Comisión de mantenimiento: qué es, qué bancos no la cobran y cómo reclamarla
La comisión de mantenimiento es uno de los cargos bancarios más comunes y, a la vez, uno de los más fáciles de evitar. Cada vez son más las entidades que no la aplican, sobre todo en cuentas online y neobancos. Pero conviene saber cuándo es legal cobrarla, qué bancos no la aplican y cómo reclamar si crees que te la están cargando de forma indebida.
Compara cuentas sin comisión de mantenimiento
La forma más rápida de dejar de pagar esta comisión es abrir una cuenta online sin comisiones. Compara las mejores opciones del mercado y elige la que mejor se adapte a ti.
¿Qué es la comisión de mantenimiento de cuenta?
La comisión de mantenimiento es el importe que el banco cobra al titular de una cuenta corriente o de ahorro por mantenerla operativa. No tiene que ver con los movimientos que hagas, sino con el hecho de tener la cuenta abierta y disponible para usarla.
Según el Banco de España, esta comisión retribuye una serie de servicios básicos que la entidad pone a tu disposición por el simple hecho de ser titular de la cuenta:
- Custodia del dinero depositado en la cuenta.
- Mantenimiento de los registros necesarios para el funcionamiento del depósito.
- Operativa básica de caja: ingresos y retiradas de efectivo, disposición mediante cheques.
- Adeudos e ingresos de las liquidaciones periódicas de la propia cuenta.
- Derecho a ordenar cargos y abonos en cuenta, así como recibir talonarios o libretas.
La frecuencia de cobro varía según la entidad. Puede aplicarse de forma mensual, trimestral, semestral o anual, y debe estar reflejada en el contrato que firmaste al abrir la cuenta. No es lo mismo que la comisión de administración, que se cobra por cada apunte realizado en la cuenta, aunque a menudo aparecen juntas en el extracto bancario.
¿Cuánto cuesta la comisión de mantenimiento?
En España no existe un límite legal general para la comisión de mantenimiento. El Banco de España considera que las comisiones bancarias son libres y, salvo casos muy concretos, cada entidad puede fijar la cantidad que considere oportuna. Lo único que la ley exige es que la comisión esté recogida en el contrato y que el cliente la acepte.
En la práctica, el importe se mueve en una horquilla amplia: desde los 0 € que cobran muchas cuentas online y neobancos hasta cifras que pueden alcanzar los 240 € anuales en cuentas de bancos tradicionales si no se cumplen los requisitos de vinculación. Lo habitual es encontrar comisiones de entre 60 y 120 € al año en las cuentas con cargo, aunque esto cambia constantemente.
La excepción legal: la Cuenta de Pago Básica
Existe un único caso en el que la ley sí impone un techo a la comisión de mantenimiento: la Cuenta de Pago Básica. Se trata de una figura regulada por la Orden ECE/228/2019, que obliga a todas las entidades de crédito que operan en España a ofrecer una cuenta con servicios mínimos (ingresos, retiradas, transferencias, domiciliaciones y tarjeta de débito) a cualquier persona residente legal en la Unión Europea.
En este tipo de cuenta, la comisión de mantenimiento no puede superar los 3 € al mes (unos 36 € anuales) y, además, es gratuita para personas en situación de vulnerabilidad económica. Es la única excepción real al principio de libertad de comisiones que rige en el resto de cuentas bancarias.
¿Es legal que el banco cobre comisión de mantenimiento?
Sí, cobrar una comisión de mantenimiento es legal en España, siempre que la entidad cumpla con los requisitos que establece la normativa. El Banco de España permite a los bancos aplicar este tipo de cargo bajo el principio de libertad de comisiones, pero pone tres condiciones para que el cobro sea válido.
- Debe estar incluida en el contrato de la cuenta. Si no aparece en el documento que firmaste al abrirla, no se puede aplicar.
- Debes haberla aceptado, ya sea de forma expresa (con tu firma) o tácita (utilizando la cuenta sin oponerte a la comisión tras ser informado).
- El banco debe avisarte con dos meses de antelación si decide modificarla al alza, para darte tiempo a aceptar el nuevo coste o cambiarte de entidad.
Más allá de esto, la entidad no puede cobrar por servicios que no hayas solicitado o que no haya prestado de forma efectiva. Esta es la base sobre la que se construye la mayoría de las reclamaciones por comisiones abusivas: si el banco te cobra mantenimiento por una cuenta que no usas, que abriste obligado por otro producto o que en la práctica no recibe ningún servicio adicional, puedes plantear una reclamación.
¿Cuándo no te pueden cobrar la comisión de mantenimiento?
Aunque las comisiones bancarias son libres, hay varios supuestos en los que el banco no puede cargarte la comisión de mantenimiento o, si lo hace, tienes argumentos sólidos para reclamarla.
