Seguros para empresas: ¿Qué cubren? ¿Son obligatorios?

¿Estás pensando en montar una empresa y no sabes qué seguro contratar? No te preocupes, aquí te contamos qué tipos de seguros para empresas existen, cuáles son obligatorios y qué cubren.

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¿Qué seguros son obligatorios para empresas?

En España, se obliga a las empresas a contratar varios tipos de seguros para protegerse contra riesgos y responsabilidades, como pueden ser un incendio o un accidente laboral de un empleado. Estos seguros pueden ser la diferencia entre la supervivencia o la bancarrota de una empresa ante un imprevisto.

Dependiendo de la actividad que desarrolla la compañía, se exige tener un tipo de seguro u otro, pues estos se suelen amoldar a las necesidades de cada tipo de empresa. A continuación, te mostramos los seguros para empresas más comunes:

Seguros obligatorios para empresas

• Seguro de accidentes: es obligatorio para cualquier empresa que tenga trabajadores a su cargo, ya que cubre la indemnización al trabajador en caso de accidente, fallecimiento o invalidez. Las coberturas, condiciones y límites de indemnización varían en función del convenio.
• Seguro de responsabilidad civil para empresas: es obligatorio, ya que se hace cargo de los daños que pueda ocasionar tu empresa a terceros. Por ejemplo, un gimnasio debe tenerlo contratado por si alguien se lesiona debido al mal estado de una máquina o un teatro por si alguien se cae a causa de un desperfecto en las escaleras.
• Seguro de responsabilidad civil profesional: la obligación de contratarlo en cada profesión depende de cada comunidad autónoma y cubre errores o negligencias en la actuación profesional.

Seguros opcionales para empresas

• Seguro multirriesgo: también conocido como seguro para local comercial, cubre diversas necesidades que dependen de cada negocio, aunque se suele centrar en el continente (inmueble y mobiliario fijo) y en el contenido (muebles y mercancía). Este seguro no es obligatorio, pero sí fundamental, ya que protege la empresa y lo que esta contiene ante situaciones como incendios o inundaciones.
• Ciberseguros: cubren todo lo relativo a ciberataques. Cada vez se demanda más este tipo de pólizas, sobre todo en aquellas empresas que desarrollan la gran parte de su actividad de forma online.
• Seguros para flotas de vehículos: cubren accidentes y daños que puedan ocasionar los vehículos propiedad de una empresa. Las aseguradoras suelen exigir un mínimo de vehículos para su contratación.
• Seguros para maquinaria móvil: cubre el robo o los daños que puedan sufrir este tipo de máquinas, entre las que se encuentran carretillas elevadoras, tractores y otro tipo de maquinaria agrícola.
• Seguros de construcción: es una póliza para constructores, promotores o empresas de reformas que cubre la integridad de una obra un número de años después de su finalización. Entre sus coberturas destacadas se encuentran los daños materiales, costes de reparación y gastos de demolición.
• Seguro de transportes: es un seguro para empresas que se dedican al transporte de mercancías, ya que protege la mercancía durante el trayecto.

Es importante que las empresas evalúen sus necesidades específicas y consulten con expertos en seguros para determinar qué tipos de seguros son obligatorios o recomendados según su actividad y situación particular.

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Seguro de responsabilidad civil para empresas

Dentro de los seguros obligatorios para empresas está el seguro de responsabilidad civil, al cual hay que hacer una mención especial, ya que es posiblemente el seguro más importante, pues es una herramienta fundamental para proteger los activos y la integridad financiera de las empresas frente a posibles reclamaciones legales y daños a terceros.

El seguro de responsabilidad civil para empresas brinda una cobertura amplia que abarca una variedad de situaciones, desde accidentes laborales hasta demandas por negligencia profesional.

¿Qué es el seguro de responsabilidad civil para empresas?

En primer lugar, es importante comprender qué es exactamente la responsabilidad civil. Se refiere a la obligación legal que tiene una persona o entidad de reparar el daño causado a otra persona, ya sea por acción directa, omisión o negligencia. En el contexto empresarial, esto puede incluir accidentes laborales, daños a la propiedad, lesiones a clientes o empleados, y reclamaciones por incumplimiento de contratos o servicios.

¿Está regulado el seguro de responsabilidad civil para empresas?

En España, el seguro de responsabilidad civil para empresas está regulado por la Ley de Contrato de Seguro y otras normativas específicas que establecen los requisitos mínimos de cobertura y las obligaciones de las aseguradoras. Las empresas están obligadas por ley a contratar ciertos tipos de seguros de responsabilidad civil, dependiendo de su actividad y el riesgo asociado a la misma.

