¿Qué tipos de primas de seguros existen?
En el mundo de los seguros encontramos multitud de términos que es necesario conocer y aprender para elegir la póliza adecuada. En este artículo hablamos de una de las cuestiones que más dudas genera: ¿qué tipos de primas de seguros existen?
💰 ¿Cómo se calcula la prima de un seguro?
En Selectra ya hemos abordado qué es la prima de un seguro, así que es hora de avanzar un poco más en el camino y analizar el tipo de primas de seguros que se comercializan.
Pero antes de pasar a desglosar las distintas tipologías, vamos a explicarte cómo se calcula la prima de un seguro para que puedas comprender mejor el por qué del precio de tu póliza.
Y es que para calcular su valor, es necesario tener en cuenta estos cuatro elementos:
✅ Prima pura
También conocida como prima de riesgo. Es el importe mínimo que la aseguradora necesita para cubrir las indemnizaciones de los siniestros.
Se calcula basándose en la probabilidad de que se produzca un siniestro y en la previsión del coste de los mismos.
La prima pura no incluye gastos administrativos, gastos comerciales ni beneficios para la aseguradora.
✅ Prima de inventario
Es el resultado de la suma de la prima pura y los gastos administrativos internos de la aseguradora (salarios, infraestructura y sistemas informáticos), pero no incluye los gastos comerciales ni los beneficios empresariales.
✅ Prima bruta o prima comercial
La prima bruta, prima comercial o prima de tarifa se calcula añadiendo a la prima de inventario los gastos de adquisición (comisiones de agentes y corredores), los gastos de gestión externa y un margen de beneficio para la aseguradora.
No se trata de la prima definitiva que paga el cliente porque aún no se han aplicado ni los impuestos ni los recargos legales.
✅ Prima total
Se trata del importe final que el tomador del seguro debe abonar a la compañía aseguradora.
Es el resultado de sumar a la prima bruta todos los impuestos y recargos legales, como el Impuesto sobre Primas de Seguros (IPS) y las contribuciones al Consorcio de Compensación de Seguros.
📖 De la A a la Z: ¿qué tipos de primas de seguros existen?
Y ahora que ya hemos visto de dónde proviene el precio de tu seguro, vamos a explicarte los tipos de primas de seguros que se comercializan en el mercado.
En este sentido, es necesario distinguir entre:
💰 Tipos de primas de seguro en función de la periodicidad de pago
En esta categoría nos encontramos con los siguientes tipos de primas:
1️⃣ Prima única
Con la prima única, abonas la totalidad del importe del seguro en un único pago.
Se trata de una de las primas menos habituales ya que se comercializa en casos muy concretos, como por ejemplo, en seguros de decesos para mayores de 70 años.
2️⃣ Prima periódica
En el caso contrario nos encontramos con la prima periódica, que establece el abono de su precio en períodos pactados previamente con la aseguradora (normalmente anualidades).
Puede ser el caso de los seguros de hogar o decesos.
3️⃣ Prima anual
Como tomador debes abonar el importe de la prima en un solo pago y para un período de validez de un año, como ocurre en las pólizas de hogar o en las pólizas de automóviles.
4️⃣ Prima fraccionada
Algunas aseguradoras ofrecen el abono de la prima en períodos diferentes, como abonos semestrales, trimestrales o mensuales. En esta categoría, hablamos de la prima fraccionada.
💡 Importante
En el caso de las primas fraccionadas, te recomendamos que revises las condiciones que te ofrece tu compañía porque, en ocasiones, suelen aplicar recargos en concepto de gastos de gestión y por un mayor riesgo de impago de los recibos.
5️⃣ Prima fraccionaria
Este tipo de prima se contrata para un período de tiempo menor a un año y se calcula en función de los días que vas a disfrutar del servicio.
Por ejemplo, un seguro de viaje para un desplazamiento de dos meses, o un seguro de automóvil por días.
⏰ Tipos de primas de seguro en función de la variabilidad en el tiempo
En esta categoría podemos encontrar los siguientes tipos de primas:
1️⃣ Fija vs. variable
La prima fija no varía su precio a lo largo de la vigencia del contrato. La prima variable, por su parte, sí puede experimentar variaciones en su importe (siempre y cuando las circunstancias estén recogidas en el contrato).
2️⃣ Creciente vs. decreciente
El importe de la prima creciente registra subidas a lo largo del tiempo. Al contrario que la prima decreciente, que experimenta bajadas a medida que avanza el tiempo.
3️⃣ Prima natural, nivelada y mixta
El ejemplo más claro para este tipo de primas de seguro son las pólizas de decesos.
La prima natural es aquella que está basada en la edad de contratación del asegurado. A medida que vas cumpliendo años, el importe de la prima aumenta dado que el riesgo de fallecimiento es más alto.
La prima nivelada tiene un valor constante durante toda la duración del contrato y solo se modifica por las variaciones del IPC.
Por último, la prima mixta combina ambas modalidades: se paga una cuota constante (nivelada) durante los primeros años de contrato y, a partir de una determinada edad, la prima se convierte en natural para adaptarse a los riesgos de fallecimiento.
📜 Tipos de primas en función de sus características
Por último, podemos distinguir entre las primas de seguro vitalicias, que se abonan de manera periódica mientras el tomador sigue con vida; y las primas de riesgo, que cubren al tomador del seguro en caso de fallecimiento.
💡 Importante
Como has podido observar, existe una gran variedad de tipos de primas de seguro.
Por ello, es importante que conozcas bien cada término para contratar aquel seguro que mejor se ajusta a tus circunstancias personales.
Recuerda que en Selectra somos expertos en seguros y podemos ayudarte y asesorarte en todo lo que necesites. ¿Hablamos?