- Si no figura en el contrato. La comisión debe estar expresamente recogida en el documento contractual. Sin esa cláusula, el cargo es indebido.
- Si el banco la sube sin avisarte. Cualquier modificación al alza debe comunicarse con dos meses de antelación. Sin ese preaviso, la nueva comisión no es aplicable.
- Si no se presta un servicio efectivo. Si la cuenta no se utiliza realmente o el banco no ofrece ningún servicio asociado, puede considerarse un cobro abusivo.
- En cuentas vinculadas a hipotecas anteriores a abril de 2012, siempre que la cuenta se use exclusivamente para gestionar el préstamo.
- En la Cuenta de Pago Básica, donde el coste no puede superar los 3 € al mes y es gratuita para personas en situación de vulnerabilidad.
Si te encuentras en alguno de estos supuestos y el banco te ha cobrado la comisión, puedes solicitar su devolución y, en caso de no obtener respuesta, escalar la reclamación al Banco de España.
¿Qué bancos no cobran comisión de mantenimiento?
Cada vez más entidades han eliminado la comisión de mantenimiento de sus cuentas, sobre todo en productos 100% online o digitales. La lógica es sencilla: si toda la gestión la realiza el propio cliente a través de la app, el banco asume menos costes operativos y puede prescindir del cobro.
Estos son algunos de los bancos que ofrecen una cuenta sin comisión de mantenimiento en España, ya sea de forma incondicional o cumpliendo requisitos sencillos como abrirla online o domiciliar la nómina.
| Entidad | Cuenta | Requisitos para no pagar comisión |
|---|---|---|
| Openbank | Cuenta Corriente Open | Sin requisitos |
| BBVA | Cuenta Online Sin Comisiones | Apertura online sin clientes previos |
| ING | Cuenta NoCuenta / Cuenta NÓMINA | Sin requisitos (NoCuenta) o domiciliación de ingresos (NÓMINA) |
| Bankinter | Cuenta Digital | Domiciliación de nómina |
| N26 | Cuenta N26 Estándar | Sin requisitos |
| Pibank | Cuenta Pibank | Sin requisitos |
| MyInvestor | Cuenta MyInvestor | Sin requisitos |
| Sabadell | Cuenta Online Sabadell | Apertura online |
| Imagin | Cuenta Imagin | Sin requisitos |
| Abanca | Cuenta Clara | Domiciliación de ingresos |
La oferta cambia con frecuencia: condiciones, promociones y requisitos pueden variar de un mes a otro. Antes de elegir, conviene revisar las condiciones actualizadas de cada entidad y comparar la oferta completa, no solo la comisión de mantenimiento.
¿Buscas una cuenta sin comisiones?
En nuestra comparativa de cuentas online sin comisiones analizamos las mejores opciones del mercado, con sus requisitos, ventajas y limitaciones. Encuentra la que encaja con tu perfil.
Cómo evitar la comisión de mantenimiento
Si tu banco te cobra una comisión de mantenimiento que consideras excesiva, hay varias vías para dejar de pagarla. No todas implican cambiar de entidad, aunque a veces sea la opción más rentable a medio plazo.
- Cumple los requisitos de vinculación. Muchas cuentas eliminan la comisión si domicilias la nómina, la pensión, la prestación por desempleo o ingresos regulares por encima de un mínimo mensual. Revisa qué te exige tu banco y valora si compensa.
- Pásate a una cuenta online o un neobanco. Las cuentas digitales suelen eliminar la comisión de mantenimiento sin pedir requisitos. Es la vía más rápida si no quieres condicionar el uso de tu cuenta.
- Activa la correspondencia online. Algunos bancos cobran un suplemento por enviar extractos en papel. Cambiar a notificaciones digitales puede reducir o eliminar parte del coste.
- Solicita la Cuenta de Pago Básica si cumples los requisitos. La comisión está limitada por ley a 3 € al mes y es gratuita para colectivos vulnerables.
- Negocia con tu banco. Si llevas tiempo como cliente y tienes otros productos contratados, plantéale al gestor la rebaja o eliminación de la comisión. En muchos casos, ante el riesgo de perderte como cliente, la entidad acepta.
Si ninguna de estas opciones te convence o tu banco no cede, la alternativa es cambiar de entidad. Hoy en día el cambio se ha simplificado mucho gracias a los servicios de traspaso automático de domiciliaciones, que las entidades están obligadas a ofrecer.
Cómo reclamar la comisión de mantenimiento
Si crees que la comisión de mantenimiento que te están cobrando es indebida o abusiva, tienes derecho a reclamar su devolución. El proceso sigue tres fases progresivas: primero ante el propio banco, después ante el Banco de España y, en última instancia, por la vía judicial.