¿Qué tipos de seguro de responsabilidad civil para empresas existen?

Existen diferentes tipos de seguros de responsabilidad civil para empresas en España, adaptados a las necesidades específicas de cada sector y tamaño de empresa. Algunas de las coberturas más comunes incluyen:

• Responsabilidad civil general: cubre los daños corporales y materiales causados a terceros durante el desarrollo de la actividad empresarial, ya sea en las instalaciones de la empresa o fuera de ellas.
• Responsabilidad civil de productos: protege a la empresa contra reclamaciones por lesiones o daños causados por productos defectuosos o mal diseñados fabricados o distribuidos por la empresa.
• Responsabilidad civil profesional: dirigido a profesionales como abogados, médicos, arquitectos, etc., cubre los errores u omisiones en el ejercicio de su actividad profesional que puedan causar daños a terceros.
• Responsabilidad civil de administradores y directivos: protege a los directivos y administradores de la empresa frente a reclamaciones por mala gestión, incumplimiento de deberes fiduciarios o decisiones financieras erróneas.

En definitiva, la contratación de un seguro de responsabilidad civil adecuado es crucial para mitigar los riesgos financieros y legales a los que se enfrentan las empresas en su día a día, además de proporcionar una protección financiera en caso de demandas o reclamaciones.

Seguros de empresas para empleados

Aparte de los seguros que se centran en coberturas para la empresa, existen otro tipo de pólizas cada vez más demandadas que se enfocan en mejorar las condiciones de los empleados mediante ofertas colectivas.

Este tipo de seguros es totalmente opcional y es la empresa la que elige si ofrecérselo a sus empleados. Para ello, se debe poner en contacto con una aseguradora y negociar el tipo de seguro y el precio en función del número de empleados y sus necesidades, para así ofrecerles un seguro a menor coste del que hay en el mercado.

Este tipo de seguros lo ofertan las empresas a sus empleados y son ellos los que deciden si contratarlo o no

Los seguros de empresas para empleados más comunes son:

• Seguro de salud para empresas: existen multitud de modalidades (básico, completo, con copago, sin copago) y es responsabilidad de la empresa elegir bien el seguro de salud que quiere ofrecer a sus trabajadores. Este tipo de pólizas suelen ser hasta un 40% más baratas de lo que puede adquirir una persona de forma individual.
• Seguro de vida para empresas: las empresas también suelen ofrecer seguros de vida para aquellos empleados que quieren proteger la estabilidad financiera de su familia en caso de que les pase algo grave. Las condiciones suelen ser, por lo general, mejores que si los contratan por su cuenta.

Seguro de crédito para empresas

Los seguros de crédito para empresas son pólizas que protegen a las compañías contra el riesgo de impago por parte de sus clientes. Estos seguros cubren las facturas emitidas por una empresa a sus clientes por bienes o servicios suministrados a crédito.

Cuando una empresa vende a crédito, existe el riesgo de que el cliente no pague la factura debido a insolvencia, quiebra u otros problemas financieros. Los seguros de crédito ayudan a disminuir este riesgo al indemnizar a la empresa asegurada por las pérdidas sufridas debido al impago de sus clientes.

¿Qué coberturas tienen los seguros de crédito para empresas?

• Insuficiencia de bienes: garantiza el cobro de la deuda cuando no se pueda realizar una sentencia por inexistencia o insuficiencia de bienes por parte del deudor.
• Deuda irrecuperable: cubre total o parcialmente la deuda que no se puede cobrar por ningún medio.
• Concurso de acreedores: gestión y cobro cuando en un procedimiento jurídico la empresa deudora solicita un concurso de acreedores para paralizar la ejecución de la deuda por insolvencia y así poder seguir con su actividad comercial.
• Mora prolongada: cubre la deuda transcurridos seis meses desde el "Aviso de insolvencia provisional" mediante la cual el asegurado da por finalizadas sus gestiones amistosas de cobro y traslada la documentación original acreditativa de un crédito impagado para que la aseguradora inicie de inmediato las acciones de recobro y proceda a la indemnización en el plazo previsto en la póliza.

Los seguros de crédito son una herramienta importante para proteger el activo corriente de las empresas al garantizar que reciban el pago por las ventas realizadas a crédito.

Seguro para empresas: preguntas frecuentes