coste de la prima.
A cambio de ella, la compañía se compromete a hacer frente a un siniestro, ya sea en forma de indemnización económica o en forma de reparación material de los daños sufridos.
💰 ¿Cómo se calcula la prima de un seguro?
Las compañías aseguradoras tienen en cuenta diversas variables a la hora de calcular el importe de la prima de un seguro. A continuación, te mostramos las más relevantes:
1️⃣ Tipo de riesgo asegurado
Uno de los principales aspectos a tener en cuenta es el tipo de riesgo del bien o la persona asegurada.
Por ejemplo, la prima del seguro de una vivienda de 250 m² será mayor que la de un apartamento de 55 m².
Y lo mismo ocurre con los seguros de automóvil: la prima de un coche de alta gama y mayor cilindrada será más alta que la de un utilitario de gama baja y motor básico.
2️⃣ Coberturas contratadas
Cuantas más coberturas incluyas en la póliza, mayor será la prima.
No es lo mismo asegurar tu hogar con una póliza básica que contemple solo daños por incendio, que una póliza multirriesgo que te proteja incluso fuera de tu vivienda.
Otro ejemplo es el de los seguros de vida: las pólizas con cobertura básica de fallecimiento e incapacidad son más asequibles que las que incluyen el fallecimiento en accidente de tráfico.
3️⃣ Capital asegurado
A mayor capital asegurado, mayor coste de la prima de un seguro.
Volvemos al ejemplo de los seguros de vida: la prima de tu póliza será mayor si quieres asegurar un capital de 300.000 € en vez de un capital de 50.000 €.
4️⃣ Duración del contrato
La vigencia de la póliza también afecta al importe de la prima. Los contratos a largo plazo pueden ofrecer importes más competitivos. Las pólizas temporales, en cambio, pueden tener primas más altas.
Es el caso de los seguros de viaje. Será más económico para ti contratar una póliza para cubrir todos los viajes que realices en un año, que contratar seguros individuales cada vez que te marches de vacaciones.
5️⃣ Edad y perfil del asegurado
En algunos tipos de seguros, como los de salud, vida o decesos, la edad y el estado de salud de la persona asegurada es un factor determinante.
De hecho, algunas compañías ofrecen seguros de prima única en pólizas como las de decesos por el mayor riesgo de fallecimiento del asegurado.
6️⃣ Ubicación geográfica
El lugar de residencia del asegurado también puede influir en el coste del seguro.
Por ejemplo, el precio de las pólizas de automóvil es más alto en el norte de España debido a sus mayores índices de siniestralidad (como consecuencia del mal tiempo, o el mayor uso de carreteras secundarias)
En el caso de los seguros de hogar, la prima de un seguro de hogar puede variar en función de la probabilidad de desastres naturales, el índice de criminalidad de la zona y la calidad de la infraestructura.
7️⃣ Historial de siniestralidad
La prima de un seguro también puede aumentar si la persona asegurada cuenta con un amplio historial de siniestros previos.
Por ejemplo, si has presentado varios partes de accidente en tu póliza de coche, la aseguradora puede aumentar la prima de tu seguro en la siguiente renovación.
8️⃣ Gastos de gestión y márgenes
Además del riesgo asegurado, la prima incluye gastos de administración, comisiones, márgenes de beneficio y posibles recargos por reaseguro .
🔎 ¿Qué tipos de prima de seguro existen?
Las primas de un seguro se clasifican en función de diversos factores, como por ejemplo:
Según la forma de pago
En este caso, encontramos la prima única, que se abona al inicio del contrato y cubre toda la duración de la póliza. Se trata de una prima común en seguros de vida o decesos.
En las primas periódicas, en cambio, el pago se realiza de manera regular (mensual, trimestral o anual) durante toda la vigencia del contrato.
Según la variabilidad del importe
En esta categoría encontramos las primas fijas, cuyo importe permanece constante durante la vigencia del contrato.
Sin embargo, el importe de las primas variables cambia en función de la evolución del riesgo asegurado.
Según la evolución del riesgo asegurado
Y en esta tercera categoría encontramos la prima natural, que aumenta con la edad del asegurado. Se trata de una prima muy utilizada en seguros de vida, seguros de salud o seguros de decesos.
La prima nivelada, por su parte, se mantiene constante durante toda la vigencia del contrato. También es muy común en las pólizas de decesos.
Por último, la prima mixta combina características de la prima natural y la prima nivelada. Por ejemplo, puede ser nivelada durante los primeros años y luego convertirse en natural.
Ahora que ya sabes qué es la prima de un seguro, quién está obligado a pagarla, cómo se calcula su precio y los tipos de prima que existen, podrás contratar los mejores seguros para proteger lo que más te importa.