Paso 1: Reclamar al Servicio de Atención al Cliente del banco
El primer paso es presentar una reclamación formal ante el Servicio de Atención al Cliente (SAC) de tu entidad. Toda entidad bancaria está obligada a tener uno, y a responder por escrito en un plazo máximo de 15 días hábiles para personas consumidoras (un mes para clientes no consumidores).
En tu reclamación debes explicar de forma clara por qué consideras que la comisión es indebida (no figura en el contrato, no fue notificada, no se presta servicio, etc.) y solicitar la devolución de las cantidades cobradas. Guarda copia y acuse de recibo de todo lo que envíes.
Paso 2: Acudir al Banco de España
Si el banco no te responde, te responde negativamente o pasa el plazo legal sin contestar, puedes elevar la reclamación al Departamento de Conducta de Entidades del Banco de España. Es un servicio gratuito que evalúa si la entidad ha actuado conforme a la normativa y a las buenas prácticas bancarias.
La resolución del Banco de España no es vinculante para la entidad, pero en la práctica los bancos suelen acatarla para evitar sanciones reputacionales. Necesitarás aportar la documentación de la reclamación previa al SAC y la respuesta recibida (o la prueba de su silencio).
Paso 3: Vía judicial
Si tras agotar las vías anteriores el banco sigue sin devolverte el dinero y consideras que tu caso tiene base legal, puedes acudir a los tribunales. Es la opción más lenta y costosa, pero también la única con resolución obligatoria para la entidad. En estos casos suele ser recomendable contar con asesoramiento legal especializado, especialmente si la cantidad reclamada es elevada o si se trata de comisiones recurrentes acumuladas durante años.
Comisión de mantenimiento en cuentas vinculadas a hipoteca
Cuando contratas una hipoteca o un préstamo, el banco suele exigirte abrir una cuenta asociada para domiciliar las cuotas. La pregunta lógica es si esa cuenta también puede generar comisión de mantenimiento. El criterio del Banco de España es claro y depende de cuándo se firmó el contrato del préstamo.
- Préstamos anteriores a abril de 2012: el banco no puede cobrarte comisión de mantenimiento por la cuenta vinculada, siempre que esta se use exclusivamente para gestionar la hipoteca o el préstamo.
- Préstamos posteriores a abril de 2012: el banco sí puede cobrarte comisión de mantenimiento por la cuenta asociada, siempre que esté pactado en el contrato y se cumplan los requisitos generales (información previa, aceptación expresa o tácita).
Este criterio se aplica también a las cuentas vinculadas a depósitos a plazo fijo. La fecha de referencia (abril de 2012) corresponde a la entrada en vigor de la Orden EHA/2899/2011 sobre transparencia y protección del cliente bancario, que reforzó las garantías del consumidor en este tipo de productos vinculados.
Preguntas frecuentes sobre la comisión de mantenimiento
¿Puede el banco subirme la comisión de mantenimiento sin avisar?
No. La normativa obliga a las entidades a comunicar cualquier modificación al alza de las comisiones con al menos dos meses de antelación. Durante ese plazo puedes decidir si aceptas el nuevo coste o cancelar la cuenta para cambiarte de banco sin penalización. Si te suben la comisión sin aviso previo, el cargo es indebido y puedes reclamarlo.
¿Es lo mismo la comisión de mantenimiento que la comisión de administración?
No. La comisión de mantenimiento se cobra por tener la cuenta abierta y operativa, independientemente de su uso. La comisión de administración, en cambio, se aplica por cada apunte (movimiento) que se registra en la cuenta: ingresos, transferencias, recibos, etc. Ambas pueden aparecer en el mismo extracto, pero responden a conceptos distintos.
¿Puedo cancelar la cuenta si no estoy de acuerdo con la comisión?
Sí. Puedes cancelar una cuenta corriente en cualquier momento sin coste ni penalización, salvo que tengas productos vinculados que exijan mantenerla operativa (como una hipoteca o un préstamo activo). Antes de cerrarla, revisa que no haya operaciones pendientes y traslada las domiciliaciones a tu nueva cuenta para evitar incidencias.
¿Las cuentas de empresa o autónomos también pagan comisión de mantenimiento?
Sí. Las cuentas de empresa y de autónomos suelen tener comisiones de mantenimiento más elevadas que las cuentas personales, y rara vez se eliminan al completo. Algunos bancos online y neobancos ofrecen cuentas para empresas sin comisiones o con coste reducido cumpliendo requisitos de actividad o saldo medio.
¿Cuál es el plazo para reclamar comisiones de mantenimiento ya cobradas?
El plazo general para reclamar el cobro indebido de comisiones bancarias es de cinco años, en virtud del Código Civil. Esto significa que puedes reclamar las cantidades cobradas en ese periodo si demuestras que el cargo fue indebido (sin contrato, sin notificación, sin servicio prestado, etc.). Antes de iniciar la reclamación, recopila los extractos donde figuren los cargos.